Ikkinchi Uy Kreditini Malakalashtirish Kalkulyatori

Qarz-to-Daromad (DTI) nisbati sizning barcha oylik qarzlaringizga, jumladan ipotekalar, avtomobil kreditlari, talabalar kreditlari va kredit karta to'lovlariga sarflanadigan umumiy oylik daromadingizning foizini o'lchaydi. Ikkinchi uy krediti uchun kredit beruvchilar odatda 43% dan past birlashtirilgan DTI nisbati (mavjud va yangi ipoteka to'lovlaringizni o'z ichiga olgan holda) izlaydilar, garchi ba'zi kredit beruvchilar boshqa omillar, masalan, kredit balli va dastlabki to'lov hajmiga qarab yuqori nisbatlarga ruxsat berishi mumkin. Past DTI yaxshiroq moliyaviy salomatlikni ko'rsatadi va tasdiqlanish imkoniyatlaringizni oshiradi. Buni aniq hisoblash muhimdir, chunki qarzlaringizni past baholash yoki daromadingizni yuqori baholash rad etilishiga yoki noqulay kredit shartlariga olib kelishi mumkin.

Dastlabki to'lov hajmi sizning kredit malakangiz va shartlaringizga sezilarli ta'sir ko'rsatadi. Katta dastlabki to'lov kredit miqdorini kamaytiradi, bu esa oylik to'lovlaringizni kamaytiradi va DTI nisbatingizni yaxshilaydi. Ikkinchi uylar uchun kredit beruvchilar ko'pincha 10-20% yoki hatto ko'proq dastlabki to'lov talab qiladilar, agar mulk investitsiya sifatida hisoblangan bo'lsa. Bundan tashqari, katta dastlabki to'lov sizga pastroq foiz stavkasini ta'minlashga yordam berishi mumkin, chunki bu kredit beruvchiga pastroq xavfni ko'rsatadi. Katta dastlabki to'lov uchun tejash yoki asosiy yashash joyingizdan olingan kapitalni ishlatish sizning malaka olish imkoniyatlaringizni yaxshilashi va uzoq muddatli xarajatlarni kamaytirishi mumkin.

Ikkinchi uy kreditlari odatda kredit beruvchilar tomonidan xavfli hisoblanadi, shuning uchun yuqori foiz stavkalariga ega. Ikki ipotekaga ega qarzdorlar moliyaviy muammolar yuzaga kelganda ikkinchi kreditni to'lashda ko'proq qiyinchilikka duch kelishadi, chunki asosiy yashash joylari ustuvor hisoblanadi. Bundan tashqari, agar ikkinchi uy investitsiya mulki sifatida tasniflangan bo'lsa, xavf yanada oshadi va bu yuqori stavkalarga olib keladi. Buni kamaytirish uchun qarzdorlar kredit ballarini yaxshilash, dastlabki to'lovni oshirish yoki ikkinchi uy moliyalashtirishda ixtisoslashgan kredit beruvchilarni qidirishlari mumkin.

Ha, kutilayotgan ijara daromadi ba'zan DTI nisbatingizni qoplash uchun ishlatilishi mumkin, lekin bu kredit beruvchining siyosatlariga bog'liq. Agar siz ikkinchi uyda ijaraga berishni rejalashtirsangiz, kredit beruvchilar sizga kutilayotgan ijara daromadining bir qismini (odatda 70-75%) daromad hisob-kitoblaringizga kiritishga ruxsat berishi mumkin. Biroq, siz ushbu prognozlarni tasdiqlovchi hujjatlarni, masalan, imzolangan ijara shartnomasi yoki ijara bozorini tahlil qilishni taqdim etishingiz kerak. E'tibor bering, barcha kredit beruvchilar ijara daromadini malaka olish uchun qabul qilmaydi va ba'zilari mulkni ikkinchi yashash joyi o'rniga investitsiya uyi sifatida tasniflashi mumkin, bu esa kredit shartlaringizga ta'sir qilishi mumkin.

Bir keng tarqalgan noto'g'ri tushuncha shundaki, sizning asosiy uy kapitalingiz ikkinchi uy krediti uchun tasdiqlanishni kafolatlaydi. Garchi kapital dastlabki to'lovga yordam berishi mumkin bo'lsa-da, kredit beruvchilar hali ham sizning DTI nisbatingizni, kredit ballaringizni va umumiy moliyaviy barqarorligingizni baholaydilar. Yana bir noto'g'ri tushuncha shundaki, ikkinchi uy kreditlari har doim 20% dastlabki to'lovni talab qiladi; bu odatiy bo'lsa-da, ba'zi kredit beruvchilar kuchli boshqa omillar, masalan, yuqori kredit balli bo'lsa, kamroq qabul qilishi mumkin. Nihoyat, ko'pchilik jarayon asosiy uy ipotekasini olish bilan bir xil deb o'ylaydi, lekin ikkinchi uy kreditlari ko'pincha kredit beruvchilar uchun oshirilgan xavf tufayli qattiqroq talablar va yuqori foiz stavkalariga ega.

Moliyaviy profilingizni optimallashtirish uchun, avval mavjud qarzlaringizni kamaytirib, DTI nisbatingizni pasaytiring. Yuqori foizli qarzlarni, masalan, kredit kartalarini to'lash yoki to'lovlarni soddalashtirish uchun kreditlarni birlashtirish orqali to'lang. Kredit ballaringizni vaqtida to'lovlar qilish va kredit foydalanishni 30% dan pastga tushirish orqali oshiring. Katta dastlabki to'lov uchun tejang, bu kredit miqdorini kamaytiradi va moliyaviy barqarorlikni ko'rsatadi. Bundan tashqari, kredit olishdan oldin yangi avtomobil sotib olish kabi katta moliyaviy majburiyatlarni olishdan qoching. Nihoyat, har ikkala ipoteka uchun birgalikda oylik to'lovlarni, hatto potentsial foiz stavkalarining oshishi yoki kutilmagan xarajatlar yuzaga kelganda ham, qulay ravishda qoplash imkoniyatiga ega ekanligingizni ta'minlash uchun byudjetingizni ko'rib chiqing.

Ikkinchi uy uchun belgilangan foizli va o'zgaruvchan foizli ipoteka (ARM) o'rtasida tanlashda, mulk uchun uzoq muddatli rejalaringizni hisobga oling. Belgilangan foizli ipoteka barqarorlikni ta'minlaydi va bir xil to'lovlarni taklif qiladi, bu esa agar siz uyni ko'p yillar davomida saqlashni rejalashtirsangiz, ideal hisoblanadi. Boshqa tomondan, ARM odatda pastroq foiz stavkasi bilan boshlanadi, bu esa agar siz dastlabki belgilangan davr (masalan, 5 yoki 7 yil) ichida sotishni yoki qayta moliyalashtirishni rejalashtirsangiz foydali bo'lishi mumkin. Biroq, ARM'lar belgilangan davrdan keyin stavkalar oshishi xavfini o'z ichiga oladi, bu esa oylik to'lovlaringizni sezilarli darajada oshirishi mumkin. Ushbu qarorni qabul qilishda moliyaviy barqarorligingizni, bozor sharoitlarini va xavfga toqat qilishingizni baholang.

O'zgaruvchan ko'chmas mulk bozorlarida kredit beruvchilar sizning ikkinchi uyga bo'lgan imkoniyatlaringizni DTI nisbati, kredit balli va naqd zaxiralaringiz kabi omillarni hisobga olib, diqqat bilan baholaydilar. Ular, shuningdek, sizning moliyangizni stress-test qilish uchun yuqori foiz stavkalarini simulyatsiya qilish orqali sizning potentsial stavka oshishlariga tayyor ekanligingizni ta'minlashlari mumkin. Bundan tashqari, kredit beruvchilar mulk qiymatlari sezilarli darajada o'zgaradigan bozorlarida xavflarini kamaytirish uchun katta dastlabki to'lov talab qilishi mumkin. Qarzdorlar kutilmagan xarajatlar yoki mulk qiymatining vaqtincha pasayishlarini qoplash uchun moliyaviy zaxira saqlashga tayyor bo'lishlari kerak.