抵押贷款再融资计算器

盈亏平衡点是通过将总交易费用除以通过再融资实现的每月节省来确定的。例如，如果您的交易费用为 4,000 美元，而您的每月节省为 200 美元，则盈亏平衡点为 20 个月。此计算假设其他费用（如税费或保险）没有变化，并且不考虑货币的时间价值。

总终身节省取决于多个变量，包括您旧利率和新利率之间的差异、您原始贷款的剩余期限、新贷款的期限以及您所做的任何额外付款。此外，如果盈亏平衡点远在未来，交易费用和费用可能会显著减少您的节省。通货膨胀和财产税或保险费的变化也可能间接影响感知的节省。

再融资到较短的期限，例如 15 年而不是 30 年，可以在贷款的生命周期内节省数万美元的利息，但会增加您的月供。如果您能够承担更高的付款并希望更快地积累资产，这个选项是理想的。然而，保持较长的期限可以降低您的月供并改善现金流，尽管您可能会支付更多的总利息。做出这个决定时，权衡您的财务目标和预算是很重要的。

一个常见的误解是交易费用微不足道或总是可以无后果地滚入贷款中。虽然将费用滚入贷款可以避免前期付款，但它会增加您的贷款余额和您将支付的利息总额。另一个误解是所有贷款人收取相同的费用。实际上，交易费用在不同贷款人之间可能差异很大，四处比较可以为您节省数百甚至数千美元。

额外付款可以更快地减少本金余额，从而减少贷款生命周期内支付的总利息，并可能缩短贷款期限。例如，在 30 年、200,000 美元的贷款上，每月额外支付 200 美元，利率为 3.5%，可以为您节省超过 30,000 美元的利息，并将期限缩短数年。然而，这一策略只有在您的预算允许持续额外付款而不影响其他财务目标时才有效。

一个常见的基准是“1%规则”，即如果新利率至少比您当前的利率低 1%，则值得考虑再融资。另一个是盈亏平衡点；如果您计划在家中停留的时间超过收回交易费用所需的时间，则再融资通常是值得的。此外，如果您的信用评分显著提高或市场利率下降，现在是重新评估您选择的好时机。

区域间财产税的差异可能会影响您的整体月住房成本，并影响再融资的感知节省。例如，如果您住在财产税高的地区，即使抵押贷款付款显著减少，也可能不会导致实质性的每月节省。此外，由于税费，一些州的平均交易费用较高，这可能会影响盈亏平衡计算。

延长贷款期限，例如将 20 年的抵押贷款重置为 30 年，可以降低月供，但会显著增加贷款生命周期内支付的总利息。例如，如果您将一笔 200,000 美元的贷款以 3.5% 的利率再融资，剩余 20 年转为 30 年，您可能会多支付数万美元的利息。只有在减少月供对您的财务稳定至关重要时，这一策略才是可取的。