حاسبة القدرة على شراء المنزل

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي النسبة المئوية من دخلك الشهري الإجمالي التي تذهب نحو سداد الديون، بما في ذلك الرهن العقاري المحتمل. يستخدم المقرضون هذه المقياس لتقييم قدرتك على إدارة المدفوعات الشهرية والديون بشكل مسؤول. يفضل معظم المقرضين عادةً نسبة DTI أقل من 43%، مع سعي البعض لتحقيق حدود أكثر صرامة مثل 36%. تزيد نسبة DTI المنخفضة من فرصك في الحصول على موافقة الرهن العقاري وقد تساعدك أيضًا في الحصول على معدلات فائدة أفضل. فهم وإدارة DTI الخاص بك أمر حاسم لأنه يؤثر مباشرة على أقصى سعر للمنزل يمكنك تحمله.

يؤثر معدل الفائدة بشكل كبير على مدفوعات الرهن العقاري الشهرية، مما يؤثر بدوره على أقصى سعر للمنزل يمكنك تحمله. يزيد معدل الفائدة المرتفع من تكلفة الاقتراض، مما يقلل من كمية المنزل التي يمكنك شراؤها ضمن ميزانيتك. على سبيل المثال، يمكن أن يؤدي زيادة بنسبة 1% في معدل الفائدة إلى تقليل قدرتك الشرائية بعشرات الآلاف من الدولارات. بالمقابل، يمكن أن يسمح لك قفل معدل فائدة أقل بتحمل منزل أكثر تكلفة أو تقليل مدفوعاتك الشهرية. لهذا السبب من المهم التسوق للحصول على معدلات رهن عقاري تنافسية والنظر في قفل المعدلات خلال فترات انخفاض الفائدة.

تقيس نسبة الدفع الأمامي النسبة المئوية من دخلك الشهري الإجمالي المخصصة لنفقات الإسكان، بما في ذلك رأس المال والفائدة والضرائب والتأمين (PITI). يفضل المقرضون عادةً أن تكون هذه النسبة أقل من 28%. من ناحية أخرى، تشمل نسبة الدفع الخلفي جميع الالتزامات الشهرية للديون، مثل قروض السيارات، قروض الطلاب، مدفوعات بطاقات الائتمان، والرهن العقاري المحتمل. من المتوقع عمومًا أن تظل هذه النسبة أقل من 36-43%، اعتمادًا على المقرض. يساعد فهم هذه النسب في قياس مقدار دخلك المخصص للإسكان والديون بشكل عام، مما يضمن لك البقاء ضمن ميزانية مستدامة.

تقلل الدفعة المقدمة مباشرة من المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه، مما يقلل من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية وإجمالي الفائدة المدفوعة على مدى عمر القرض. يمكن أن تساعد الدفعة المقدمة الأكبر أيضًا في تجنب التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI)، والذي يُطلب عادةً إذا وضعت أقل من 20%. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تجعل الدفعة المقدمة الأعلى منك مقترضًا أكثر جاذبية للمقرضين، مما قد يؤهلك للحصول على معدلات فائدة أفضل. على سبيل المثال، قد يؤدي زيادة الدفعة المقدمة من 10% إلى 20% على منزل بقيمة 300,000 دولار إلى توفير آلاف الدولارات في الفائدة وتكاليف PMI على مر الزمن.

إحدى المفاهيم الخاطئة الشائعة هي أن مبالغ الموافقة المسبقة من المقرضين تمثل ما يمكنك تحمله بشكل مريح. غالبًا ما تعكس الموافقة المسبقة الحد الأقصى لمبلغ القرض بناءً على ملفك المالي، لكنها لا تأخذ في الاعتبار نفقات أخرى مثل المرافق، والصيانة، أو تكاليف نمط الحياة. مفهوم خاطئ آخر هو تجاهل التكاليف الخفية، مثل الضرائب العقارية، وتأمين أصحاب المنازل، ورسوم HOA، والتي يمكن أن تؤثر بشكل كبير على ميزانيتك الشهرية. أخيرًا، يغفل العديد من الأشخاص أهمية صندوق الطوارئ، وهو أمر ضروري لتغطية النفقات غير المتوقعة والحفاظ على الاستقرار المالي بعد شراء منزل.

يمكن أن تؤثر الاختلافات الإقليمية في الضرائب العقارية ومعدلات التأمين بشكل كبير على القدرة على شراء المنزل. على سبيل المثال، يمكن أن تضيف الولايات ذات الضرائب العقارية العالية، مثل نيوجيرسي أو إلينوي، آلاف الدولارات سنويًا إلى تكاليف الإسكان الخاصة بك، مما يقلل من نطاق أسعار المنازل التي يمكنك تحملها. بالمثل، غالبًا ما تكون المناطق المعرضة للكوارث الطبيعية، مثل فلوريدا أو كاليفورنيا، لديها أقساط تأمين أعلى لأصحاب المنازل. عند حساب القدرة على الشراء، من الضروري البحث عن متوسط معدل الضريبة العقارية وتكاليف التأمين في الموقع المرغوب لضمان أنك تقوم بميزانية دقيقة لهذه النفقات المتكررة.

قاعدة 28/36 هي إرشادات مقبولة على نطاق واسع لتحديد ميزانية منزل مستدامة. تقترح أنه يجب عليك إنفاق ما لا يزيد عن 28% من دخلك الشهري الإجمالي على نفقات الإسكان (نسبة الدفع الأمامي) وما لا يزيد عن 36% على إجمالي مدفوعات الديون (نسبة الدفع الخلفي). يضمن الالتزام بهذه القاعدة أن لديك مرونة مالية كافية للنفقات الأخرى، والمدخرات، والطوارئ. على الرغم من أنها معيار مفيد، يجب أيضًا أخذ الظروف الفردية، مثل استقرار الوظيفة، والأهداف المالية المستقبلية، واختلافات تكلفة المعيشة الإقليمية، في الاعتبار عند اتخاذ قرارك.

لتحسين نتائج قدرتك على شراء المنزل، ابدأ بتقليل الديون الحالية لتحسين نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الخاصة بك. يمكن أن يزيد هذا من أقصى سعر للمنزل الذي يكون المقرضون مستعدين للموافقة عليه. بعد ذلك، حاول توفير دفعة مقدمة أكبر، مما يقلل من مبلغ القرض ويمكن أن يساعدك في تجنب التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI). بالإضافة إلى ذلك، حسّن درجة ائتمانك من خلال دفع الفواتير في الوقت المحدد وتقليل أرصدة بطاقات الائتمان، حيث يمكن أن تؤهلك الدرجة الأعلى للحصول على معدلات فائدة أفضل. أخيرًا، ضع في اعتبارك التسوق لشراء منازل أقل من ميزانيتك القصوى للسماح بالمرونة المالية والتكاليف غير المتوقعة.