ARM Faiz Düzəlişi Kalkulyatoru

ARM yenidən tənzimlənməsində düzəldilmiş faiz dərəcəsi adətən bir indeks dərəcəsinə (məsələn, LIBOR, SOFR və ya Dövlət istiqrazı gəliri) və kredit verən tərəfindən müəyyən edilmiş bir marja əsaslanır. Yeni dərəcəyə təsir edən amillər arasında bazar şərtləri, spesifik indeksin performansı və orijinal kredit müqavilənizdəki şərtlər var. ARM-nizin dərəcə limitlərinin olub olmadığını yoxlamaq vacibdir, bu da dərəcənin bir tənzimlənmə zamanı və ya kreditin ömrü boyunca nə qədər artacağını məhdudlaşdırır. Bu şərtləri anlamaq aylıq ödənişlərinizdəki potensial dəyişiklikləri gözləməyə kömək edə bilər.

ARM ilə qalmaq deməkdir ki, faiz dərəcəniz dövri olaraq tənzimlənəcək, bu da bazar şərtlərinə əsasən ödənişlərinizi artırıb azalda bilər. Sabit faizli ipoteka kreditinə yenidən maliyyələşdirmək ödəniş sabitliyi təmin edir, kreditin ömrü boyunca ardıcıl faiz dərəcəsi ilə. Lakin, yenidən maliyyələşdirmə tez-tez bağlanma xərclərini əhatə edir və evinizin yeni qiymətləndirməsini tələb edə bilər. Qərarınız dərəcə dalğalanmalarına olan risk toleransınıza, evdə qalma müddətinizə və düzəldilmiş ARM dərəcənizlə müqayisədə mövcud sabit dərəcələrə bağlıdır.

Bir ümumi yanlış anlama, dərəcə limitlərinin sizə əhəmiyyətli ödəniş artımlarından tam qoruma təmin edəcəyini düşünməkdir. Limitlər bir tənzimlənmədə dərəcənin nə qədər yüksələ biləcəyini məhdudlaşdırsa da, zamanla bir neçə yenidən tənzimlənmə hələ də əhəmiyyətli artımlara səbəb ola bilər. Başqa bir yanlış anlama isə yenidən maliyyələşdirmənin həmişə daha yaxşı seçim olduğunu düşünməkdir. Bəzi hallarda, düzəldilmiş ARM dərəcəsi hələ də sabit faizli seçimlərdən aşağı ola bilər, xüsusilə də evinizi satmağı və ya krediti bir neçə il ərzində bağlamağı planlaşdırırsınızsa. Hər iki ssenarinin ümumi xərclərini müqayisə etməyi unutmayın.

Yenidən maliyyələşdirmə üçün bağlanma xərcləri adətən qiymətləndirmə xərcləri, başlıq sığortası və kreditin yaradılması xərclərini əhatə edir ki, bunlar da kredit məbləğinin 2%-dən 5%-ə qədər dəyişə bilər. Bu xərclər, aşağı sabit dərəcədən əldə olunan qənaətləri azalda bilər, xüsusilə də evinizi tez satmağı planlaşdırırsınızsa. Bağlanma xərclərini azaltmaq üçün kredit verənlərlə müzakirə etməyi, rəqabətli dərəcələr üçün alış-veriş etməyi və ya xərclərin kredit balansına və ya faiz dərəcəsinə daxil edildiyi bağlanma xərcləri olmayan yenidən maliyyələşdirmə seçimləri haqqında soruşmağı düşünün.

Ümumi bir meyar, break-even nöqtəsidir, bu da yenidən maliyyələşdirmədən əldə olunan aylıq qənaətlərin bağlanma xərclərini ödəmək üçün nə qədər vaxt lazım olacağını hesablayır. Məsələn, əgər yenidən maliyyələşdirmə sizə aylıq 200 dollar qənaət edirsə və bağlanma xərcləri 4,000 dollar olarsa, break-even nöqtəsi 20 aydır. Bundan əlavə, yeni kreditin illik faiz dərəcəsini (APR) düzəldilmiş ARM dərəcənizlə müqayisə edərək uzunmüddətli əlverişliliyi qiymətləndirin. Nəhayət, evdə qalma müddətinizin nə qədər olduğunu və yenidən maliyyələşdirmənin maliyyə məqsədlərinizlə uyğun olub olmadığını düşünün.

Ev sahibləri ARM yenidən tənzimlənməsi risklərini, mümkün ödəniş artımlarını qarşılamaq üçün bir təcili fond quraraq və ya yenidən tənzimlənmədən əvvəl kredit balansını azaltmaq üçün əlavə əsas ödənişlər edərək azalda bilərlər. Başqa bir strategiya bazar tendensiyalarını izləmək və dərəcələr əlverişli olduqda sabit faizli ipoteka kreditinə yenidən maliyyələşdirməkdir. Həmçinin, kredit müqavilənizi dərəcə limitləri və tənzimləmə şərtləri üçün nəzərdən keçirmək, ən pis ssenariləri gözləməyə və müvafiq planlaşdırmağa kömək edə bilər.

Regionlar arasındakı əmlak bazarları yenidən maliyyələşdirmə seçimlərinə təsir edə bilər, çünki kredit verənlər tez-tez evin cari bazar dəyərini müəyyən etmək üçün qiymətləndirmə tələb edirlər. Əmlak dəyərlərinin azaldığı bölgələrdə daha az kapitala sahib ola bilərsiniz, bu da yenidən maliyyələşdirmə seçimlərinizi məhdudlaşdıra bilər və ya daha yüksək faiz dərəcələrinə səbəb ola bilər. Əksinə, əmlak dəyərlərinin artdığı bölgələrdə artan kapital, yenidən maliyyələşdirmə şərtlərinizi yaxşılaşdıra bilər. Həmçinin, yerli iqtisadi şərtlər ARM tənzimlənmələri üçün istifadə olunan indeks dərəcəsinə təsir edə bilər, bu da yenidən tənzimlənmə dərəcənizi təsir edir.

ARM seçməyin uzunmüddətli nəticələri faiz dərəcələrinin necə inkişaf etməsindən və maliyyə planlarınızdan asılıdır. ARM-lar adətən aşağı ilkin dərəcələr təklif edir, bu da qısa müddətdə pul qazanmağa kömək edə bilər. Lakin, əgər dərəcələr əhəmiyyətli dərəcədə artarsa, ödənişləriniz zamanla əhəmiyyətli dərəcədə arta bilər. Sabit faizli ipoteka kreditləri sabitlik və proqnozlaşdırma təmin edir, bu da uzunmüddətli büdcələmə üçün faydalı ola bilər. Əgər evinizdə uzun müddət qalmağı planlaşdırırsınızsa, sabit dərəcə bazar dalğalanmalarına qarşı daha yaxşı qoruma təmin edə bilər.