Ödəniş Kalkulyatoru

20% ödəniş ev alımında qızıl standart hesab olunur, çünki bu, sizə 20%-dən aşağı ödənişlər üçün kredit verənlər tərəfindən tələb olunan Şəxsi İpoteka Sığortası (PMI) ödəməkdən qaçmağa imkan tanıyır. PMI kredit verəni qoruyur, sizi deyil. Bundan əlavə, 20% ödəniş kredit məbləğinizi azaldır, bu da daha aşağı aylıq ödənişlərə və kreditin ömrü boyunca daha az faiz ödəməyə səbəb ola bilər. Bu, kredit verənlərə maliyyə sabitliyini göstərir, bu da daha yaxşı ipoteka şərtlərinə yol açır. Ancaq bu məbləği yığmaq üçün lazım olan vaxtı göz önündə bulundurmaq vacibdir, çünki çox uzun müddət gözləmək əlverişli bazar şərtlərini qaçırmağınıza səbəb ola bilər.

FHA-nın 3.5% minimum ödənişi ənənəvi kreditlər üçün tələb olunan tipik 5-20%-dən əhəmiyyətli dərəcədə aşağıdır, bu da onu ilk dəfə ev alanlar və ya məhdud qənaətləri olanlar üçün cəlbedici bir seçim edir. FHA kreditləri həmçinin daha sərt kredit balı tələblərinə malikdir, bu da mükəmməl olmayan krediti olan alıcılara fayda verə bilər. Ancaq FHA kreditləri kreditin ömrü boyunca ipoteka sığorta haqları (MIP) tələb edir, halbuki ənənəvi kreditlər 20% mülkiyyətə çatdığınızda PMI-nin ləğv edilməsinə icazə verir. Alıcılar MIP-nin uzunmüddətli xərclərini aşağı ödənişin ilkin əlverişliliyi ilə müqayisə etməlidirlər.

İdeal ödəniş bir neçə amildən asılıdır, o cümlədən maliyyə məqsədləriniz, büdcəniz və uyğun olduğunuz kredit növü. Əsas amillər arasında: PMI-dən qaçmaq (20% ödəniş tələb edir), aylıq ödənişləri minimuma endirmək (daha böyük ödənişlər kredit məbləğini azaldır) və likvidliyi qorumaq (təcili hallar üçün kifayət qədər qənaətinizin olması). Bundan əlavə, əmlakın növü (məsələn, əsas yaşayış yeri, investisiya əmlakı) və uzunmüddətli planlarınız (məsələn, evdə nə qədər qalmağı planlaşdırırsınız) optimal ödənişi təsir edə bilər. Məsələn, evdə uzun müddət qalmağı planlaşdırırsınızsa, daha böyük bir ödəniş etmək mənalı ola bilər, çünki bu, ümumi faiz xərclərini azaldır.

Bəli, ödəniş tələbləri və praktikaları regiondan regiona əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənə bilər. Yüksək qiymətli bölgələrdə, məsələn, iri şəhərlərdə, kredit verənlər yüksək ev qiymətləri və artan risk səbəbindən daha yüksək ödənişlər tələb edə bilərlər. Əksinə, kənd və ya daha ucuz bölgələrdə daha aşağı ödənişlər daha yaygındır. Bundan əlavə, bəzi ştatlar və yerli hökumətlər müəyyən bölgələrdə alıcılara kömək etmək üçün ödəniş yardım proqramları, qrantlar və ya vergi stimulları təklif edir. Regional fərqlilikləri və imkanları anlamaq üçün yerli, ştat və federal proqramları araşdırmaq vacibdir.

Bir ümumi yanlış anlamadır ki, ev almaq üçün 20% ödənişə sahib olmalısınız. 20%-in üstünlükləri olsa da, FHA (3.5%) və ənənəvi kreditlər (3%-dən aşağı) kimi bir çox kredit proqramı daha kiçik ödənişlərə icazə verir. Başqa bir yanlış anlamadır ki, daha böyük ödəniş həmişə daha yaxşıdır. Bu, kredit məbləğinizi azaldır, lakin ödənişdə çox pul bağlamaq gözlənilməz xərclər ortaya çıxdıqda sizi maliyyə baxımından həssas edə bilər. Nəhayət, bəzi alıcılar yanlış olaraq ödəniş yardım proqramlarının yalnız aşağı gəlirli alıcılar üçün olduğunu düşünür, lakin bir çox proqram orta gəlirli alıcılar və ya ilk dəfə ev alanlar üçün də mövcuddur.

Ödənişinizi optimallaşdırmaq üçün maliyyə vəziyyətinizi, o cümlədən qənaətlərinizi, aylıq büdcənizi və gələcək məqsədlərinizi qiymətləndirməyə başlayın. PMI-dən qaçmaq üçün mümkün olduqda ən azı 20% ödəməyə çalışın, lakin təcili fondunuzu və ya pensiya qənaətlərinizi tükətməyin. Əgər 20% mümkün deyilsə, daha kiçik bir ödəniş düşünün və qənaətlərinizi yüksək faizli borcları ödəmək və ya ev təmirinə sərmayə qoymaq üçün istifadə edin. Bundan əlavə, ödəniş yardım proqramlarını araşdırın, çünki bunlar ilkin xərclərinizi azalda bilər. Nəhayət, bir ipoteka mütəxəssisi ilə işləyərək kredit variantlarını müqayisə edin və fərqli ödəniş miqdarlarının aylıq ödənişlərinizə və ümumi kredit xərclərinə necə təsir etdiyini başa düşün.

Şəxsi İpoteka Sığortası (PMI) 20%-dən aşağı ödənişlər olan ənənəvi kreditlər üçün tələb olunur, əlavə aylıq xərc əlavə edir. PMI daha kiçik ödənişlə ev sahibi olmağı mümkün etsə də, aylıq xərclərinizi artıra bilər. Təsirini minimuma endirmək üçün alıcılar 20% ödəniş yığmağa çalışa bilər və ya xərclərin faiz dərəcəsinə daxil olduğu kredit verən tərəfindən ödənilən PMI seçimini seçə bilərlər. Alternativ olaraq, 20% mülkiyyətə çatmaq üçün ipotekanızı tez ödəməyə diqqət edin və PMI-nin ləğvini tələb edin. Daha böyük bir ödəniş yığmaq üçün gözləmək və PMI ödəmək arasındakı ticarətləri başa düşmək sizə məlumatlı bir qərar verməyə kömək edə bilər.

Ödəniş yardım proqramları ev alıcılarına qrantlar, bağışlanılan kreditlər və ya aşağı faizli kreditlər vasitəsilə maliyyə yardımı təqdim edir. Bu proqramlar adətən ilk dəfə ev alanlara yönəlib, lakin bəziləri təkrar alıcılara və ya müəllimlər və ya ilk cavab verənlər kimi müəyyən peşələrdə çalışanlara da mövcuddur. Uyğunluq adətən gəlir, kredit balı və satın alınan evin yerləşdiyi yerə bağlıdır. Bəzi proqramlar alıcılardan ev alıcıları üçün təhsil kurslarını tamamlamalarını tələb edir. Yerli, ştat və federal proqramları araşdırmaq, ilkin xərclərinizi azaltmaq və ev sahibi olmağı daha əlçatan etmək üçün imkanları müəyyən etməyə kömək edə bilər.