Ev Alınabilirlik Kalkulyatoru

Borc-Gəlir (DTI) nisbəti, aylıq ümumi gəlirinizin borc ödənişlərinə gedən faizidir, o cümlədən potensial ipoteka. Kredit verənlər bu göstəricidən aylıq ödənişləri və ümumi borcu məsuliyyətlə idarə etmə qabiliyyətinizi qiymətləndirmək üçün istifadə edirlər. Adətən, əksər kredit verənlər 43%-dən aşağı DTI nisbətini üstün tuturlar, bəziləri isə daha sərt hədlər, məsələn, 36%-i hədəfləyir. Aşağı DTI nisbəti yalnız ipoteka təsdiqi şanslarınızı artırmır, həm də daha yaxşı faiz dərəcələri əldə etməyə kömək edə bilər. DTI-nizi başa düşmək və idarə etmək vacibdir, çünki bu, ala biləcəyiniz maksimum ev qiymətinə birbaşa təsir edir.

Faiz dərəcəsi aylıq ipoteka ödənişinizi əhəmiyyətli dərəcədə təsir edir, bu da maksimum ev qiymətinə təsir edir. Yüksək faiz dərəcəsi borc almağın xərclərini artırır, büdcəniz daxilində ala biləcəyiniz evin məbləğini azaldır. Məsələn, faiz dərəcəsində 1%-lik artım, satınalma gücünüzü on minlərlə dollar azalda bilər. Tərsinə, aşağı faiz dərəcəsini kilidləmək, daha bahalı bir ev almağa və ya aylıq ödənişinizi azaltmağa imkan verə bilər. Buna görə də, rəqabətli ipoteka faiz dərəcələri üçün alış-veriş etmək və aşağı faiz dövrlərində faizləri kilidləməyi düşünmək vacibdir.

Ön nisbət, aylıq ümumi gəlirinizin ev xərclərinə, o cümlədən əsas, faiz, vergilər və sığorta (PITI) üçün ayrılan faizini ölçür. Kredit verənlər adətən bu nisbətin 28%-dən aşağı olmasını üstün tuturlar. Arxa nisbət isə, avtomobil kreditləri, tələbə kreditləri, kredit kartı ödənişləri və potensial ipoteka daxil olmaqla bütün aylıq borc öhdəliklərini əhatə edir. Bu nisbətin adətən 36-43%-dən aşağı qalması gözlənilir, kredit verənə görə. Bu nisbətləri başa düşmək, gəlirinizin nə qədərinin ev xərclərinə və ümumi borca ayrıldığını ölçməyə kömək edir, bu da davamlı bir büdcə daxilində qalmağınızı təmin edir.

İlkin ödəniş, borc almaq lazım olan məbləği birbaşa azaldır, bu da aylıq ipoteka ödənişinizi və kreditin ömrü boyunca ödəniləcək ümumi faizi azaldır. Daha böyük bir ilkin ödəniş, 20%-dən az qoyduğunuz halda adətən tələb olunan özəl ipoteka sığortasından (PMI) qaçmağınıza kömək edə bilər. Həmçinin, daha yüksək ilkin ödəniş, kredit verənlər üçün daha cəlbedici bir borcalan olmağınıza kömək edə bilər, bu da daha yaxşı faiz dərəcələrinə uyğunlaşmağı təmin edə bilər. Məsələn, $300,000-lıq bir evdə ilkin ödənişinizi 10%-dən 20%-ə artırmaq, zamanla minlərlə dollar faiz və PMI xərclərinə qənaət edə bilər.

Bir ümumi yanlış anlama, kredit verənlərin əvvəlcədən təsdiq olunan məbləğlərinin sizin rahatlıqla ala biləcəyiniz məbləği təmsil etdiyini düşünməkdir. Əvvəlcədən təsdiq, maliyyə profilinizə əsaslanaraq maksimum kredit məbləğini əks etdirir, lakin kommunal xərclər, baxım və ya həyat tərzi xərcləri kimi digər xərcləri nəzərə almır. Başqa bir yanlış anlama, əmlak vergiləri, ev sahibi sığortası və HOA ödənişləri kimi gizli xərcləri görməməzlikdən gəlməkdir, bu da aylıq büdcənizə əhəmiyyətli dərəcədə təsir edə bilər. Nəhayət, bir çox insan, ev alarkən gözlənilməz xərcləri qarşılamaq və maliyyə sabitliyini qorumaq üçün vacib olan təcili fondun əhəmiyyətini göz ardı edir.

Regionlararası əmlak vergiləri və sığorta dərəcələri ev alınabilirliyinə əhəmiyyətli dərəcədə təsir edə bilər. Məsələn, New Jersey və ya Illinois kimi yüksək əmlak vergilərinə malik olan ştatlar, ev xərclərinizə illik minlərlə dollar əlavə edə bilər, bu da ala biləcəyiniz evlərin qiymət aralığını azaldır. Eyni zamanda, Florida və ya Kaliforniya kimi təbii fəlakətlərə meylli bölgələrdə ev sahibi sığortası primləri daha yüksək olur. Alınabilirliyi hesablayarkən, istədiyiniz bölgədəki ortalama əmlak vergisi dərəcəsi və sığorta xərclərini araşdırmaq vacibdir ki, bu da davamlı xərclər üçün dəqiq büdcə hazırlamağınızı təmin etsin.

28/36 qaydası, davamlı bir ev büdcəsini müəyyən etmək üçün geniş qəbul edilmiş bir göstəricidir. Bu, aylıq ümumi gəlirinizin 28%-dən çoxunu ev xərclərinə (ön nisbət) və 36%-dən çoxunu ümumi borc ödənişlərinə (arxa nisbət) xərcləməməyinizi tövsiyə edir. Bu qaydaya riayət edərək, digər xərclər, qənaət və təcili vəziyyətlər üçün kifayət qədər maliyyə çevikliyinizin olmasını təmin edirsiniz. Bu, faydalı bir meyar olsa da, iş sabitliyi, gələcək maliyyə məqsədləri və regional yaşayış xərcləri fərqlilikləri kimi fərdi şərtlər də qərarınıza daxil edilməlidir.

Ev alınabilirlik nəticələrinizi optimallaşdırmaq üçün, əvvəlcə borcunuzu azaltmağa başlayın ki, borc-gəlir (DTI) nisbətinizi yaxşılaşdırasınız. Bu, kredit verənlərin təsdiq etməyə hazır olduğu maksimum ev qiymətini artırmağa kömək edə bilər. Sonra, daha böyük bir ilkin ödəniş yığmağa çalışın, bu da borc məbləğinizi azaldır və özəl ipoteka sığortasından (PMI) qaçmağa kömək edə bilər. Həmçinin, vaxtında ödəniş edərək və kredit kartı balanslarını azaldaraq kredit reytinqinizi artırmağa çalışın, çünki daha yüksək reytinq daha yaxşı faiz dərəcələrinə uyğunlaşmağınıza kömək edə bilər. Nəhayət, maliyyə çevikliyi və gözlənilməz xərclər üçün imkan yaratmaq üçün maksimum büdcənizdən aşağı evlər üçün alış-veriş etməyi düşünün.