CD Gəlir Hesablayıcı

Birləşmə tezliyi, faizlərin müəyyən bir müddət ərzində əsas məbləğə nə qədər tez-tez əlavə olunduğunu müəyyən edir. Məsələn, aylıq birləşmə ildə 12 dəfə faiz əlavə edir, illik birləşmə isə yalnız bir dəfə edir. Birləşmə nə qədər tez-tez olarsa, faizlərin öz üzərinə artması üçün daha çox imkan yaranır ki, bu da bir az daha yüksək son balansla nəticələnir. Ancaq birləşmə tezlikləri arasındakı fərq, qısa müddətli CD-lər və ya aşağı faiz dərəcələri üçün daha az nəzərə çarpan ola bilər. Optimal gəlirlər üçün, xüsusilə daha uzun müddətlər üçün, mövcud olan ən yüksək birləşmə tezliyinə sahib bir CD seçin.

Bildirilen illik gəlir, CD üçün reklam olunan faiz dərəcəsidir ki, bu da birləşmə təsirlərini nəzərə almır. Digər tərəfdən, effektiv illik faiz dərəcəsi (EAR), birləşmə tezliyinin təsirini də daxil olmaqla, qazandığınız faktiki illik gəliri əks etdirir. Məsələn, aylıq birləşmə ilə 4% illik gəlir, 4%-dən bir az daha yüksək bir EAR ilə nəticələnəcəkdir. EAR, sizin gerçək gəlir dərəcəniz haqqında daha dəqiq bir şəkil verir və fərqli birləşmə tezliklərinə malik CD-ləri müqayisə etmək üçün faydalıdır.

Bir ümumi çətinlik, CD müddətini likvidlik ehtiyaclarınızla uyğun gəlməyən bir müddət seçməkdir. Əgər müddət bitməmiş vəsait çıxarmaq lazım olarsa, qazancınızı əhəmiyyətli dərəcədə azalda biləcək erkən çıxış cərimələri ilə üzləşə bilərsiniz. Başqa bir səhv, mümkün faiz dərəcəsi dəyişikliklərini nəzərə almadan daha uzun müddətli bir CD seçməkdir. Əgər faiz dərəcələri yüksəlirsə, vəsaitləriniz aşağı gəlirli bir CD-yə bağlanacaq. Bu problemləri qarşısını almaq üçün, maliyyə məqsədlərinizi, nağd pul axını ehtiyaclarınızı və cari faiz dərəcəsi mühitini nəzərə alınmadan bir müddətə qərar vermədən əvvəl.

CD gəlirləri, federal fond dərəcəsi və ya digər mərkəzi bank göstəriciləri kimi daha geniş bazar faiz dərəcələrindən təsirlənir. Faiz dərəcələri yüksələndə, banklar depozitləri cəlb etmək üçün daha yüksək gəlirlər təklif edə bilər, bu da CD-yə daha tez bağlanmağı faydalı edir. Əksinə, faiz dərəcələri düşən mühitdə, CD-yə erkən bağlanmaq, faiz dərəcələri daha da düşməzdən əvvəl daha yüksək gəlir təmin edə bilər. İqtisadi tendensiyaları və mərkəzi bank siyasətlərini izləmək, CD investisiyalarınızı daha effektiv zamanlamağa kömək edə bilər.

Daha uzun müddətli CD-lər adətən daha yüksək illik gəlirlər təklif etsə də, hər qənaət edən üçün ən yaxşı seçim olmaya bilər. Daha uzun müddətlər, vəsaitlərinizi uzun müddət bağlayır, elastikliyi məhdudlaşdırır və faiz dərəcələri yüksəldikdə imkan dəyəri riskinə məruz qoyur. Merdiven strategiyası, mərhələli müddət tarixləri olan CD-lərə investisiya etməklə daha yüksək gəlirləri daha çox likvidliklə balanslaşdırmağa kömək edə bilər. Bu yanaşma, faiz dərəcələri artdıqda daha yüksək gəlirli CD-lərə yenidən investisiya etməyə və ya dövri olaraq vəsaitə çıxış etməyə imkan verir.

CD gəlirlərinizi optimallaşdırmaq üçün, bir neçə bank arasında illik gəlirləri, birləşmə tezliklərini və müddətləri müqayisə edin. Yeni müştərilər və ya spesifik müddət uzunluqları üçün bəzi institutların təklif etdiyi promosyonlar və ya xüsusi dərəcələri axtarın. Həmçinin, bankın maliyyə sabitliyini nəzərə alın və depozitlərin sığortalandığından əmin olun (məsələn, FDIC və ya oxşar bir qurum tərəfindən). Yalnız nominal faiz dərəcəsinə diqqət yetirməkdən çəkinin - müxtəlif birləşmə tezliklərinə malik CD-ləri bir-birinə bənzər müqayisələr etmək üçün effektiv illik faiz dərəcəsini (EAR) hesablayın.

CD-lərdən əldə edilən faiz, adətən, gəlir vergisinə tabe olur və qazandığı il ərzində vergiyə cəlb olunan gəlir kimi bildirilməlidir, hətta vəsaitləri çıxarmasanız belə. Vergi təsirini minimuma endirmək üçün, CD-ləri IRA-lar kimi vergi üstünlüklü hesablarında saxlamağı düşünün, burada qazanc vergidən azad və ya vergisiz artıra bilər, hesab növündən asılı olaraq. Həmçinin, CD gəlirlərinin sizin ümumi vergi strategiyanıza necə uyğun gəldiyini anlamaq üçün bir vergi mütəxəssisi ilə məsləhətləşin, xüsusən də daha yüksək vergi dərəcəsində olduğunuzda.

İnflyasiya, gəlirlərinizin alqı-satqı gücünü azaldır, yəni CD gəlirlərinizin real dəyəri nominal faiz dərəcəsinin göstərdiyindən daha aşağı ola bilər. Məsələn, əgər CD-niz illik 4% gəlir gətirirsə, lakin inflyasiya 3%-dirsə, real gəliriniz yalnız 1%-dir. Bunu azaltmaq üçün, daha yüksək gəlirli və ya daha qısa müddətli CD-ləri düşünün ki, inflyasiya dəyişdikcə daha yüksək dərəcəli CD-lərə yenidən investisiya edə biləsiniz. Alternativ olaraq, inflyasiyadan qoruma təmin edən digər maliyyə alətlərini araşdırın, məsələn, Xəzinə İnflyasiyadan Qorunan Təhlükəsizliklər (TIPS).