Borclara Nisbət Hesablayıcısı

Yaxşı borclara nisbət adətən 36%-dən aşağıdır, mənzil xərclərinə ayrılan faiz isə 28%-dən çox olmamalıdır. Bu meyar kredit verənlər tərəfindən borcu məsuliyyətlə idarə etmə qabiliyyətinizi qiymətləndirmək üçün istifadə olunur. Aşağı DTI nisbəti daha yaxşı maliyyə sağlamlığını göstərir və sizə əlverişli şərtlərlə kredit alma şansınızı artırır. 43%-dən yuxarı nisbətlər kredit verənlər tərəfindən riskli hesab olunur, xüsusən ipoteka müraciətləri üçün, çünki bu maliyyə sıxıntısı ehtimalını artırır.

Kirayə və ya ipoteka ödənişləri, əmlak vergiləri və kommunal xidmətlər kimi mənzil xərcləri, aylıq xərclərinizin əhəmiyyətli bir hissəsidir və DTI nisbətinizə əhəmiyyətli dərəcədə təsir edə bilər. Kredit verənlər həm ümumi DTI nisbətinizi, həm də mənzil xərcləri nisbətini ayrı-ayrılıqda nəzərə alırlar. Əgər mənzil xərcləri nisbətiniz 28%-i keçirsə, bu, digər maliyyə öhdəliklərinizi idarə etmə qabiliyyətinizlə bağlı narahatlıqlara səbəb ola bilər, hətta ümumi DTI qəbul edilən həddə olsa belə.

Regionlar üzrə mənzil xərcləri DTI nisbətinizə əhəmiyyətli dərəcədə təsir edə bilər. Məsələn, yüksək xərcləri olan bölgələrdə yaşayan şəxslərin mənzil xərcləri nisbətləri daha yüksək ola bilər, hətta onlar sabit ümumi DTI saxlayırsa belə. Kredit verənlər bu regional fərqlilikləri nəzərə ala bilərlər, lakin ümumi DTI-nizin idarə edilə bilən səviyyədə qalmasını təmin etmək vacibdir. Belə hallarda, qeyri-mənzil borcunu azaltmaq və ya gəliri artırmaq nisbəti balanslaşdırmağa və maliyyə sabitliyini yaxşılaşdırmağa kömək edə bilər.

Yayılmış yanlış anlamalardan biri yüksək gəlirin avtomatik olaraq yaxşı DTI nisbətini ifadə etdiyidir. Lakin, yüksək gəlirli şəxslərin borc öhdəlikləri nisbətən böyük olduqda, onların DTI nisbətləri pis ola bilər. Başqa bir yanlış anlama DTI nisbətlərinin kredit balına birbaşa təsir etdiyidir; əslində, yüksək DTI yeni kredit almaq və ya əlverişli kredit şərtləri əldə etmək qabiliyyətinizi məhdudlaşdıra bilər. Nəhayət, bəzi insanlar bütün borcların bərabər çəkildiyini düşünür, lakin kredit verənlər təminatlı borcları (məsələn, ipoteka) təminatsız borclardan (məsələn, kredit kartları) fərqli qiymətləndirə bilərlər.

DTI nisbətinizi yaxşılaşdırmaq üçün yüksək faizli kreditləri ödəyərək və ya borcu birləşdirərək aylıq borc ödənişlərinizi azaltmağa fokuslanın. Yan işlər, maaş müzakirələri və ya passiv gəlir mənbələri ilə gəlirinizi artırmaq da kömək edə bilər. Həmçinin, mənzil xərclərinizi nəzərdən keçirərək, kiçik evə köçmək və ya ipoteka kreditinizi yenidən maliyyələşdirmək xərcləri azalda bilər. Büdcə tərtib etmək və lazımsız xərcləri azaltmaq maliyyə sabitliyinizi daha da artırmağa və DTI nisbətinizi yaxşılaşdırmağa kömək edə bilər.

43% qaydası kredit verənlər tərəfindən ipoteka uyğunluğunu qiymətləndirmək üçün istifadə olunan yayılmış bir meyardır. Bu, sizin ümumi DTI nisbətinizin, mənzil xərcləri də daxil olmaqla, 43%-i keçməməli olduğunu bildirir. Bu hədd, Qualified Mortgage standartları altında bir krediti geri ödəmə qabiliyyətinə əsaslanır. 43%-dən yuxarı DTI olan borcalanlar ipoteka almaqda çətinliklərlə üzləşə bilər və ya riskin artdığını kompensasiya etmək üçün daha yüksək faiz dərəcələri təklif oluna bilər. Bu meyardan aşağı qalmaq, təsdiq alma şansınızı artırır və daha yaxşı kredit şərtləri əldə etməyə kömək edir.

DTI hesablamaları adətən brutto gəliri (vergilər və çıxarışlardan əvvəlki gəlir) istifadə edir, net gəliri deyil. Bu fərq vacibdir, çünki brutto gəlir kredit verənlərin borcalanları müqayisə etməsi üçün standartlaşdırılmış bir ölçü təqdim edir. Lakin, brutto gəlirə əsaslanmaq bəzən maliyyə imkanlarını yanlış təqdim edə bilər, çünki bu, vergiləri və digər çıxarışları nəzərə almır. Fərqi başa düşmək, daha reallığa uyğun bir büdcə yaratmağa və maliyyə baxımından özünüzü aşmamağa kömək edə bilər.

Yüksək DTI nisbəti kredit verənlərə bildirir ki, gəlirinizin əhəmiyyətli bir hissəsi artıq borc ödənişlərinə ayrılıb, bu da sizə əlavə borc götürməyi çətinləşdirə bilər. Bu, kreditlərin rədd edilməsi və ya daha yüksək faiz dərəcələri ilə nəticələnə bilər, çünki kredit verənlər sizi daha yüksək riskli borcalan kimi qiymətləndirir. Kredit kartları üçün yüksək DTI, daha aşağı kredit limitləri və ya daha sərt təsdiq meyarları ilə nəticələnə bilər. DTI nisbətinizi azaltmaq, daha yaxşı şərtlərlə maliyyələşdirmə əldə etmə şansınızı artırır.