İpoteka Ön Ödəniş Cəzası Hesablayıcısı

3 Aylıq Faiz Cəzası, kredit verənin qalan kredit balansınıza üç aylıq faiz ödənişi etdiyi bir sadə hesablamadır. Bu metod, tez-tez sabit dərəcəli ipotekalar üçün və ya daha sadə bir cəza strukturu kimi istifadə olunur. Digər tərəfdən, Maraqların Fərqi (IRD) metodu daha mürəkkəbdir və sizin cari ipoteka dərəcənizi kredit verənin oxşar müddət üçün cari dərəcəsi ilə müqayisə edir. Cəza, müəyyən sayda ay (tez-tez 6-12) ərzində dərəcələr arasındakı fərqə əsaslanaraq hesablanır. IRD metodu, xüsusilə cari dərəcələr orijinal dərəcənizdən əhəmiyyətli dərəcədə aşağı olduqda, kredit verənin potensial itkilərini kompensasiya etdiyi üçün daha yüksək cəzalarla nəticələnir.

Ön ödəniş cəzaları regional qanunlar və kredit verənlərin siyasətləri əsasında geniş şəkildə dəyişə bilər. Məsələn, Kanadada, əksər sabit dərəcəli ipotekalar ya 3 Aylıq Faiz Cəzası ya da IRD metodunu istifadə edir, bu da kredit verənin seçimindən asılıdır. ABŞ-da, bəzi ştatlar, 'kvalifikasiya olunmuş ipotekalar' hesab edilən kredilər üçün ön ödəniş cəzalarını məhdudlaşdıran sərt tənzimləmələrə malikdir. Hangi cəza metodunun tətbiq olunduğunu və bölgənizdə hər hansı bir limit və ya bağışlama olub olmadığını anlamaq üçün ipoteka müqavilənizi nəzərdən keçirmək və yerli tənzimləmələrlə məsləhətləşmək vacibdir.

Bir ümumi yanlış anlama, ipotekanı erkən ödəməyin həmişə pul qazandırdığıdır. Bu, ümumi faiz xərclərini azalda bilsə də, ön ödəniş cəzaları qənaətləri əvəz edə bilər, xüsusilə yüksək IRD cəzaları ilə. Başqa bir yanlış anlama, cəzaların bütün kredit verənlər arasında sabit olduğunu düşünməkdir - bunlar kredit verənin siyasətinə və ipoteka növünə əsasən əhəmiyyətli dərəcədə dəyişir. Əlavə olaraq, bəzi borcalanlar cəzanı əvvəlcədən ödəməli olduqlarını düşünürlər; lakin, bir çox kredit verənlər bunun qalan balansınıza daxil edilməsinə və ya əmlakı satdığınız zaman satış gəlirlərindən çıxarılmasına icazə verirlər.

Cəzanın ödəməyə dəyər olub olmadığını müəyyən etmək üçün cəzanın ümumi xərclərini erkən ödənişdən əldə edilən faiz qənaətləri ilə müqayisə edin. Məsələn, əgər cəza 10,000 dollar olsa, lakin siz gələcək 12 ayda 15,000 dollar faiz qənaət edirsinizsə, erkən ödəniş mənalı ola bilər. Əksinə, əgər cəza faiz qənaətlərini aşırsa, müntəzəm ödənişlərinizlə davam etmək daha yaxşı ola bilər. Əlavə olaraq, hər hansı bir fürsət xərclərini nəzərə alın - məsələn, vəsaitləri daha yüksək gəlir gətirə biləcək investisiyalara istifadə etmək.

Cəza məbləğinə bir neçə amil təsir edir, bunlar arasında orijinal kredit balansınız, qalan balans, cari faiz dərəcəniz, kredit verənin cari dərəcəsi və ipotekanızda qalan ayların sayı. IRD hesablamaları üçün, sizin dərəcənizlə cari dərəcələr arasındakı fərq əhəmiyyətli rol oynayır. Əlavə olaraq, cəza metodu (3 Aylıq Faiz, IRD, ya da Hər İkisi Maksimum) və IRD hesablamasında istifadə olunan cəza aylarının sayı (məsələn, 6 ya da 12 ay) son məbləği əhəmiyyətli dərəcədə təsir edə bilər.

Bəli, cəzaları azaltmaq və ya qaçınmaq üçün strategiyalar var. Bəzi kredit verənlər, cəza tetiklemədən il ərzində kredit balansının müəyyən bir faizinə qədər qismən ön ödənişlərə icazə verirlər. Siz, xüsusilə ipotekanızı yeni bir mülkiyyətə yenidən maliyyələşdirərkən və ya daşınarkən kredit verəninizlə müzakirə edə bilərsiniz. Əlavə olaraq, bəzi kredit verənlər, maliyyə çətinliyi və ya promosyon dövrləri kimi müəyyən şərtlər altında cəzaları bağışlayır. Cəza bağışlamaları və ya azaldılması üçün hər hansı maddələri nəzərdən keçirmək vacibdir.

'Cəza Ayları', Kredit Verənin Maraqların Fərqi (IRD) metodunda potensial itkilərini hesablamaq üçün istifadə olunan müddəti təmsil edir. Məsələn, əgər ipoteka müqaviləniz 12 cəza ayı təyin edirsə, kredit verən bir il ərzində faiz fərqini hesablayır. Daha qısa cəza ayları (məsələn, 6 ay) daha aşağı cəzalarla nəticələnir, daha uzun müddətlər isə xərcləri artırır. Bu parametr, IRD cəza məbləğini birbaşa təsir etdiyi üçün əhəmiyyətlidir və kredit verənə və bölgəyə görə dəyişir.

Ön ödənişinizin vaxtı, həm cəza, həm də potensial qənaətə əhəmiyyətli dərəcədə təsir edir. Kredit müddətinin əvvəlində, balans daha yüksək olduqda, balansın faizə əsaslanan cəzaları (məsələn, 3 Aylıq Faiz) daha böyük olacaq. Lakin, erkən ödənişdən əldə edilən faiz qənaətləri də bu dövrdə daha yüksəkdir, çünki balans daha böyükdür. Əksinə, müddətin sonuna yaxın, cəzalar daha aşağı ola bilər, lakin faiz qənaətləri azaldığı üçün, çünki əksər faiz artıq ödənilmişdir. Bu amilləri balanslaşdırmaq üçün ön ödənişinizi vaxtında etmək, qənaətləri maksimuma çatdırmaq üçün açardır.