İpoteka Yenidən Maliyyələşdirmə Kalkulyatoru

Bərabərlik nöqtəsi, cəmi bağlanma xərclərini yenidən maliyyələşdirmə yolu ilə əldə edilən aylıq qənaətə bölməklə müəyyən edilir. Məsələn, əgər bağlanma xərcləriniz $4,000-dır və aylıq qənaətiniz $200-dırsa, bərabərlik nöqtəsi 20 ay olacaq. Bu hesablamalar, vergilər və ya sığorta kimi digər xərclərdə dəyişiklik olmadığını və pulun zaman dəyərini nəzərə almadığını fərz edir.

Cəmi həyat boyu qənaətlər bir neçə dəyişkəndən asılıdır, bunlara köhnə və yeni faiz dərəcələri arasındakı fərq, orijinal kreditinizin qalan müddəti, yeni kreditin müddəti və etdiyiniz əlavə ödənişlər daxildir. Həmçinin, bağlanma xərcləri və xərclər bərabərlik nöqtəsi gələcəkdə çox uzaqda olarsa qənaətlərinizi əhəmiyyətli dərəcədə azalda bilər. İnflyasiya və əmlak vergiləri və ya sığorta primləri də dolayısı ilə görünən qənaətləri təsir edə bilər.

15 il əvəzinə 30 il kimi daha qısa bir müddətə yenidən maliyyələşdirmək, kreditin müddəti ərzində on minlərlə dollar faiz qənaət edə bilər, lakin aylıq ödənişlərinizi artıracaq. Bu seçim, daha yüksək ödənişləri ödəyə bilsəniz və daha sürətli mülkiyyət yaratmaq istəyirsinizsə idealdır. Daha uzun müddətə qalmaq isə aylıq ödənişlərinizi azalda bilər və nağd axını yaxşılaşdıra bilər, lakin zamanla cəmi faiz ödənişiniz daha çox ola bilər. Bu qərarı verərkən maliyyə məqsədlərinizi və büdcənizi nəzərə almaq vacibdir.

Bağlanma xərclərinin əhəmiyyətsiz olduğu və ya həmişə kreditə daxil edilə biləcəyi barədə ümumi bir yanlış anlamadır. Xərcləri kredite daxil etmək ilkin ödənişləri aradan qaldırsa da, bu, kredit balansınızı artırır və zamanla ödəyəcəyiniz faiz məbləğini artırır. Başqa bir yanlış anlama isə bütün kredit verənlərin eyni xərcləri aldığıdır. Əslində, bağlanma xərcləri kredit verənlər arasında geniş şəkildə dəyişə bilər və alış-veriş etmək sizə yüzlərlə və ya hətta minlərlə dollar qazandıra bilər.

Əlavə ödənişlər əsas balansı daha sürətli azaldır, bu da kreditin müddəti ərzində ödənilən cəmi faizi azaldır və kredit müddətini qısalda bilər. Məsələn, 30 il müddətində $200,000 kreditində 3.5% faizlə əlavə $200 aylıq ödəniş etmək sizə $30,000-dan çox faiz qənaət edə bilər və müddəti bir neçə il azalda bilər. Lakin bu strategiya yalnız büdcəniz davamlı əlavə ödənişlər etməyə imkan verirsə işləyir.

Ümumi bir meyar '1% qaydası'dır, bu da yeni faiz dərəcəsi cari dərəcənizdən ən azı 1% aşağıdırsa yenidən maliyyələşdirmənin düşünülməyə dəyər olduğunu göstərir. Başqa bir meyar bərabərlik nöqtəsidir; əgər bağlanma xərclərini geri qaytarmaq üçün lazım olan vaxtdan daha uzun müddət evinizdə qalmağı planlaşdırırsınızsa, yenidən maliyyələşdirmək ümumiyyətlə dəyərli olur. Həmçinin, əgər kredit balınız əhəmiyyətli dərəcədə yaxşılaşıbsa və ya bazar dərəcələri düşübsə, seçimlərinizi yenidən qiymətləndirmək üçün yaxşı bir zamandır.

Regionel əmlak vergiləri fərqləri, ümumi aylıq yaşayış xərclərinizi təsir edə bilər və yenidən maliyyələşdirmədən görünən qənaətləri təsir edə bilər. Məsələn, əgər yüksək əmlak vergiləri olan bir bölgədə yaşayırsınızsa, ipoteka ödənişinizdə əhəmiyyətli bir azalma belə, əhəmiyyətli aylıq qənaətə səbəb olmaya bilər. Həmçinin, bəzi ştatlarda vergilər və xərclər səbəbindən daha yüksək ortalama bağlanma xərcləri var, bu da bərabərlik hesablamasına təsir edə bilər.

Kredit müddətini uzatmaq, məsələn, 20 illik ipotekanı 30 ilə sıfırlamaq, aylıq ödənişləri azalda bilər, lakin kreditin müddəti ərzində ödənilən cəmi faizi əhəmiyyətli dərəcədə artırır. Məsələn, əgər 3.5% faizlə 20 il qalan $200,000 kreditini 30 illik müddətə yenidən maliyyələşdirsəniz, siz daha çox on minlərlə dollar faiz ödəyə bilərsiniz. Bu strategiya yalnız aylıq ödənişlərinizi azaltmaq maliyyə sabitliyiniz üçün kritikdirsə tövsiyə olunur.