İkinci Ev Kredisi Kvalifikasiyası Hesablayıcısı

Borc-Gəlir (DTI) nisbəti, ipotekalar, avtomobil krediti, tələbə krediti və kredit kartı ödənişləri daxil olmaqla, borcları ödəmək üçün aylıq brutto gəlirinizin faizini ölçür. İkinci ev kredisi üçün kredit verənlər, adətən, 43%-dən aşağı olan birgə DTI nisbətini (mövcud və yeni ipoteka ödənişlərinizi daxil edərək) axtarır, lakin bəzi kredit verənlər kredit balı və ilkin ödəniş ölçüsü kimi digər faktorlara görə daha yüksək nisbətləri qəbul edə bilər. Aşağı DTI daha yaxşı maliyyə sağlamlığını göstərir və təsdiq şanslarınızı artırır. Bu hesablamanı dəqiq etmək vacibdir, çünki borclarınızı aşağı qiymətləndirmək və ya gəlirinizi yüksək qiymətləndirmək, rədd edilməyə və ya əlverişsiz kredit şərtlərinə səbəb ola bilər.

İlk ödənişinizin ölçüsü kredit uyğunluğunuz və şərtlərinizə əhəmiyyətli dərəcədə təsir edir. Daha böyük bir ilkin ödəniş kredit məbləğini azaldır, bu da aylıq ödənişlərinizi aşağı salır və DTI nisbətinizi yaxşılaşdırır. İkinci evlər üçün kredit verənlər, adətən, 10-20% və ya əmlak investisiya olaraq hesab edilərsə, daha yüksək ilkin ödəniş tələb edirlər. Üstəlik, daha böyük bir ilkin ödəniş, kredit verənə daha az risk olduğunu göstərdiyi üçün daha aşağı faiz dərəcəsi əldə etməyə kömək edə bilər. Əhəmiyyətli bir ilkin ödəniş üçün qənaət etmək və ya əsas evinizdən əldə olunan kapitalı istifadə etmək, uyğunlaşma şanslarınızı artırır və uzunmüddətli xərcləri azaldır.

İkinci ev krediləri, kredit verənlər tərəfindən daha riskli hesab edildiyi üçün adətən daha yüksək faiz dərəcələrinə malikdir. İki ipoteka olan borcalanlar maliyyə çətinlikləri yarandıqda ikinci krediti ödəməkdə çətinlik çəkirlər, çünki əsas evlər prioritetdir. Üstəlik, ikinci ev investisiya əmlakı olaraq təsnif edildikdə, risk daha da artır, bu da daha yüksək dərəcələrə səbəb olur. Bunu azaltmaq üçün borcalanlar kredit balını yaxşılaşdırmaq, ilkin ödənişi artırmaq və ya ikinci ev maliyyələşdirməsində ixtisaslaşan kredit verənlər arasında seçim edə bilərlər.

Bəli, gözlənilən kira gəliri bəzən DTI nisbətinizi azaltmaq üçün istifadə oluna bilər, lakin bu, kredit verənin siyasətindən asılıdır. İkinci evi kirayə verməyi planlayırsınızsa, kredit verənlər gözlənilən kira gəlirinin bir hissəsini (adətən 70-75%) gəlir hesablamalarınıza daxil etməyə icazə verə bilər. Lakin, bu proqnozları dəstəkləmək üçün imzalanmış kira müqaviləsi və ya kira bazar analizi kimi sənədlər təqdim etməlisiniz. Unutmayın ki, bütün kredit verənlər kira gəlirini uyğunlaşdırma üçün qəbul etmir və bəziləri əmlakı ikinci yaşayış yeri əvəzinə investisiya evləri kimi təsnif edə bilər, bu da kredit şərtlərinizi təsir edə bilər.

Bir yaygın yanlış anlama, yalnız əsas evinizin kapitalının ikinci ev kredisi üçün təsdiqi təmin etdiyi düşüncəsidir. Kapital ilkin ödənişdə kömək edə bilsə də, kredit verənlər hələ də DTI nisbətinizi, kredit balınızı və ümumi maliyyə sabitliyinizi qiymətləndirirlər. Başqa bir yanlış anlama, ikinci ev kredilərinin həmişə 20% ilkin ödəniş tələb etməsidir; bu yaygındır, lakin bəzi kredit verənlər digər faktorlar, məsələn, yüksək kredit balı güclü olduqda daha azını qəbul edə bilər. Nəhayət, bir çox insan prosesin əsas ev ipotekası almaqla eyni olduğunu düşünür, lakin ikinci ev krediləri adətən daha sərt tələblərə və daha yüksək faiz dərəcələrinə malikdir, çünki kredit verənlər üçün risk artır.

Maliyyə profilinizi optimallaşdırmaq üçün, əvvəlcə mövcud borclarınızı azaltmağa başlayın ki, DTI nisbətinizi aşağı salın. Kredit kartları kimi yüksək faizli borcları ödəyin və ya ödənişləri sadələşdirmək üçün kreditləri birləşdirin. Kredit balınızı artırmaq üçün vaxtında ödənişlər edin və kredit istifadənizi 30%-dən aşağı saxlayın. Kredit məbləğini azaltmaq və maliyyə sabitliyini göstərmək üçün daha böyük bir ilkin ödəniş üçün qənaət edin. Üstəlik, krediti müraciət etmədən əvvəl yeni avtomobil almaq kimi böyük maliyyə öhdəlikləri etməməyə çalışın. Nəhayət, hər iki ipotekanın aylıq ödənişlərini rahatlıqla ödəyə biləcəyinizdən əmin olmaq üçün büdcənizi nəzərdən keçirin, hətta potensial faiz dərəcəsi artımları və ya gözlənilməz xərclərlə qarşılaşsanız belə.

İkinci eviniz üçün sabit faizli və dəyişkən faizli ipoteka (ARM) arasında seçim edərkən, əmlak üçün uzunmüddətli planlarınızı nəzərə alın. Sabit faizli ipoteka, sabit ödənişlərlə stabilite təmin edir, bu da evinizi uzun illər saxlamağı planlayırsınızsa idealdır. Dəyişkən faizli ipoteka, əksinə, adətən daha aşağı faiz dərəcəsi ilə başlayır, bu da ilkin sabit dövr (məsələn, 5 və ya 7 il) ərzində satmağı və ya yenidən maliyyələşdirməyi planlayırsınızsa faydalı ola bilər. Ancaq, dəyişkən faizli ipotekalar sabit dövr bitdikdən sonra dərəcə artımı riski daşıyır, bu da aylıq ödənişlərinizi əhəmiyyətli dərəcədə artıra bilər. Bu qərarı verərkən maliyyə sabitliyinizi, bazar şərtlərini və risk toleransınızı qiymətləndirin.

Qeyri-sabit daşınmaz əmlak bazarlarında, kredit verənlər DTI nisbətiniz, kredit balınız və nağd ehtiyatlarınız kimi faktorları nəzərə alaraq ikinci evin alınabilməsini diqqətlə qiymətləndirirlər. Potensial dərəcə artımlarını idarə edə biləcəyinizdən əmin olmaq üçün maliyyənizi stress-test edə bilərlər. Üstəlik, kredit verənlər əmlak dəyərlərinin əhəmiyyətli dərəcədə dəyişdiyi bazarlarda risklərini azaltmaq üçün daha böyük bir ilkin ödəniş tələb edə bilərlər. Borcalanlar, gözlənilməz xərcləri və ya əmlak dəyərində müvəqqəti azalmaları qarşılamaq üçün maliyyə tamponu saxlayaraq potensial bazar enişlərinə hazır olmalıdırlar.