Calculateur de refinancement hypothécaire

Le point de rentabilité est déterminé en divisant les frais de clôture totaux par les économies mensuelles réalisées grâce au refinancement. Par exemple, si vos frais de clôture sont de 4 000 $ et vos économies mensuelles sont de 200 $, le point de rentabilité serait de 20 mois. Ce calcul suppose qu'il n'y a pas de changements dans d'autres coûts, tels que les taxes ou l'assurance, et ne tient pas compte de la valeur temporelle de l'argent.

Les économies totales à vie dépendent de plusieurs variables, y compris la différence entre vos anciens et nouveaux taux d'intérêt, la durée restante de votre prêt original, la durée du nouveau prêt et tout paiement supplémentaire que vous effectuez. De plus, les frais de clôture peuvent réduire considérablement vos économies si le point de rentabilité est loin dans le futur. L'inflation et les changements dans les taxes foncières ou les primes d'assurance peuvent également affecter indirectement les économies perçues.

Refinancer vers une durée plus courte, comme 15 ans au lieu de 30, peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts sur la durée du prêt, mais cela augmentera vos paiements mensuels. Cette option est idéale si vous pouvez vous permettre des paiements plus élevés et souhaitez accumuler des capitaux plus rapidement. Rester avec une durée plus longue, cependant, peut réduire vos paiements mensuels et améliorer votre flux de trésorerie, bien que vous puissiez payer plus d'intérêts au total au fil du temps. Il est important de peser vos objectifs financiers et votre budget lors de cette décision.

Une idée reçue courante est que les frais de clôture sont négligeables ou peuvent toujours être intégrés au prêt sans conséquence. Bien que l'intégration des frais dans le prêt évite les paiements initiaux, cela augmente votre solde de prêt et le montant des intérêts que vous paierez au fil du temps. Une autre idée reçue est que tous les prêteurs facturent les mêmes frais. En réalité, les frais de clôture peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre, et faire le tour peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars.

Les paiements supplémentaires réduisent le solde principal plus rapidement, ce qui diminue le total des intérêts payés sur la durée du prêt et peut raccourcir la durée du prêt. Par exemple, effectuer un paiement supplémentaire de 200 $ par mois sur un prêt de 30 ans de 200 000 $ à un taux d'intérêt de 3,5 % pourrait vous faire économiser plus de 30 000 $ en intérêts et réduire la durée de plusieurs années. Cependant, cette stratégie ne fonctionne que si votre budget permet des paiements supplémentaires constants sans compromettre d'autres objectifs financiers.

Un repère courant est la 'règle des 1 %', qui suggère que le refinancement vaut la peine d'être envisagé si le nouveau taux d'intérêt est d'au moins 1 % inférieur à votre taux actuel. Un autre est le point de rentabilité ; le refinancement vaut généralement la peine si vous prévoyez de rester dans votre maison plus longtemps que le temps qu'il faut pour récupérer les frais de clôture. De plus, si votre score de crédit s'est considérablement amélioré ou si les taux du marché ont baissé, c'est un bon moment pour réévaluer vos options.

Les différences régionales en matière de taxes foncières peuvent influencer vos coûts mensuels de logement globaux et affecter les économies perçues du refinancement. Par exemple, si vous vivez dans une région avec des taxes foncières élevées, même une réduction significative de votre paiement hypothécaire pourrait ne pas entraîner d'économies mensuelles substantielles. De plus, certains États ont des frais de clôture moyens plus élevés en raison des taxes et des frais, ce qui peut avoir un impact sur le calcul du point de rentabilité.

L'extension de votre durée de prêt, comme le réinitialisation d'une hypothèque de 20 ans à 30 ans, peut réduire les paiements mensuels mais augmenter considérablement le total des intérêts payés sur la durée du prêt. Par exemple, si vous refinancez un prêt de 200 000 $ à un taux d'intérêt de 3,5 % avec 20 ans restants en une durée de 30 ans, vous pourriez payer des dizaines de milliers de dollars de plus en intérêts. Cette stratégie n'est conseillée que si la réduction des paiements mensuels est essentielle pour votre stabilité financière.