محاسبه برداشت بازنشستگی

نرخ بازگشت سالانه به‌طور مستقیم بر میزان رشد پس‌اندازهای بازنشستگی شما در طول سال‌های بازنشستگی تأثیر می‌گذارد. نرخ بازگشت بالاتر به این معنی است که پس‌اندازهای شما درآمد بیشتری تولید می‌کند و امکان برداشت‌های بزرگتر یا پایدارتر را فراهم می‌کند. با این حال، مهم است که ریسک سرمایه‌گذاری را در نظر بگیرید—بازده‌های بالاتر معمولاً با نوسانات بالاتر همراه هستند. تعادل بین پتانسیل رشد و ثبات کلید اطمینان از این است که پس‌اندازهای شما در طول بازنشستگی باقی بماند.

قانون '۴٪' یک راهنمای معمول است که پیشنهاد می‌کند بازنشستگان سالانه ۴٪ از پس‌اندازهای اولیه خود را برداشت کنند، که با توجه به تورم تنظیم می‌شود، تا از تمام شدن منابع خود در طول ۳۰ سال جلوگیری کنند. در حالی که این قانون نقطه شروعی را فراهم می‌کند، ممکن است به عوامل فردی مانند طول عمرهای مختلف، نرخ‌های تورم یا بازده‌های سرمایه‌گذاری توجه نکند. این محاسبه‌گر فراتر از قانون ۴٪ می‌رود و برآوردهای برداشت را به ورودی‌های خاص شما، مانند طول عمر مورد انتظار و نرخ‌های بازگشت، تنظیم می‌کند.

تورم قدرت خرید پول شما را در طول زمان کاهش می‌دهد، به این معنی که شما باید سالانه بیشتر برداشت کنید تا سطح زندگی یکسانی را حفظ کنید. برای در نظر گرفتن تورم، استفاده از نرخ برداشت تنظیم‌شده بر اساس تورم را در نظر بگیرید. این محاسبه‌گر به‌طور مستقیم تورم را در نتایج در نظر نمی‌گیرد، بنابراین ممکن است بخواهید یک افزایش سالانه در برداشت‌ها را بر اساس نرخ‌های تاریخی تورم، که معمولاً حدود ۲-۳٪ در سال است، برآورد کنید.

برآورد کمتر از حد واقعی طول عمر شما می‌تواند منجر به برداشت بیش از حد در اوایل بازنشستگی شود و ریسک تمام شدن زودهنگام پس‌اندازهای شما را افزایش دهد. بهتر است با استفاده از طول عمر مورد انتظار طولانی‌تر در محاسبه‌گر احتیاط کنید. این اطمینان حاصل می‌کند که برداشت‌های شما پایدار هستند حتی اگر بیشتر از آنچه پیش‌بینی شده زندگی کنید. مرور منظم برنامه خود در طول سال‌ها می‌تواند به شما کمک کند تا برای تغییرات در امید به زندگی تنظیم کنید.

نوسانات بازار می‌تواند تأثیر قابل توجهی بر پس‌اندازهای بازنشستگی شما بگذارد، به‌ویژه در سال‌های اولیه برداشت—پدیده‌ای که به‌عنوان ریسک توالی بازده شناخته می‌شود. برداشت از پس‌اندازهای شما در طول یک رکود، مقدار باقی‌مانده برای بهبود بازار را کاهش می‌دهد. برای کاهش این ریسک، نگهداری یک ذخیره نقدی یا تخصیص سرمایه‌گذاری محتاطانه‌تر در طول بازنشستگی برای پوشش برداشت‌ها در زمان نوسانات بازار را در نظر بگیرید.

نرخ برداشت ثابت سادگی و پیش‌بینی‌پذیری را فراهم می‌کند، اما ممکن است به تغییرات در وضعیت مالی یا شرایط بازار به خوبی پاسخ ندهد. یک استراتژی پویا، که در آن برداشت‌ها را بر اساس عملکرد سرمایه‌گذاری یا پس‌اندازهای باقی‌مانده تنظیم می‌کنید، می‌تواند به اطمینان از اینکه منابع شما طولانی‌تر باقی بماند، کمک کند. این محاسبه‌گر یک برآورد پایه را فراهم می‌کند، اما ترکیب آن با یک رویکرد پویا می‌تواند پایداری بلندمدت را بهبود بخشد.

برای گنجاندن منابع درآمد اضافی، مبلغ سالانه‌ای که انتظار دارید از تأمین اجتماعی، مستمری‌ها یا سایر درآمدهای ثابت دریافت کنید را از مجموع هزینه‌های سالانه خود کم کنید. مبلغ باقی‌مانده نمایانگر فاصله‌ای است که پس‌اندازهای بازنشستگی شما باید پوشش دهد. از این رقم تنظیم‌شده به‌عنوان راهنمایی برای تعیین نیازهای برداشت خود استفاده کنید. این محاسبه‌گر تنها بر برداشت‌های پس‌انداز تمرکز دارد، بنابراین گنجاندن درآمدهای خارجی نیاز به تنظیمات دستی دارد.

اشتباهات رایج شامل برآورد کم هزینه‌ها، نادیده گرفتن تورم، برآورد بیش از حد بازده‌های سرمایه‌گذاری و عدم برنامه‌ریزی برای هزینه‌های غیرمنتظره مانند مراقبت‌های بهداشتی است. علاوه بر این، بسیاری از بازنشستگان در اوایل بیش از حد برداشت می‌کنند و منابع کافی برای سال‌های بعدی باقی نمی‌گذارند. استفاده از فرضیات محتاطانه در این محاسبه‌گر و مرور منظم برنامه خود می‌تواند به جلوگیری از این مشکلات و اطمینان از بازنشستگی ایمن‌تر کمک کند.