ऋण-से-आय अनुपात कैलकुलेटर

एक अच्छा ऋण-से-आय अनुपात आमतौर पर 36% से कम होता है, जिसमें आवास लागत के लिए 28% से अधिक नहीं होता है। यह मानक लेंडरों द्वारा आपके ऋण को जिम्मेदारी से प्रबंधित करने की क्षमता का आकलन करने के लिए उपयोग किया जाता है। एक कम DTI अनुपात बेहतर वित्तीय स्वास्थ्य को दर्शाता है और आपको अनुकूल शर्तों के साथ ऋण के लिए योग्य बनाने की संभावनाओं को बढ़ाता है। 43% से अधिक अनुपात को अक्सर लेंडरों द्वारा जोखिम भरा माना जाता है, विशेष रूप से बंधक आवेदनों के लिए, क्योंकि यह वित्तीय दबाव की उच्च संभावना का सुझाव देता है।

आवास लागत, जैसे कि किराया या बंधक भुगतान, संपत्ति कर, और उपयोगिताएं, आपकी मासिक खर्चों का एक महत्वपूर्ण घटक हैं और आपके DTI अनुपात को काफी प्रभावित कर सकते हैं। लेंडर आपके कुल DTI अनुपात और आपके आवास लागत अनुपात को अलग-अलग विचार करते हैं। यदि आपका आवास लागत अनुपात 28% से अधिक है, तो यह आपकी अन्य वित्तीय दायित्वों को प्रबंधित करने की क्षमता के बारे में चिंता पैदा कर सकता है, भले ही आपका कुल DTI स्वीकार्य सीमा के भीतर हो।

आवास लागत में क्षेत्रीय भिन्नताएँ आपके DTI अनुपात को काफी प्रभावित कर सकती हैं। उदाहरण के लिए, उच्च लागत वाले क्षेत्रों में रहने वाले व्यक्तियों का आवास लागत अनुपात अधिक हो सकता है, भले ही वे स्थिर कुल DTI बनाए रखें। लेंडर इन क्षेत्रीय भिन्नताओं को ध्यान में रख सकते हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका कुल DTI प्रबंधनीय बना रहे। ऐसे मामलों में, गैर-आवास ऋण को कम करना या आय बढ़ाना अनुपात को संतुलित करने और वित्तीय स्थिरता में सुधार करने में मदद कर सकता है।

एक सामान्य भ्रांति यह है कि एक उच्च आय स्वचालित रूप से एक अच्छे DTI अनुपात का अर्थ है। हालाँकि, उच्च कमाई करने वाले व्यक्तियों का DTI अनुपात खराब हो सकता है यदि उनके ऋण दायित्व अनुपात में बड़े हैं। एक और भ्रांति यह है कि DTI अनुपात सीधे क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं; जबकि वे ऐसा नहीं करते, एक उच्च DTI आपके नए क्रेडिट प्राप्त करने या अनुकूल ऋण शर्तों को प्राप्त करने की क्षमता को सीमित कर सकता है। अंत में, कुछ लोग मानते हैं कि सभी ऋणों को समान रूप से तौला जाता है, लेकिन लेंडर सुरक्षित ऋण (जैसे बंधक) को असुरक्षित ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड) से अलग तरीके से देख सकते हैं।

अपने DTI अनुपात में सुधार के लिए, उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाकर या ऋणों को समेकित करके अपने मासिक ऋण भुगतान को कम करने पर ध्यान केंद्रित करें। साइड जॉब्स, वेतन वार्ताओं, या निष्क्रिय आय धाराओं के माध्यम से अपनी आय बढ़ाना भी मदद कर सकता है। इसके अलावा, अपने आवास लागत की समीक्षा करें ताकि देखें कि क्या डाउनसाइजिंग या अपने बंधक को पुनर्वित्त करना खर्चों को कम कर सकता है। बजट बनाना और अनावश्यक खर्चों को कम करना आपकी वित्तीय स्थिरता को और बढ़ा सकता है और आपके DTI अनुपात में सुधार कर सकता है।

43% नियम एक सामान्य मार्गदर्शिका है जिसका उपयोग लेंडर बंधक पात्रता का आकलन करने के लिए करते हैं। यह कहता है कि आपकी कुल DTI अनुपात, जिसमें आवास लागत शामिल है, 43% से अधिक नहीं होनी चाहिए। यह सीमा योग्य बंधक मानकों के तहत ऋण चुकाने की क्षमता पर आधारित है। 43% से अधिक DTI वाले उधारकर्ताओं को बंधक प्राप्त करने में चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है या उन्हें जोखिम को संतुलित करने के लिए उच्च ब्याज दरें दी जा सकती हैं। इस मानक के नीचे रहना आपकी स्वीकृति की संभावनाओं और बेहतर ऋण शर्तों को बढ़ा सकता है।

DTI की गणनाएँ आमतौर पर सकल आय (करों और कटौतियों से पहले की आय) का उपयोग करती हैं, न कि शुद्ध आय का। यह भेद महत्वपूर्ण है क्योंकि सकल आय लेंडरों के लिए उधारकर्ताओं की तुलना करने के लिए एक मानकीकृत माप प्रदान करती है। हालाँकि, सकल आय पर निर्भर रहना कभी-कभी वहन करने की क्षमता का भ्रामक चित्र दे सकता है, क्योंकि यह करों या अन्य कटौतियों को ध्यान में नहीं रखता। इस अंतर को समझने से आपको एक अधिक यथार्थवादी बजट बनाने में मदद मिल सकती है और वित्तीय रूप से अधिक विस्तारित होने से बचा जा सकता है।

एक उच्च DTI अनुपात लेंडरों को संकेत देता है कि आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा पहले से ही ऋण भुगतान के लिए प्रतिबद्ध है, जिससे आपके लिए अतिरिक्त ऋण लेना कठिन हो सकता है। इससे ऋण अस्वीकृति या उच्च ब्याज दरें हो सकती हैं, क्योंकि लेंडर आपको एक उच्च जोखिम वाले उधारकर्ता के रूप में देखते हैं। क्रेडिट कार्ड के लिए, एक उच्च DTI कम क्रेडिट सीमाओं या कड़े स्वीकृति मानदंडों का परिणाम हो सकता है। अपने DTI को कम करना बेहतर शर्तों के साथ वित्तपोषण सुरक्षित करने की आपकी संभावनाओं को सुधार सकता है।