मेडिकेयर प्रीमियम और सब्सिडी कैलकुलेटर

IRMAA, या आय-संबंधित मासिक समायोजन राशि, एक अतिरिक्त अधिभार है जो मेडिकेयर भाग B और भाग D प्रीमियम पर लागू होता है यदि आपकी आय कुछ थ्रेशोल्ड से अधिक होती है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी वार्षिक आय एक व्यक्ति के रूप में $97,000 या विवाहित जोड़े के रूप में $194,000 (2023 आंकड़े) से अधिक है, तो आपको उच्च प्रीमियम का भुगतान करना होगा। ये अधिभार आपके संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) के आधार पर दो साल पहले की रिपोर्ट के अनुसार IRS को दिए जाते हैं। उच्च आय वाले व्यक्तियों के लिए IRMAA को समझना महत्वपूर्ण है क्योंकि यह मासिक खर्चों को काफी बढ़ा सकता है।

मेडिकेयर सब्सिडी, जैसे कि एक्स्ट्रा हेल्प प्रोग्राम, सीमित आय और संसाधनों वाले व्यक्तियों को भाग D प्रीमियम, कटौती योग्य और सह-भुगतान को कम करने में सहायता करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। योग्य होने के लिए, आपकी मासिक आय आमतौर पर विवाहित जोड़े के लिए $5,000 या एक व्यक्ति के लिए $2,500 से नीचे होनी चाहिए, और आपकी वित्तीय संपत्तियाँ विशिष्ट थ्रेशोल्ड से नीचे होनी चाहिए। ये सीमाएँ हर साल और राज्य के अनुसार थोड़ी भिन्न होती हैं। यदि आपकी आय थ्रेशोल्ड को पूरा करती है तो कैलकुलेटर $50 की सब्सिडी का अनुमान लगाता है, लेकिन आपको अपनी राज्य Medicaid कार्यालय या सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के माध्यम से अलग से आवेदन करने की आवश्यकता हो सकती है ताकि पात्रता की पुष्टि की जा सके।

भाग D प्रीमियम व्यापक रूप से भिन्न होते हैं क्योंकि ये निजी बीमाकर्ताओं द्वारा पेश किए जाते हैं, प्रत्येक के पास विभिन्न फॉर्मुलरी (कवरेज की गई दवाओं की सूचियाँ) और मूल्य निर्धारण संरचनाएँ होती हैं। आपकी प्रिस्क्रिप्शन दवा की आवश्यकताएँ, योजना का कटौती योग्य, और क्या आपकी पसंदीदा फार्मेसी नेटवर्क में है, ये सभी लागतों को प्रभावित कर सकते हैं। अपने भाग D चयन को अनुकूलित करने के लिए, मेडिकेयर ओपन एनरोलमेंट पीरियड के दौरान हर साल योजनाओं की तुलना करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप जो योजना चुनते हैं वह आपके दवाओं को सबसे कम कुल लागत पर कवर करती है।

आपकी प्रारंभिक पात्रता अवधि के दौरान मेडिकेयर भाग B या भाग D में नामांकन करने में विफल रहने से स्थायी देर से नामांकन पेनल्टी लग सकती है। भाग B के लिए, पेनल्टी आपके प्रीमियम में प्रत्येक 12-महीने की अवधि के लिए 10% जोड़ती है जब आप पात्र थे लेकिन नामांकित नहीं हुए। भाग D के लिए, पेनल्टी राष्ट्रीय आधार लाभार्थी प्रीमियम का 1% है प्रत्येक महीने के लिए जब आपने क्रेडिट योग्य दवा कवरेज के बिना नामांकन में देरी की। ये पेनल्टी संचयी होती हैं और जब तक आपके पास मेडिकेयर है तब तक बनी रहती हैं, इसलिए समय पर नामांकन करना अनावश्यक लागत से बचने के लिए आवश्यक है।

यदि आपकी आय एक जीवन-परिवर्तनकारी घटना जैसे कि सेवानिवृत्ति, विवाह, या तलाक के कारण काफी कम हो गई है, तो आप सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के साथ फॉर्म SSA-44 दाखिल करके अपने IRMAA निर्धारण का पुनर्मूल्यांकन करने का अनुरोध कर सकते हैं। यह मेडिकेयर को आपके वर्तमान आय का उपयोग करने की अनुमति देता है बजाय इसके कि मानक दो साल की देख-रेख अवधि का उपयोग किया जाए। इसके अतिरिक्त, यह सुनिश्चित करना कि आपकी आय IRMAA थ्रेशोल्ड से नीचे बनी रहे, कर-कुशल रणनीतियों के माध्यम से, जैसे कि रोथ IRA रूपांतरण या पूंजीगत लाभ का प्रबंधन, प्रीमियम अधिभार को कम करने में मदद कर सकता है।

मेडिकेयर भाग B प्रीमियम अमेरिका भर में मानकीकृत होते हैं, जिसका अर्थ है कि हर कोई एक ही आधार प्रीमियम का भुगतान करता है जब तक कि IRMAA लागू नहीं होता। हालाँकि, भाग D प्रीमियम क्षेत्र के अनुसार काफी भिन्न हो सकते हैं क्योंकि निजी बीमाकर्ताओं द्वारा निर्धारित योजनाओं की उपलब्धता और मूल्य निर्धारण संरचनाओं में भिन्नता होती है। इसके अतिरिक्त, राज्य-विशिष्ट कार्यक्रम जैसे कि Medicaid या मेडिकेयर बचत कार्यक्रम निम्न-आय लाभार्थियों के लिए अतिरिक्त सहायता प्रदान कर सकते हैं, जो कुल लागत को और प्रभावित कर सकते हैं। अपने विशेष राज्य में उपलब्ध योजनाओं और सब्सिडी की तुलना करना महत्वपूर्ण है।

आपकी वार्षिक आय सीधे आपके कुल मेडिकेयर खर्चों को प्रभावित करती है, विशेष रूप से भाग B और भाग D के लिए IRMAA अधिभार के माध्यम से। उच्च आय अधिक प्रीमियम की ओर ले जाती है, जो आधार दरों को दोगुना से अधिक कर सकती है। इसके विपरीत, कम आय आपको सब्सिडी के लिए योग्य बना सकती है जो प्रीमियम और जेब खर्चों को कम करती है। इस संबंध को समझना सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए महत्वपूर्ण है, क्योंकि आय में छोटे बदलाव भी आपको एक अलग प्रीमियम श्रेणी में ले जा सकते हैं।

यह सिफारिश की जाती है कि आप ओपन एनरोलमेंट पीरियड (15 अक्टूबर से 7 दिसंबर) के दौरान हर साल अपने मेडिकेयर योजना और प्रीमियम लागतों का पुनर्मूल्यांकन करें। आय में परिवर्तन, नए IRMAA थ्रेशोल्ड, या आपकी स्वास्थ्य देखभाल की आवश्यकताओं में परिवर्तन सभी आपकी लागतों को प्रभावित कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, भाग D योजनाएँ अक्सर हर साल अपनी फॉर्मुलरी और मूल्य निर्धारण को अपडेट करती हैं, इसलिए योजनाओं की तुलना करना सुनिश्चित करता है कि आप कवरेज के लिए अधिक भुगतान नहीं कर रहे हैं। नियमित समीक्षा आपको परिवर्तनों के अनुकूल बनाने और अपने मेडिकेयर रणनीति को अनुकूलित करने में मदद करती है।