מחשבון פרמיות וסובסידיות של מדיקר

IRMAA, או סכום התאמה חודשית הקשור להכנסה, הוא תוספת נוספת המוחלת על פרמיות חלק B וחלק D של מדיקר אם ההכנסה שלך חורגת מספים מסוימים. לדוגמה, אם ההכנסה השנתית שלך עולה על $97,000 כיחיד או $194,000 כזוג נשוי (נתוני 2023), תשלם פרמיות גבוהות יותר. תוספות אלו מחושבות על סמך ההכנסה החודשית המותאמת שלך (MAGI) משנתיים קודמות, כפי שדווח ל-IRS. הבנת IRMAA היא קריטית עבור אנשים בעלי הכנסה גבוהה מכיוון שהיא יכולה להגדיל משמעותית את העלויות החודשיות.

סובסידיות מדיקר, כמו תוכנית העזרה הנוספת, מיועדות לסייע לאנשים עם הכנסה ומשאבים מוגבלים בהפחתת פרמיות, השתתפויות והשתתפויות עצמאיות של חלק D. כדי להיות זכאי, ההכנסה החודשית שלך בדרך כלל צריכה להיות מתחת ל-$5,000 עבור זוג נשוי או $2,500 עבור יחיד, ונכסי הכסף שלך צריכים להיות מתחת לספים ספציפיים. גבולות אלו משתנים מעט מדי שנה ובמדינות שונות. המחשבון מעריך סובסידיה של $50 אם ההכנסה שלך עומדת בסף, אך ייתכן שתצטרך להגיש בקשה בנפרד דרך משרד Medicaid של מדינתך או מנהל הביטוח הלאומי כדי לאשר זכאות.

פרמיות חלק D משתנות מאוד מכיוון שהן מוצעות על ידי מבטחים פרטיים, כל אחד עם פורמולרים שונים (רשימות של תרופות מכוסות) ומבני תמחור שונים. גורמים כמו הצרכים שלך לתרופות מרשם, ההשתתפות של התוכנית, והאם בית המרקחת המועדף עליך נמצא ברשת יכולים להשפיע על העלויות. כדי למקסם את בחירתך בחלק D, השווה תוכניות מדי שנה במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה של מדיקר, ודא שהתוכנית שבחרת מכסה את התרופות שלך במחיר הכולל הנמוך ביותר.

חוסר הרשמה במדיקר חלק B או D במהלך תקופת הזכאות הראשונית שלך יכול להוביל לקנסות על הרשמה מאוחרת קבועים. עבור חלק B, הקנס מוסיף 10% לפרמיה שלך עבור כל תקופת 12 חודשים שהיית זכאי אך לא נרשמת. עבור חלק D, הקנס הוא 1% מהפרמיה הבסיסית הלאומית עבור כל חודש שהחמצת את ההרשמה ללא כיסוי תרופות מהימן. קנסות אלו מצטברים ונשארים כל עוד יש לך מדיקר, כך שהרשמה בזמן היא חיונית כדי להימנע מעלויות מיותרות.

אם ההכנסה שלך ירדה משמעותית עקב אירוע משנה חיים כמו פרישה, נישואין או גירושין, אתה יכול לבקש הערכה מחדש של קביעת IRMAA שלך על ידי הגשת טופס SSA-44 למנהל הביטוח הלאומי. זה מאפשר למדיקר להשתמש בהכנסה הנוכחית שלך במקום בתקופת ההסתכלות הסטנדרטית של שנתיים. בנוסף, ודא שההכנסה שלך נשארת מתחת לספים של IRMAA באמצעות אסטרטגיות מס יעילות, כמו המרות Roth IRA או ניהול רווחי הון, יכולות לסייע במזעור תוספות הפרמיה.

פרמיות חלק B של מדיקר הן סטנדרטיות ברחבי ארה"ב, כלומר כולם משלמים את אותה פרמיה בסיסית אלא אם כן IRMAA חל. עם זאת, פרמיות חלק D יכולות להשתנות באופן משמעותי לפי אזור בשל הבדלים בזמינות תוכניות ומבני תמחור שנקבעים על ידי מבטחים פרטיים. בנוסף, תוכניות ספציפיות למדינה כמו Medicaid או תוכניות חיסכון של מדיקר עשויות לספק סיוע נוסף למבוטחים בעלי הכנסה נמוכה, מה שיכול להשפיע על העלויות הכוללות. חשוב להשוות תוכניות וסובסידיות זמינות במדינתך הספציפית.

ההכנסה השנתית שלך משפיעה ישירות על העלויות הכוללות של מדיקר, במיוחד דרך תוספות IRMAA עבור חלק B וחלק D. הכנסות גבוהות מובילות לפרמיות גבוהות יותר, שיכולות להכפיל את שיעורי הבסיס. מנגד, הכנסות נמוכות עשויות להקנות לך זכאות לסובסידיות שמפחיתות פרמיות והוצאות עצמאיות. הבנת הקשר הזה היא מפתח לתכנון פרישה, שכן אפילו שינויים קטנים בהכנסה יכולים להעביר אותך לקטגוריית פרמיה שונה.

מומלץ להעריך מחדש את תוכנית המדיקר שלך ועלויות הפרמיה מדי שנה במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה (15 באוקטובר עד 7 בדצמבר). שינויים בהכנסה, ספים חדשים של IRMAA, או שינויים בצרכי הבריאות שלך יכולים להשפיע על העלויות שלך. בנוסף, תוכניות חלק D לעיתים קרובות מעדכנות את הפורמולרים והתמחור שלהן מדי שנה, כך שהשוואת תוכניות מבטיחה שאינך משלם יותר מדי על הכיסוי. סקירה סדירה עוזרת לך להסתגל לשינויים ולמקסם את אסטרטגיית המדיקר שלך.