ऋण-से-आय अनुपात कैलकुलेटर

एक अच्छा ऋण-से-आय अनुपात आमतौर पर 36% से कम होता है, जिसमें आवास लागत के लिए 28% से अधिक आवंटित नहीं किया जाता है। यह मानक लेंडरों द्वारा आपके ऋण को जिम्मेदारी से प्रबंधित करने की क्षमता का आकलन करने के लिए उपयोग किया जाता है। एक कम DTI अनुपात बेहतर वित्तीय स्वास्थ्य को दर्शाता है और आपको अनुकूल शर्तों के साथ ऋण के लिए योग्य होने की संभावनाओं को बढ़ाता है। 43% से अधिक अनुपात को अक्सर लेंडरों द्वारा जोखिम भरा माना जाता है, विशेष रूप से बंधक आवेदन के लिए, क्योंकि यह वित्तीय तनाव की उच्च संभावना को दर्शाता है।

आवास लागत, जैसे कि किराया या बंधक भुगतान, संपत्ति कर, और उपयोगिताएं, आपकी मासिक खर्चों का एक महत्वपूर्ण घटक हैं और आपके DTI अनुपात को काफी प्रभावित कर सकते हैं। लेंडर आपके कुल DTI अनुपात और आपके आवास लागत अनुपात को अलग-अलग मानते हैं। यदि आपका आवास लागत अनुपात 28% से अधिक है, तो यह आपकी अन्य वित्तीय दायित्वों को प्रबंधित करने की क्षमता के बारे में चिंताओं को बढ़ा सकता है, भले ही आपका कुल DTI स्वीकार्य सीमा के भीतर हो।

क्षेत्रीय आवास लागत में भिन्नताएँ आपके DTI अनुपात को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती हैं। उदाहरण के लिए, उच्च लागत वाले क्षेत्रों में रहने वाले व्यक्तियों का आवास लागत अनुपात अधिक हो सकता है, भले ही वे एक स्थिर कुल DTI बनाए रखें। लेंडर इन क्षेत्रीय भिन्नताओं को ध्यान में रख सकते हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका कुल DTI प्रबंधनीय बना रहे। ऐसे मामलों में, गैर-आवास ऋण को कम करना या आय बढ़ाना अनुपात को संतुलित करने और वित्तीय स्थिरता में सुधार करने में मदद कर सकता है।

एक सामान्य भ्रांति यह है कि एक उच्च आय का मतलब स्वचालित रूप से एक अच्छा DTI अनुपात है। हालांकि, उच्च कमाई करने वाले व्यक्तियों के ऋण दायित्व यदि असमान रूप से बड़े हैं तो उनके पास खराब DTI अनुपात हो सकता है। एक और भ्रांति यह है कि DTI अनुपात सीधे क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं; जबकि ऐसा नहीं है, एक उच्च DTI आपके लिए नए क्रेडिट या अनुकूल ऋण शर्तें प्राप्त करने की क्षमता को सीमित कर सकता है। अंत में, कुछ लोग मानते हैं कि सभी ऋणों को समान रूप से तौला जाता है, लेकिन लेंडर सुरक्षित ऋण (जैसे बंधक) को असुरक्षित ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड) से अलग तरीके से देख सकते हैं।

अपने DTI अनुपात में सुधार करने के लिए, उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाकर या ऋण को समेकित करके अपने मासिक ऋण भुगतान को कम करने पर ध्यान केंद्रित करें। साइड जॉब्स, वेतन वार्ताएँ, या पैसिव आय धाराओं के माध्यम से अपनी आय बढ़ाना भी मदद कर सकता है। इसके अलावा, अपनी आवास लागत की समीक्षा करें ताकि यह देखा जा सके कि क्या डाउनसाइजिंग या अपने बंधक को पुनर्वित्त करना खर्चों को कम कर सकता है। बजट बनाना और अनावश्यक खर्चों को काटना आपकी वित्तीय स्थिरता को और बढ़ा सकता है और आपके DTI अनुपात में सुधार कर सकता है।

43% नियम एक सामान्य मार्गदर्शिका है जिसका उपयोग लेंडर बंधक पात्रता का आकलन करने के लिए करते हैं। यह बताता है कि आपकी कुल DTI अनुपात, जिसमें आवास लागत शामिल हैं, 43% से अधिक नहीं होनी चाहिए। यह सीमा योग्य बंधक मानकों के तहत ऋण चुकाने की क्षमता पर आधारित है। 43% से अधिक DTI वाले उधारकर्ताओं को बंधक प्राप्त करने में चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है या उन्हें जोखिम को संतुलित करने के लिए उच्च ब्याज दरें दी जा सकती हैं। इस मानक के नीचे रहना आपके स्वीकृति की संभावनाओं और बेहतर ऋण शर्तों को बढ़ा सकता है।

DTI गणनाएँ आमतौर पर सकल आय (करों और कटौतियों से पहले की आय) का उपयोग करती हैं, न कि शुद्ध आय का। यह भेद महत्वपूर्ण है क्योंकि सकल आय लेंडरों के लिए उधारकर्ताओं की तुलना करने के लिए एक मानकीकृत माप प्रदान करती है। हालाँकि, सकल आय पर निर्भर रहना कभी-कभी वहन क्षमता की एक भ्रामक तस्वीर दे सकता है, क्योंकि यह करों या अन्य कटौतियों को ध्यान में नहीं रखता है। इस अंतर को समझना आपको एक अधिक यथार्थवादी बजट बनाने में मदद कर सकता है और वित्तीय रूप से अधिक विस्तार से बचने में मदद कर सकता है।

एक उच्च DTI अनुपात लेंडरों को संकेत देता है कि आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा पहले से ही ऋण भुगतान के लिए प्रतिबंधित है, जिससे आपके लिए अतिरिक्त ऋण लेना कठिन हो सकता है। इससे ऋण अस्वीकृति या उच्च ब्याज दरें हो सकती हैं, क्योंकि लेंडर आपको एक उच्च जोखिम वाला उधारकर्ता मानते हैं। क्रेडिट कार्ड के लिए, एक उच्च DTI कम क्रेडिट सीमाओं या सख्त स्वीकृति मानदंडों का परिणाम हो सकता है। अपने DTI को कम करना आपको बेहतर शर्तों के साथ वित्तपोषण प्राप्त करने की संभावनाओं को बढ़ा सकता है।