Kako se izračunava točka isplativosti u refinanciranju hipoteke?

Točka isplativosti određuje se dijeljenjem ukupnih troškova zatvaranja s mjesečnim uštedama postignutim kroz refinanciranje. Na primjer, ako su vaši troškovi zatvaranja 4.000 $ i vaše mjesečne uštede 200 $, točka isplativosti bi bila 20 mjeseci. Ovaj izračun pretpostavlja da nema promjena u drugim troškovima, kao što su porezi ili osiguranje, i ne uzima u obzir vremensku vrijednost novca.

Koji faktori mogu utjecati na ukupne uštede tijekom života od refinanciranja?

Ukupne uštede tijekom života ovise o nekoliko varijabli, uključujući razliku između vaših starih i novih kamatnih stopa, preostali rok vašeg originalnog kredita, rok novog kredita i sve dodatne uplate koje napravite. Osim toga, troškovi zatvaranja i naknade mogu značajno smanjiti vaše uštede ako je točka isplativosti daleko u budućnosti. Inflacija i promjene u porezima na nekretnine ili premijama osiguranja također mogu neizravno utjecati na percipirane uštede.

Je li bolje refinancirati na kraći rok kredita ili ostati s dužim rokom?

Refinanciranje na kraći rok, kao što je 15 godina umjesto 30, može vam uštedjeti desetke tisuća dolara u kamatama tijekom života kredita, ali će povećati vaše mjesečne uplate. Ova opcija je idealna ako si možete priuštiti više uplate i želite brže graditi kapital. Međutim, ostanak s dužim rokom može smanjiti vaše mjesečne uplate i poboljšati novčani tok, iako ćete možda platiti više ukupno u kamatama tijekom vremena. Važno je razmotriti svoje financijske ciljeve i proračun prilikom donošenja ove odluke.

Koje su uobičajene zablude o troškovima zatvaranja u refinanciranju?

Uobičajena zabluda je da su troškovi zatvaranja zanemarivi ili da se uvijek mogu uključiti u kredit bez posljedica. Iako uključivanje troškova u kredit izbjegava unaprijed plaćene iznose, povećava vaš saldo kredita i iznos kamata koje ćete plaćati tijekom vremena. Još jedna zabluda je da svi kreditori naplaćuju iste naknade. U stvarnosti, troškovi zatvaranja mogu se značajno razlikovati između kreditora, a istraživanje može uštedjeti stotine ili čak tisuće dolara.

Kako dodatne uplate utječu na rezultate refinanciranja?

Dodatne uplate brže smanjuju glavni iznos, što smanjuje ukupne kamate plaćene tijekom života kredita i može skratiti rok kredita. Na primjer, dodatna mjesečna uplata od 200 $ na 30-godišnjem kreditu od 200.000 $ s kamatnom stopom od 3,5% mogla bi vam uštedjeti više od 30.000 $ u kamatama i smanjiti rok za nekoliko godina. Međutim, ova strategija funkcionira samo ako vaš proračun omogućuje dosljedne dodatne uplate bez ugrožavanja drugih financijskih ciljeva.

Koje su neke industrijske smjernice za određivanje je li refinanciranje isplativo?

Uobičajena smjernica je 'pravilo 1%', koje sugerira da je refinanciranje vrijedno razmatranja ako je nova kamatna stopa barem 1% niža od vaše trenutne stope. Druga je točka isplativosti; refinanciranje je obično isplativo ako planirate ostati u svom domu duže od vremena potrebnog za povrat troškova zatvaranja. Osim toga, ako se vaš kreditni rezultat značajno poboljšao ili su tržišne stope pale, dobro je vrijeme za ponovno razmatranje vaših opcija.

Kako regionalni faktori, poput poreza na nekretnine, utječu na odluke o refinanciranju?

Regionalne razlike u porezima na nekretnine mogu utjecati na vaše ukupne mjesečne troškove stanovanja i utjecati na percipirane uštede od refinanciranja. Na primjer, ako živite u području s visokim porezima na nekretnine, čak i značajno smanjenje vaše hipotekarne uplate možda neće rezultirati značajnim mjesečnim uštedama. Osim toga, neka država imaju više prosječne troškove zatvaranja zbog poreza i naknada, što može utjecati na izračun točke isplativosti.

Koji su rizici produženja roka kredita tijekom refinanciranja?

Produženje roka kredita, poput vraćanja 20-godišnje hipoteke na 30 godina, može smanjiti mjesečne uplate, ali značajno povećati ukupne kamate plaćene tijekom života kredita. Na primjer, ako refinancirate kredit od 200.000 $ s kamatnom stopom od 3,5% s preostalih 20 godina u 30-godišnji rok, mogli biste platiti desetke tisuća više u kamatama. Ova strategija je preporučljiva samo ako je smanjenje mjesečnih uplata ključno za vašu financijsku stabilnost.

Kalkulator refinanciranja hipoteke

Izračunajte nove mjesečne uplate, uštede na kamatama i točku isplativosti na vašem refinanciranju

Isprobajte još jedan kalkulator iz Home Ownership...

Kalkulator kvalifikacije za kredit za drugi dom

Provjerite možete li preuzeti novu hipoteka dok imate postojeću.

Koristi kalkulator

Kalkulator naknade za procjenu stana

Procijenite kako posebne procjene povećavaju vaše mjesečne troškove stana.

Koristi kalkulator

Kalkulator za predujam

Izračunajte svoje potrebe za predujmom za kuću uz naš jednostavni alat za kalkulaciju.

Koristi kalkulator

Kalkulator refinanciranja hipoteke

Izračunajte nove mjesečne uplate, uštede na kamatama i točku isplativosti na vašem refinanciranju

Koristi kalkulator

Često postavljana pitanja i odgovori

Click on any question to see the answer

Objašnjenje uvjeta refinanciranja

Razumite ključne izračune za vaše refinanciranje hipoteke

Točka isplativosti

Broj mjeseci koji je potreban da vaša mjesečna ušteda premaši ukupne troškove zatvaranja refinanciranja.

Troškovi zatvaranja

Naknade povezane s refinanciranjem, obično 2-5% iznosa kredita, uključujući troškove procjene, origination i troškove naslova.

Refinanciranje s isplatom

Refinanciranje za više nego što dugujete i uzimanje razlike u gotovini, često se koristi za poboljšanje doma ili konsolidaciju duga.

Refinanciranje s promjenom kamatne stope i roka

Refinanciranje za promjenu vaše kamatne stope, roka kredita ili oboje, bez uzimanja dodatne gotovine.

Mjesečne uštede

Razlika između vaših starih i novih mjesečnih uplata nakon refinanciranja.

Usporedba ukupnih troškova

Razlika u ukupnim troškovima između zadržavanja vašeg postojećeg kredita i refinanciranja, uključujući sve naknade i preostale uplate.

Bodovi

Opcionalne unaprijed plaćene naknade za smanjenje vaše kamatne stope, gdje jedan bod iznosi 1% iznosa kredita.

Preostali rok

Broj mjeseci preostalih na vašoj trenutnoj hipoteci prije refinanciranja.

Neto sadašnja vrijednost (NPV)

Trenutna vrijednost svih budućih ušteda od refinanciranja, uzimajući u obzir vremensku vrijednost novca.

5 zamki refinanciranja koje bi vas mogle koštati tisuće

Mislite da ste pronašli savršen posao refinanciranja? Prije nego što potpišete, obratite pažnju na ove često zanemarene čimbenike koji bi mogli pretvoriti vaše uštede u troškove:

1.Zamka resetiranja na 30 godina

Vraćanje vaše 20-godišnje hipoteke na 30 godina može izgledati sjajno s nižim uplatama, ali izračunajte: dodatna dekada uplata mogla bi vas koštati 100.000 $+ u kamatama. Pametan potez: Zadržite svoj trenutni vremenski okvir ili kraći, i usmjerite te uštede na glavnicu umjesto toga.

2.Iznenađenje s escrow računom

Vaš citirani mjesečni ušted od 200 $ mogao bi nestati kada porezi na nekretnine porastu ili kada se stope osiguranja povećaju. Primjer iz stvarnog života: Kuća od 400.000 $ s 10% višim porezima na nekretnine mogla bi dodati 100 $+ vašoj mjesečnoj uplati, bez obzira na tu privlačnu novu kamatnu stopu. Uvijek zatražite ažuriranu analizu escrowa prije donošenja odluke.

3.Dilema vremena samostalnog zaposlenja

Nedavno ste prešli na samostalno zaposlenje ili promijenili posao? Većina kreditora želi 2 godine stabilne povijesti prihoda. Čak i visoki zarađivači mogu biti odbijeni zbog 'neusklađenog prihoda.' Profesionalni savjet: Ako dolaze promjene u karijeri, refinancirajte prvo ili se pripremite za opsežnu dokumentaciju i moguće više stope.

4.Skrivena kazna za kreditni rezultat

Samo jedna propuštena uplata ili visoki saldo kreditne kartice može smanjiti vaš rezultat za 40+ bodova. Na kreditu od 300.000 $, to bi moglo značiti stopu 0,5% višom, što vas košta dodatnih 30.000 $ tijekom kredita. Tajna oružje: Provjerite (i očistite) svoj kreditni izvještaj 3-6 mjeseci prije refinanciranja.

5.Kladionica na zaključavanje kamatne stope

Stope mogu skočiti za 0,25% u jednom danu. Na kreditu od 400.000 $, to je 20.000 $ izgubljenih ušteda tijekom 30 godina. Neki su zajmoprimci izgubili svoje snove o stopama 2022. čekajući samo tjedan dana predugo. Pametna strategija: Zaključajte svoju stopu kada uštede imaju smisla, i razmislite o plaćanju dužeg razdoblja zaključavanja na nestabilnim tržištima.

Kalkulator refinanciranja hipoteke

Izračunajte nove mjesečne uplate, uštede na kamatama i točku isplativosti na vašem refinanciranju

Additional Information and Definitions

Iznos refinanciranja

Stara mjesečna uplata

Nova kamatna stopa (%)

Rok kredita (mjesece)

Troškovi zatvaranja

Iznos dodatne uplate

Frekvencija dodatne uplate

Isprobajte još jedan kalkulator iz Home Ownership...

Kalkulator kvalifikacije za kredit za drugi dom

Kalkulator naknade za procjenu stana

Kalkulator za predujam

Kalkulator refinanciranja hipoteke

Često postavljana pitanja i odgovori

Kako se izračunava točka isplativosti u refinanciranju hipoteke?

Koji faktori mogu utjecati na ukupne uštede tijekom života od refinanciranja?

Je li bolje refinancirati na kraći rok kredita ili ostati s dužim rokom?

Koje su uobičajene zablude o troškovima zatvaranja u refinanciranju?

Kako dodatne uplate utječu na rezultate refinanciranja?

Koje su neke industrijske smjernice za određivanje je li refinanciranje isplativo?

Kako regionalni faktori, poput poreza na nekretnine, utječu na odluke o refinanciranju?

Koji su rizici produženja roka kredita tijekom refinanciranja?

Objašnjenje uvjeta refinanciranja

Razumite ključne izračune za vaše refinanciranje hipoteke

Točka isplativosti

Troškovi zatvaranja

Refinanciranje s isplatom

Refinanciranje s promjenom kamatne stope i roka

Mjesečne uštede

Usporedba ukupnih troškova

Bodovi

Preostali rok

Neto sadašnja vrijednost (NPV)

5 zamki refinanciranja koje bi vas mogle koštati tisuće

1.Zamka resetiranja na 30 godina

2.Iznenađenje s escrow računom

3.Dilema vremena samostalnog zaposlenja

4.Skrivena kazna za kreditni rezultat

5.Kladionica na zaključavanje kamatne stope