Қарыз-бақылау коэффициенті калькуляторы

Жақсы қарыз-бақылау коэффициенті әдетте 36%-дан төмен, тұрғын үй шығындарына 28%-дан аспауы керек. Бұл стандарт несие берушілердің сіздің қарызды жауапкершілікпен басқару қабілетіңізді бағалауы үшін пайдаланылады. Төменгі ҚБК коэффициенті жақсы қаржылық жағдайды көрсетеді және сіздің қолайлы шарттармен несие алу мүмкіндігіңізді арттырады. 43%-дан жоғары коэффициенттер несие берушілер үшін жиі қауіпті болып саналады, әсіресе ипотека өтінімдері үшін, өйткені олар қаржылық қысымның жоғары ықтималдығын көрсетеді.

Тұрғын үй шығындары, мысалы, жалдау немесе ипотека төлемдері, мүлік салығы және коммуналдық қызметтер, сіздің айлық шығындарыңыздың маңызды құрамдас бөлігі болып табылады және сіздің ҚБК коэффициентіңізге елеулі әсер етуі мүмкін. Несие берушілер сіздің жалпы ҚБК коэффициентіңізді және тұрғын үй шығындары коэффициентіңізді бөлек қарастырады. Егер сіздің тұрғын үй шығындары коэффициентіңіз 28%-дан асса, бұл сіздің басқа қаржылық міндеттемелерді басқару қабілетіңіз туралы алаңдаушылық тудыруы мүмкін, тіпті егер сіздің жалпы ҚБК қабылданатын диапазонда болса.

Тұрғын үй шығындарының аймақтық айырмашылықтары сіздің ҚБК коэффициентіңізге елеулі әсер етуі мүмкін. Мысалы, жоғары шығынды аймақтарда тұратын адамдарда тұрғын үй шығындары коэффициенті жоғары болуы мүмкін, тіпті олар тұрақты жалпы ҚБК коэффициентін сақтаса да. Несие берушілер бұл аймақтық айырмашылықтарды ескеруі мүмкін, бірақ сіздің жалпы ҚБК коэффициентіңізді басқарылатын деңгейде сақтауыңыз маңызды. Мұндай жағдайларда, тұрғын үй емес қарызды азайту немесе кірісті арттыру коэффициентті теңгеруге және қаржылық тұрақтылықты жақсартуға көмектеседі.

Жиі кездесетін түсінік - жоғары кіріс автоматты түрде жақсы ҚБК коэффициентін білдіреді. Алайда, тіпті жоғары табысы бар адамдар да елеулі қарыз міндеттемелері болса, нашар ҚБК коэффициентіне ие болуы мүмкін. Тағы бір түсінік - ҚБК коэффициенттері несие рейтингтеріне тікелей әсер етеді; олар әсер етпесе де, жоғары ҚБК жаңа кредит алу немесе қолайлы несие шарттарын алу қабілетіңізді шектеуі мүмкін. Соңында, кейбіреулер барлық қарыздар бірдей салмақталады деп ойлайды, бірақ несие берушілер кепілдендірілген қарыздарды (ипотека сияқты) кепілдендірілмеген қарыздардан (кредит карталары сияқты) өзгеше қарауы мүмкін.

Сіздің ҚБК коэффициентіңізді жақсарту үшін, жоғары пайыздық несиелерді төлеу немесе қарызды біріктіру арқылы айлық қарыз төлемдеріңізді азайтуға назар аударыңыз. Қосымша жұмыс, жалақы келіссөздері немесе пассивті кіріс көздері арқылы кірісіңізді арттыру да көмектеседі. Сонымен қатар, тұрғын үй шығындарыңызды қайта қарап, азайту немесе ипотекаңызды қайта қаржыландыру шығындарды азайтуы мүмкін. Бюджет жасау және қажетсіз шығындарды қысқарту қаржылық тұрақтылығыңызды одан әрі жақсартуға және ҚБК коэффициентіңізді арттыруға көмектеседі.

43% ережесі несие берушілердің ипотекаға жарамдылықты бағалау үшін қолданылатын жалпы нұсқаулық болып табылады. Бұл сіздің жалпы ҚБК коэффициентіңіз, тұрғын үй шығындарын қоса алғанда, 43%-дан аспауы керек деп көрсетеді. Бұл шек Квалификацияланған ипотека стандарттары бойынша несиені қайтару қабілетіне негізделген. 43%-дан жоғары ҚБК коэффициенті бар қарыз алушылар ипотека алу кезінде қиындықтарға тап болуы мүмкін немесе қабылданған тәуекелді өтемақы ретінде жоғары пайыздық мөлшерлемелер ұсынылуы мүмкін. Бұл стандарттан төмен қалу мақұлдау мүмкіндігіңізді және жақсы несие шарттарын жақсартуға көмектеседі.

ҚБК есептеулері әдетте брутто кірісті (салықтар мен шегерімдерден бұрынғы кіріс) пайдаланады, нетто кірісті емес. Бұл айырмашылық несие берушілерге қарыз алушыларды салыстыру үшін стандартталған өлшемді қамтамасыз ететіндіктен маңызды. Алайда, брутто кірісіне сүйену кейде қолжетімділіктің жалған суретін бере алады, өйткені ол салықтар немесе басқа шегерімдерді ескермейді. Айырмашылықты түсіну сізге шынайы бюджет жасауға және қаржылық жағынан асып кетуден аулақ болуға көмектеседі.

Жоғары ҚБК коэффициенті несие берушілерге сіздің кірісіңіздің елеулі бөлігі қарыз төлемдеріне жұмсалатынын көрсетеді, бұл сізге қосымша қарыз алуды қиындатуы мүмкін. Бұл несие беруден бас тартуға немесе пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауына әкелуі мүмкін, өйткені несие берушілер сізді жоғары тәуекелді қарыз алушы ретінде қабылдайды. Кредит карталары үшін жоғары ҚБК төмен кредит лимиттері немесе қатаң қабылдау критерийлеріне әкелуі мүмкін. Сіздің ҚБК коэффициентіңізді төмендету қаржыландыруды жақсы шарттармен алу мүмкіндігіңізді арттыра алады.