ARM мөлшерлемесін түзету калькуляторы

ARM қайта орнатуда түзетілген мөлшерлеме әдетте индекс мөлшерлемесіне (мысалы, LIBOR, SOFR немесе мемлекеттік облигацияның кірісі) және несие беруші белгілеген маржаға негізделеді. Жаңа мөлшерлемеге әсер ететін факторларға нарықтық жағдайлар, нақты индекс көрсеткіштері және сіздің бастапқы несие келісіміңізде көрсетілген шарттар жатады. Сіздің ARM-да мөлшерлеме шектеулері бар-жоғын тексеру маңызды, олар мөлшерлеменің бір ретте қаншалықты жоғары көтерілетінін шектейді. Бұл шарттарды түсіну ай сайынғы төлемдеріңіздегі ықтимал өзгерістерді болжауға көмектеседі.

ARM-мен қалу сіздің мөлшерлемеңіздің мерзімді түрде түзетілетінін білдіреді, бұл нарықтық жағдайларға байланысты төлемдеріңізді арттыруы немесе азайтуы мүмкін. Фиксирленген мөлшерлемелі ипотекаға қайта қаржыландыру тұрақтылықты қамтамасыз етеді, несие мерзімі бойы тұрақты мөлшерлеме ұсынады. Дегенмен, қайта қаржыландыру көбінесе жабу шығындарын талап етеді және үйіңізді бағалауды қажет етуі мүмкін. Шешім сіздің мөлшерлеме ауытқуларына деген тәуекелге төзімділігіңізге, үйде қанша уақыт тұруды жоспарлап отырғаныңызға және түзетілген ARM мөлшерлемеңізбен салыстырғанда қолданыстағы фиксирленген мөлшерлемелерге байланысты.

Бір жалпы қате пікір - мөлшерлеме шектеулері сізді айтарлықтай төлемдердің артуынан толық қорғайды деп есептеу. Шектеулер мөлшерлеменің бір ретте қаншалықты жоғары көтерілетінін шектесе де, уақыт өте келе бірнеше қайта орнатулар айтарлықтай артуға әкелуі мүмкін. Тағы бір қате пікір - қайта қаржыландыру әрдайым жақсы нұсқа. Кейбір жағдайларда, түзетілген ARM мөлшерлемесі фиксирленген мөлшерлеме нұсқаларынан төмен болуы мүмкін, әсіресе егер сіз үйді сату немесе несие төлеуді бірнеше жыл ішінде жоспарласаңыз. Шешім қабылдамас бұрын, екі сценарийдің жалпы шығындарын салыстыру әрдайым маңызды.

Қайта қаржыландыру үшін жабу шығындары әдетте бағалау ақысы, титулды сақтандыру және несие беру ақысы сияқты шығындарды қамтиды, олар несие сомасының 2%-дан 5%-ға дейінгі аралықта болуы мүмкін. Бұл шығындар төмен фиксирленген мөлшерлемеден алынатын үнемдеуді азайтуы мүмкін, әсіресе егер сіз үйді жақын арада сатуды жоспарласаңыз. Жабу шығындарын азайту үшін несие берушілермен келіссөздер жүргізуді, бәсекелес мөлшерлемелерді іздеуді немесе жабусыз қайта қаржыландыру нұсқалары туралы сұрауды қарастырыңыз, онда шығындар несие қалдығына немесе мөлшерлемеге қосылады.

Жиі қолданылатын стандарт - нөлдік нүкте, ол қайта қаржыландырудан алынатын ай сайынғы үнемдеудің жабу шығындарын жабу үшін қанша уақыт қажет екенін есептейді. Мысалы, егер қайта қаржыландыру сізге айына $200 үнемдесе және жабу шығындары $4,000 болса, нөлдік нүкте 20 ай болады. Сонымен қатар, жаңа несиенің жылдық пайыздық мөлшерлемесін (APR) түзетілген ARM мөлшерлемесімен салыстыру ұзақ мерзімді қолжетімділікті бағалауға көмектеседі. Соңында, үйде қанша уақыт тұруды жоспарлап отырғаныңызды және қайта қаржыландырудың қаржылық мақсаттарыңызбен сәйкес келетінін қарастырыңыз.

Үй иелері ARM қайта орнату тәуекелдерін төлемдердің мүмкін болатын артуын жабу үшін төтенше қор құру арқылы немесе қайта орнатудан бұрын несие қалдығын азайту үшін қосымша негізгі төлемдер жасау арқылы азайта алады. Тағы бір стратегия - нарықтық тенденцияларды бақылау және мөлшерлемелер қолайлы болса, фиксирленген мөлшерлемелі ипотекаға қайта қаржыландыру. Сонымен қатар, несие келісіміңіздегі мөлшерлеме шектеулері мен түзету шарттарын қарап шығу ең нашар сценарийлерді болжауға және сәйкесінше жоспарлауға көмектеседі.

Аймақтық тұрғын үй нарықтары қайта қаржыландыру нұсқаларына әсер етуі мүмкін, өйткені несие берушілер әдетте оның қазіргі нарықтық құнын анықтау үшін үй бағалауын талап етеді. Мүлік құны төмендеген аймақтарда, сізде аз капитал болуы мүмкін, бұл сіздің қайта қаржыландыру нұсқаларыңызды шектеуі немесе жоғары мөлшерлемелерге әкелуі мүмкін. Керісінше, мүлік құны көтерілген аймақтарда, капиталдың артуы сіздің қайта қаржыландыру шарттарыңызды жақсарта алады. Сонымен қатар, жергілікті экономикалық жағдайлар ARM түзетулері үшін қолданылатын индекс мөлшерлемесіне әсер етуі мүмкін, бұл сіздің қайта орнату мөлшерлемеңізге әсер етеді.

ARM-ды таңдау жасаудың ұзақ мерзімді салдары мөлшерлемелердің қалай өзгеретініне және сіздің қаржылық жоспарларыңызға байланысты. ARM-дар әдетте төмен бастапқы мөлшерлемелерді ұсынады, бұл қысқа мерзімде ақша үнемдеуге мүмкіндік береді. Дегенмен, егер мөлшерлемелер айтарлықтай көтерілсе, сіздің төлемдеріңіз уақыт өте келе айтарлықтай артуы мүмкін. Фиксирленген мөлшерлемелі ипотекалар тұрақтылық пен болжамдылықты қамтамасыз етеді, бұл ұзақ мерзімді бюджетте артықшылық болуы мүмкін. Егер сіз үйде көп жылдар бойы тұруды жоспарласаңыз, фиксирленген мөлшерлеме нарықтық ауытқулардан жақсы қорғауды ұсына алады.