Екінші үй ипотекасын алу калькуляторы

Қарыз-табыс (DTI) коэффициенті сіздің жалпы айлық табысыңыздың қарыздарды, соның ішінде ипотекаларды, автокредиттерді, студенттік несиелерді және кредит карталарының төлемдерін төлеуге жұмсалатын пайызын өлшейді. Екінші үй ипотекасы үшін несие берушілер әдетте 43%-дан төмен біріктірілген DTI коэффициентін (бар ипотека және жаңа ипотека төлемдерін қоса алғанда) қарастырады, алайда кейбір несие берушілер кредит баллы мен бастапқы жарна мөлшері сияқты басқа факторларға байланысты жоғары коэффициенттерге рұқсат етуі мүмкін. Төмен DTI жақсы қаржылық денсаулықты көрсетеді және мақұлдану мүмкіндігіңізді арттырады. Бұл коэффициентті дәл есептеу маңызды, себебі қарыздарыңызды төмендету немесе табысыңызды асыра бағалау сіздің өтініміңізді қабылдамауға немесе қолайсыз несие шарттарына әкелуі мүмкін.

Сіздің бастапқы жарнаңыздың мөлшері несие жарамдылығыңыз бен шарттарыңызға елеулі әсер етеді. Үлкен бастапқы жарна несие мөлшерін азайтады, бұл ай сайынғы төлемдерді төмендетеді және DTI коэффициентіңізді жақсартады. Екінші үйлер үшін несие берушілер әдетте 10-20% немесе тіпті жоғары бастапқы жарнаны талап етеді, егер мүлік инвестиция ретінде қарастырылса. Сонымен қатар, үлкен бастапқы жарна сізге төмен пайыздық мөлшерлемені алуға көмектеседі, себебі бұл несие беруші үшін төмен тәуекелді көрсетеді. Маңызды бастапқы жарна жинау немесе негізгі тұрғын үйіңізден капиталды пайдалану сіздің жарамдылығыңызды жақсартып, ұзақ мерзімді шығындарды азайтуы мүмкін.

Екінші үй ипотекалары әдетте несие берушілер үшін тәуекелді болып саналатындықтан, жоғары пайыздық мөлшерлемелермен келеді. Екі ипотекасы бар қарыз алушылар қаржылық қиындықтар туындаған жағдайда екінші несие бойынша дефолтқа ұшырау ықтималдығы жоғары, себебі негізгі тұрғын үйлер басымдыққа ие. Сонымен қатар, егер екінші үй инвестициялық мүлік ретінде жіктелсе, тәуекел одан әрі артады, бұл тіпті жоғары мөлшерлемелерге әкеледі. Мұны азайту үшін, қарыз алушылар несие баллын жақсартуға, бастапқы жарнаны көбейтуге немесе екінші үйді қаржыландыруға маманданған несие берушілерді іздеуге болады.

Иә, болжанған жалға алу кірісі кейде DTI коэффициентіңізді азайту үшін пайдаланылуы мүмкін, бірақ бұл несие берушінің саясаттарына байланысты. Егер сіз екінші үйді жалға беруді жоспарласаңыз, несие берушілер сізге күтілетін жалға алу кірісінің бір бөлігін (әдетте 70-75%) табыс есептеулеріңізге қосуға рұқсат етуі мүмкін. Дегенмен, сіз бұл болжамдарды негіздеу үшін қол қойылған жалға алу келісімшарты немесе жалға алу нарығының талдауы сияқты құжаттарды ұсынуыңыз қажет. Барлық несие берушілер жалға алу кірісін жарамдылық үшін қабылдамайды, ал кейбіреулері мүлікті екінші тұрғын үй емес, инвестициялық үй ретінде жіктеуі мүмкін, бұл несие шарттарыңызға әсер етуі мүмкін.

Бір жалпы қате түсінік - бұл сіздің негізгі үй капиталыңыздың өзі екінші үй ипотекасын алу үшін мақұлдауды қамтамасыз етеді. Капитал бастапқы жарнаға көмектесуі мүмкін, бірақ несие берушілер әлі де DTI коэффициентіңізді, несие баллыңызды және жалпы қаржылық тұрақтылығыңызды бағалайды. Тағы бір қате түсінік - екінші үй ипотекалары әрқашан 20% бастапқы жарнаны талап етеді; бұл жиі кездеседі, бірақ кейбір несие берушілер басқа факторлар, мысалы, жоғары несие баллы мықты болса, аз мөлшерде қабылдауы мүмкін. Соңында, көптеген адамдар процесс негізгі үй ипотекасын алу процесіне ұқсас деп есептейді, бірақ екінші үй ипотекалары көбінесе несие берушілер үшін жоғары тәуекелге байланысты қатаң талаптар мен жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие.

Қаржылық профиліңізді оңтайландыру үшін, алдымен DTI коэффициентіңізді төмендету үшін бар қарыздарыңызды азайтыңыз. Жоғары пайыздық қарыздарды, мысалы, кредит карталарын төлеңіз немесе төлемдерді жеңілдету үшін несиелерді біріктіріңіз. Уақытында төлемдер жасап, кредит пайдалану мөлшерін 30%-дан төмендету арқылы несие баллыңызды көтеріңіз. Несие мөлшерін азайту және қаржылық тұрақтылықты көрсету үшін үлкен бастапқы жарна жинаңыз. Сонымен қатар, несие алуға өтініш бермес бұрын жаңа көлік сатып алу сияқты үлкен қаржылық міндеттемелерден аулақ болыңыз. Соңында, екі ипотеканың ай сайынғы төлемдерін, тіпті пайыздық мөлшерлемелердің өсуі немесе күтпеген шығындар жағдайында да, ыңғайлы төлей алатыныңызды қамтамасыз ету үшін бюджетіңізді қарастырыңыз.

Екінші үй үшін фиксирленген мөлшерлеме мен өзгермелі мөлшерлеме ипотекасын (ARM) таңдау кезінде, мүлікке қатысты ұзақ мерзімді жоспарларыңызды ескеріңіз. Фиксирленген мөлшерлеме ипотекасы тұрақтылықты қамтамасыз етеді, бұл оны егер сіз үйді көптеген жылдар бойы сақтауды жоспарласаңыз, идеалды етеді. ARM, керісінше, әдетте төмен пайыздық мөлшерлемемен басталады, бұл егер сіз бастапқы фиксирленген кезең ішінде (мысалы, 5 немесе 7 жыл) сату немесе қайта қаржыландыруды жоспарласаңыз, пайдалы болуы мүмкін. Дегенмен, ARM фиксирленген кезеңнен кейін мөлшерлемелердің өсу тәуекелін көтереді, бұл ай сайынғы төлемдеріңізді едәуір арттыруы мүмкін. Бұл шешімді қабылдағанда, қаржылық тұрақтылығыңызды, нарықтық жағдайларды және тәуекелге төзімділігіңізді бағалаңыз.

Құбылмалы жылжымайтын мүлік нарықтарында несие берушілер екінші үйді сатып алу мүмкіндігіңізді DTI коэффициентіңізді, несие баллыңызды және ақша резервтеріңізді ескере отырып мұқият бағалайды. Олар сіздің қаржылық жағдайыңызды тексеру үшін пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауын модельдеу арқылы стресстік тестілеуді де жүргізуі мүмкін. Сонымен қатар, несие берушілер мүлік құны елеулі түрде өзгеретін нарықтарда тәуекелдерін азайту үшін үлкен бастапқы жарнаны талап етуі мүмкін. Қарыз алушылар күтпеген шығындар немесе мүлік құнының уақытша төмендеуі үшін қаржылық резервті сақтауы керек.