កុំព្យូទ័រ​អត្រា​បំណុល​ទៅ​ចំណូល

អត្រាបំណុលទៅចំណូលដែលល្អគឺជាអត្រាដែលទាបជាង 36% ហើយមិនមានអត្រាដែលលើស 28% សម្រាប់ចំណាយសម្រាប់កន្លែងស្នាក់នៅ។ គំរូនេះត្រូវបានប្រើដោយអ្នកកម្ចីដើម្បីវាយតម្លៃសមត្ថភាពរបស់អ្នកក្នុងការគ្រប់គ្រងបំណុលយ៉ាងមានសុវត្ថិភាព។ អត្រា DTI ទាបបង្ហាញពីសុខភាពហិរញ្ញវត្ថុល្អប្រសើរ និងបង្កើនឱកាសរបស់អ្នកក្នុងការទទួលបានកម្ចីដែលមានលក្ខខណ្ឌល្អ។ អត្រាដែលលើស 43% ត្រូវបានគេគិតថាជារឿងគ្រោះថ្នាក់ដោយអ្នកកម្ចី ជាពិសេសសម្រាប់ការដាក់ពាក្យសម្រាប់កម្ចី ដោយសារតែវាបង្ហាញពីឱកាសខ្ពស់នៃការប្រឈមមុខនឹងស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុ។

ចំណាយសម្រាប់កន្លែងស្នាក់នៅ ដូចជា ការជួល ឬការបង់ប្រាក់កម្ចី ពន្ធអចលនទ្រព្យ និងគ្រឿងអគ្គិសនី គឺជាផ្នែកសំខាន់មួយនៃចំណាយប្រចាំខែរបស់អ្នក ហើយអាចមានឥទ្ធិពលយ៉ាងខ្លាំងលើអត្រា DTI របស់អ្នក។ អ្នកកម្ចីពិចារណាអត្រា DTI ទាំងមូលរបស់អ្នក និងអត្រាចំណាយសម្រាប់កន្លែងស្នាក់នៅដោយឡែក។ ប្រសិនបើអត្រាចំណាយសម្រាប់កន្លែងស្នាក់នៅលើស 28% វាអាចបង្កើនការព្រួយបារម្ភអំពីសមត្ថភាពរបស់អ្នកក្នុងការគ្រប់គ្រងកាតព្វកិច្ចហិរញ្ញវត្ថុផ្សេងទៀត ទោះបីជាអត្រា DTI ទាំងមូលរបស់អ្នកនៅក្នុងជួរដែលអាចទទួលយកបានក៏ដោយ។

ភាពខុសគ្នានៅតំបន់ក្នុងចំណាយសម្រាប់កន្លែងស្នាក់នៅអាចមានផលប៉ះពាល់យ៉ាងខ្លាំងទៅលើអត្រា DTI របស់អ្នក។ ឧទាហរណ៍ អ្នកដែលរស់នៅតំបន់ដែលមានចំណាយខ្ពស់អាចមានអត្រាចំណាយសម្រាប់កន្លែងស្នាក់នៅខ្ពស់ជាងនេះ ទោះបីជាពួកគេរកបានអត្រា DTI ទាំងមូលដែលមានស្ថិរភាពក៏ដោយ។ អ្នកកម្ចីអាចយកភាពខុសគ្នានៅតំបន់ទាំងនេះទៅក្នុងគិត ប៉ុន្តែវាសំខាន់ណាស់ក្នុងការធានាថាអត្រា DTI ទាំងមូលរបស់អ្នកនៅក្នុងជួរដែលអាចគ្រប់គ្រងបាន។ ក្នុងករណីនេះ ការកាត់បន្ថយបំណុលដែលមិនមែនជាកន្លែងស្នាក់នៅ ឬបន្ថែមចំណូលអាចជួយតុល្យអត្រានិងធ្វើឱ្យស្ថិរភាពហិរញ្ញវត្ថុប្រសើរឡើង។

ការយល់ច្រឡំទូទៅមួយគឺថាចំណូលខ្ពស់មិនមានន័យថាអត្រា DTI ល្អ។ ទោះបីជាអ្នកមានចំណូលខ្ពស់ក៏ដោយ អ្នកអាចមានអត្រា DTI ធ្ងន់ធ្ងរប្រសិនបើកាតព្វកិច្ចបំណុលរបស់អ្នកមានទំហំធំ។ ការយល់ច្រឡំផ្សេងទៀតគឺថាអត្រា DTI ប៉ះពាល់ដោយផ្ទាល់ទៅលើពិន្ទុឥណទាន។ ទោះបីវាមិនប៉ះពាល់ទេ អត្រា DTI ខ្ពស់អាចកំណត់សមត្ថភាពរបស់អ្នកក្នុងការទទួលបានឥណទានថ្មី ឬលក្ខខណ្ឌកម្ចីល្អ។ ចុងក្រោយ អ្នកខ្លះជឿថាបំណុលទាំងអស់ត្រូវបានវាយតម្លៃស្មើគ្នា ប៉ុន្តែអ្នកកម្ចីអាចមើលឃើញបំណុលដែលមានការធានា (ដូចជាកម្ចី) ខុសពីបំណុលដែលមិនមានការធានា (ដូចជាកាតឥណទាន)។

ដើម្បីធ្វើឱ្យប្រសើរអត្រា DTI របស់អ្នក សូមផ្តោតលើការកាត់បន្ថយការបង់ប្រាក់បំណុលប្រចាំខែរបស់អ្នកដោយបង់ប្រាក់កម្ចីដែលមានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ ឬបញ្ចូលបំណុលដើម្បីកាត់បន្ថយកាតព្វកិច្ចសរុបរបស់អ្នក។ ការបន្ថែមចំណូលរបស់អ្នកតាមរយៈការងារផ្នែកខាង ឬការចរចារប្រាក់ខែអាចជួយបានផងដែរ។ បន្ថែមពីនេះ សូមពិនិត្យចំណាយសម្រាប់កន្លែងស្នាក់នៅរបស់អ្នកដើម្បីមើលថាតើការកាត់បន្ថយទំហំឬការប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកអាចកាត់បន្ថយចំណាយបានទេ។ ការធ្វើបញ្ជី និងកាត់បន្ថយចំណាយដែលមិនចាំបាច់អាចធ្វើឱ្យស្ថិរភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកប្រសើរឡើង និងធ្វើឱ្យអត្រា DTI របស់អ្នកប្រសើរឡើង។

ច្បាប់ 43% គឺជាគោលការណ៍ទូទៅមួយដែលអ្នកកម្ចីប្រើដើម្បីវាយតម្លៃសមត្ថភាពកម្ចី។ វាបញ្ជាក់ថាអត្រា DTI ទាំងមូលរបស់អ្នក រួមមានចំណាយសម្រាប់កន្លែងស្នាក់នៅ មិនគួរលើស 43%។ កម្រិតនេះផ្អែកលើសមត្ថភាពក្នុងការបង់ប្រាក់កម្ចីក្រោមស្តង់ដារកម្ចីដែលមានគុណភាព។ អ្នកកម្ចីដែលមានអត្រា DTI លើស 43% អាចប្រឈមមុខនឹងការលំបាកក្នុងការទទួលបានកម្ចី ឬអាចត្រូវបានផ្តល់អត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងនេះដើម្បីបន្ថែមការព្រួយបារម្ភដែលគេយល់ថាមាន។ ការរក្សាអត្រានៅក្រោមគំរូនេះអាចធ្វើឱ្យឱកាសរបស់អ្នកក្នុងការទទួលបានការអនុម័ត និងលក្ខខណ្ឌកម្ចីល្អប្រសើរឡើង។

ការគណនាអត្រា DTI ជាទូទៅប្រើចំណូលសុទ្ធ (ចំណូលមុនពេលពន្ធ និងការកាត់បន្ថយ) មិនមែនចំណូលសុទ្ធទេ។ ការបំបែកនេះមានសារៈសំខាន់ ពីព្រោះចំណូលសុទ្ធផ្តល់នូវវិមាត្រស្តង់ដារដើម្បីអ្នកកម្ចីធ្វើការប្រៀបធៀបអ្នកកម្ចី។ ទោះយ៉ាងណា ការពឹងផ្អែកលើចំណូលសុទ្ធអាចផ្តល់នូវរូបភាពមិនត្រឹមត្រូវអំពីសមត្ថភាព ដោយសារតែវាមិនគិតពីពន្ធ ឬការកាត់បន្ថយផ្សេងទៀត។ ការយល់ដឹងពីភាពខុសគ្នានេះអាចជួយអ្នកក្នុងការបង្កើតថវិកាដែលមានភាពសមរម្យ និងជៀសវាងការចំណាយលើសពីសមត្ថភាពរបស់អ្នក។

អត្រា DTI ខ្ពស់បង្ហាញទៅអ្នកកម្ចីថាផ្នែកសំខាន់នៃចំណូលរបស់អ្នកបានប្តូរទៅកាន់ការបង់ប្រាក់បំណុលហើយ ដែលអាចធ្វើឱ្យអ្នកមានការលំបាកក្នុងការទទួលបានបំណុលបន្ថែម។ វាអាចនាំឲ្យមានការបដិសេធកម្ចី ឬអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងនេះ ដោយសារតែអ្នកកម្ចីយល់ថាអ្នកគឺជាអ្នកកម្ចីដែលមានហានិភ័យខ្ពស់។ សម្រាប់កាតឥណទាន អត្រា DTI ខ្ពស់អាចនាំឲ្យមានកម្រិតឥណទានទាប ឬលក្ខខណ្ឌអនុម័តដែលតឹងរឹង។ ការកាត់បន្ថយអត្រា DTI អាចធ្វើឱ្យឱកាសរបស់អ្នកក្នុងការទទួលបានហិរញ្ញវត្ថុដែលមានលក្ខខណ្ឌល្អប្រសើរឡើង។