ಮಾರ್ಗೇಜ್ ಮುನ್ನೋಟ ದಂಡ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್

3-ತಿಂಗಳ ಬಡ್ಡಿ ದಂಡವು ಸಾಲದಾತನು ನಿಮ್ಮ ಉಳಿದ ಸಾಲದ ಶ್ರೇಣಿಯ ಮೇಲೆ ಮೂರು ತಿಂಗಳ ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುವ ಸರಳ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವಾಗಿದೆ. ಈ ವಿಧಾನವನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಮಾರ್ಗೇಜ್‌ಗಳಿಗೆ ಅಥವಾ ಸರಳ ದಂಡದ ರಚನೆಯಂತೆ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇತರ ಹಂತದಲ್ಲಿ, ಬಡ್ಡಿ ದರ ವ್ಯತ್ಯಾಸ (IRD) ವಿಧಾನ ಹೆಚ್ಚು ಸಂಕೀರ್ಣವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾರ್ಗೇಜ್ ದರವನ್ನು ಸಾಲದಾತನ ಪ್ರಸ್ತುತ ದರವನ್ನು ಹೋಲಿಸುತ್ತದೆ. ದಂಡವು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಂಖ್ಯೆಯ ತಿಂಗಳ (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 6-12) ದರಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ. IRD ವಿಧಾನವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ದಂಡಗಳನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಪ್ರಸ್ತುತ ದರಗಳು ನಿಮ್ಮ ಮೂಲ ದರಕ್ಕಿಂತ ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದಾಗ, ಇದು ಸಾಲದಾತನ ಸಂಭವನೀಯ ಕಳೆದುಕೊಂಡ ಆದಾಯವನ್ನು ಪರಿಹರಿಸುತ್ತದೆ.

ಮುನ್ನೋಟ ದಂಡಗಳು ಪ್ರಾದೇಶಿಕ ಕಾನೂನುಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತನ ನೀತಿಗಳ ಆಧಾರದಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ವ್ಯತ್ಯಾಸವಾಗಬಹುದು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಕ್ಯಾನಡಾದಲ್ಲಿ, ಹೆಚ್ಚು ಸ್ಥಿರ ದರದ ಮಾರ್ಗೇಜ್‌ಗಳು ಸಾಲದಾತನ ಇಚ್ಛೆಯ ಆಧಾರದಲ್ಲಿ 3-ತಿಂಗಳ ಬಡ್ಡಿ ದಂಡ ಅಥವಾ IRD ವಿಧಾನವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ. ಅಮೆರಿಕದಲ್ಲಿ, ಕೆಲವು ರಾಜ್ಯಗಳು 'ಅರ್ಹ ಮಾರ್ಗೇಜ್‌ಗಳು' ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾದ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲೆ ಮುನ್ನೋಟ ದಂಡಗಳನ್ನು ನಿರ್ಬಂಧಿಸುವ ಕಠಿಣ ನಿಯಮಾವಳಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ. ನೀವು ಯಾವ ದಂಡ ವಿಧಾನವು ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಪ್ರದೇಶದಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಶ್ರೇಣಿಗಳು ಅಥವಾ ಮನ್ನಣೆಗಳು ಲಭ್ಯವಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ನಿಮ್ಮ ಮಾರ್ಗೇಜ್ ಒಪ್ಪಂದವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಸ್ಥಳೀಯ ನಿಯಮಾವಳಿಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುವುದು ಅಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.

ಮಾರ್ಗೇಜ್ ಅನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವುದು ಯಾವಾಗಲೂ ಹಣವನ್ನು ಉಳಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದು ಒಂದು ಸಾಮಾನ್ಯ ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ. ಇದು ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು, ಆದರೆ ಮುನ್ನೋಟ ದಂಡಗಳು ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಸಮಾನಗೊಳಿಸಬಹುದು, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ IRD ದಂಡಗಳೊಂದಿಗೆ. ಇನ್ನೊಂದು ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆಯು ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲದಾತರಲ್ಲಿ ದಂಡಗಳು ಸ್ಥಿರವಾಗಿವೆ ಎಂದು ಊಹಿಸುವುದು - ಅವು ಸಾಲದಾತನ ನೀತಿ ಮತ್ತು ಮಾರ್ಗೇಜ್ ಪ್ರಕಾರದ ಆಧಾರದಲ್ಲಿ ಬಹಳ ವ್ಯತ್ಯಾಸವಾಗುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಾಗಿ, ಕೆಲವು ಸಾಲದಾತರು ಅವರು ದಂಡವನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕು ಎಂದು ನಂಬುತ್ತಾರೆ; ಆದರೆ, ಹಲವಾರು ಸಾಲದಾತರು ಉಳಿದ ಶ್ರೇಣಿಯಿಂದ ಅಥವಾ ಆಸ್ತಿ ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವಾಗ ಮಾರ್ಜಿನಲ್ಲಿಯೇ ಕಡಿತಗೊಳಿಸಲು ಅನುಮತಿಸುತ್ತಾರೆ.

ದಂಡವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದು ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿ ಎಂದು ನಿರ್ಧರಿಸಲು, ದಂಡದ ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಮುಂಚಿತ ಪಾವತಿಯ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯದ ವಿರುದ್ಧ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಿ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ದಂಡ $10,000 ಆದರೆ ನೀವು ಮುಂದಿನ 12 ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ $15,000 ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಮುಂಚಿತ ಪಾವತಿ ಅರ್ಥವಾಗಬಹುದು. ವಿರುದ್ಧವಾಗಿ, ದಂಡವು ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಮೀರಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ನಿಯಮಿತ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸಲು ಉತ್ತಮವಾಗಿರಬಹುದು. ಜೊತೆಗೆ, ಯಾವುದೇ ಅವಕಾಶ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ - ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಆದಾಯವನ್ನು ನೀಡುವ ಹೂಡಿಕೆಗಳಿಗೆ ನಿಧಿಗಳನ್ನು ಬಳಸುವುದು.

ದಂಡದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಹಲವಾರು ಅಂಶಗಳಿವೆ, ನಿಮ್ಮ ಮೂಲ ಸಾಲದ ಶ್ರೇಣಿಯು, ಉಳಿದ ಶ್ರೇಣಿಯು, ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಡ್ಡಿ ದರ, ಸಾಲದಾತನ ಪ್ರಸ್ತುತ ದರ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಮಾರ್ಗೇಜ್‌ನಲ್ಲಿ ಬಾಕಿ ಇರುವ ತಿಂಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯು. IRD ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳಿಗೆ, ನಿಮ್ಮ ದರ ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತುತ ದರಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಜೊತೆಗೆ, ದಂಡ ವಿಧಾನ (3-ತಿಂಗಳ ಬಡ್ಡಿ, IRD, ಅಥವಾ ಎರಡರ ಗರಿಷ್ಠ) ಮತ್ತು IRD ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಬಳಸುವ ದಂಡ ತಿಂಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯು (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 6 ಅಥವಾ 12 ತಿಂಗಳು) ಅಂತಿಮ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.

ಹೌದು, ದಂಡಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಅಥವಾ ತಪ್ಪಿಸಲು ತಂತ್ರಗಳು ಇವೆ. ಕೆಲವು ಸಾಲದಾತರು ದಂಡಗಳನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡದೇ ಸಾಲದ ಶ್ರೇಣಿಯ ವಾರ್ಷಿಕ ಶ್ರೇಣಿಯ ಕೆಲವು ಶೇಕಡಾವಾರು ಭಾಗವನ್ನು ಭಾಗಶಃ ಮುನ್ನೋಟ ಪಾವತಿಸಲು ಅನುಮತಿಸುತ್ತಾರೆ. ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದಾತನೊಂದಿಗೆ ಒಪ್ಪಂದ ಮಾಡಬಹುದು, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ನೀವು ಮರುಫೈನಾನ್ಸ್ ಅಥವಾ ಹೊಸ ಆಸ್ತಿ ಗೆ ಮಾರ್ಗೇಜ್ ಅನ್ನು ಪೋರ್ಟ್ ಮಾಡಿದಾಗ. ಜೊತೆಗೆ, ಕೆಲವು ಸಾಲದಾತರು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಶರತ್ತುಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ದಂಡಗಳನ್ನು ಮನ್ನಿಸುತ್ತಾರೆ, ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಹಣಕಾಸಿನ ಕಷ್ಟ ಅಥವಾ ಪ್ರಚಾರದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ. ದಂಡ ಮನ್ನನೆಗಳು ಅಥವಾ ಕಡಿತಗಳನ್ನು ಅನುಮತಿಸುವ ಯಾವುದೇ ಕ್ಲಾಜ್‌ಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಲು ನಿಮ್ಮ ಮಾರ್ಗೇಜ್ ಒಪ್ಪಂದವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಅಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.

'ದಂಡ ತಿಂಗಳು' ಸಾಲದಾತನ ಸಂಭವನೀಯ ನಷ್ಟವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲು ಬಳಸುವ ಅವಧಿಯನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ IRD ವಿಧಾನದಲ್ಲಿ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಮಾರ್ಗೇಜ್ ಒಪ್ಪಂದವು 12 ದಂಡ ತಿಂಗಳನ್ನು ನಿರ್ಧಾರ ಮಾಡಿದರೆ, ಸಾಲದಾತನು ಸಂಪೂರ್ಣ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕುತ್ತಾನೆ. ಕಡಿಮೆ ದಂಡ ತಿಂಗಳು (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 6 ತಿಂಗಳು) ಕಡಿಮೆ ದಂಡಗಳನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚು ಅವಧಿಗಳು ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತವೆ. ಈ ಪ್ಯಾರಾಮೀಟರ್ ಪ್ರಮುಖವಾಗಿದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಇದು IRD ದಂಡದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತ ಮತ್ತು ಪ್ರದೇಶದ ಆಧಾರದಲ್ಲಿ ವ್ಯತ್ಯಾಸವಾಗುತ್ತದೆ.

ನಿಮ್ಮ ಮುನ್ನೋಟದ ಸಮಯವು ದಂಡ ಮತ್ತು ಸಂಭವನೀಯ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಪ್ರಮುಖವಾಗಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ಆರಂಭದಲ್ಲಿ, ಶ್ರೇಣಿಯು ಹೆಚ್ಚು ಇರುವಾಗ, ಶ್ರೇಣಿಯ ಶೇಕಡಾವಾರು (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 3-ತಿಂಗಳ ಬಡ್ಡಿ) ಆಧಾರಿತ ದಂಡಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಇರುತ್ತವೆ. ಆದರೆ, ಈ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಮುಂಚಿತ ಪಾವತಿಯಿಂದ ಉಳಿತಾಯವು ಹೆಚ್ಚು ಇರುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಶ್ರೇಣಿಯು ಹೆಚ್ಚು ಇದೆ. ವಿರುದ್ಧವಾಗಿ, ಅವಧಿಯ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ, ದಂಡಗಳು ಕಡಿಮೆ ಇರಬಹುದು, ಆದರೆ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯವು ಕಡಿಮೆ ಆಗುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿ ಈಗಾಗಲೇ ಪಾವತಿಸಲಾಗಿದೆ. ಈ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಸಮತೋಲಿಸಲು ನಿಮ್ಮ ಮುನ್ನೋಟವನ್ನು ಸಮಯಗೊಳಿಸುವುದು ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಗರಿಷ್ಠಗೊಳಿಸಲು ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ.