Алдын ала төлөм калькулятору

20% алдын ала төлөм үй сатып алууда алтын стандарт деп эсептелет, анткени ал сизге 20% дан төмөн алдын ала төлөмдөр үчүн насыя берүүчүлөр тарабынан талап кылынган Жеке Ипотека Кепилдик (PMI) төлөбөөгө мүмкүнчүлүк берет. PMI насыя берүүчүнү коргойт, сизди эмес. Мындан тышкары, 20% алдын ала төлөм сиздин насыя суммасын азайтып, бул айлык төлөмдөрдү жана насыянын өмүр бою төлөнгөн пайыздарды төмөндөтүүгө алып келиши мүмкүн. Ошондой эле, бул насыя берүүчүлөргө финансылык туруктуулукту билдирет, бул жакшы ипотека шарттарына алып келиши мүмкүн. Бирок, бул сумманы сактоо үчүн канча убакыт кетерин салыштыруу маанилүү, анткени узак күтүп калуу жагымдуу рынок шарттарын жоготууга алып келиши мүмкүн.

FHA минималдуу 3.5% алдын ала төлөм конвенционалдуу насыялар үчүн адатта талап кылынган 5-20% дан кыйла төмөн, бул биринчи жолу үй сатып алуучулар же чектелген акчасы барлар үчүн жагымдуу вариант кылат. FHA насыялары ошондой эле кредиттик балл талаптары боюнча жумшак, бул кемчиликсиз кредитке ээ сатып алуучуларга пайда алып келиши мүмкүн. Бирок, FHA насыялары насыянын өмүр бою ипотека камсыздандыруу премияларын (MIP) талап кылат, ал эми конвенционалдуу насыялар 20% капиталга жеткенде PMI'ни алып салууга уруксат берет. Сатып алуучулар MIP'нин узак мөөнөттүү чыгымдарын жана төмөнкү алдын ала төлөмдүн алдыңкы жеткиликтүүлүгүн карашы керек.

Идеалдуу алдын ала төлөм сиздин финансылык максаттарыңызга, бюджетке жана квалификацияланган насыя түрүнө байланыштуу бир нече факторлорго жараша болот. Негизги эске алуулар: PMI'ден качуу (20% талап кылат), айлык төлөмдөрдү минималдаштыруу (чоңураак алдын ала төлөмдөр насыя суммаларын азайтат) жана ликвиддүүлүктү сактоо (жардамга жетиштүү акча калдыгын камсыз кылуу). Мындан тышкары, мүлк түрү (мисалы, негизги турак жай, инвестициялык мүлк) жана узак мөөнөттүү пландарыңыз (мисалы, үйдө канча убакыт жашоону пландап жатасыз) оптималдуу алдын ала төлөмдү аныктоого таасир этет. Мисалы, эгер сиз үйдө көп жылдар бою жашоону пландап жатсаңыз, чоңураак алдын ала төлөмдү берүү маанилүү болушу мүмкүн, анткени бул жалпы пайыздык чыгымдарды азайтат.

Ооба, алдын ала төлөм талаптары жана практикалары регионго жараша кескин айырмаланат. Жогорку баалуу аймактарда, мисалы, ири шаарларда, насыя берүүчүлөр жогорулатылган үй баалары жана көбөйтүлгөн тобокелдиктерге байланыштуу жогору алдын ала төлөмдөрдү талап кылышы мүмкүн. Тескерисинче, айылдык же арзаныраак аймактарда төмөнкү алдын ала төлөмдөр көбүрөөк жайылтылган болушу мүмкүн. Мындан тышкары, айрым штаттар жана жергиликтүү өкмөттөр алдын ала төлөм жардам программаларын, гранттарды же салык стимулдарын сунушташат, бул конкреттүү региондордогу сатып алуучуларга жардам берет. Сиздин аймакта турак жай рыногун жана жеткиликтүү программаларды изилдөө регионалдык айырмачылыктарды жана мүмкүнчүлүктөрдү түшүнүүгө жардам берет.

Бир жалпы жаңылыштык - үй сатып алуу үчүн 20% алдын ала төлөм болушу керек деген түшүнүк. 20% артыкчылыктары бар болсо да, FHA (3.5%) жана конвенционалдуу насыялар (3% дан баштап) сыяктуу көптөгөн насыя программалары кичинекей алдын ала төлөмдөргө уруксат берет. Башка бир жаңылыштык - чоңураак алдын ала төлөм ар дайым жакшы деген түшүнүк. Ал сиздин насыя суммасын азайтат, бирок алдын ала төлөмгө көп акча байлап коюу күтүлбөгөн чыгымдар пайда болгондо сизди финансылык жактан осол кылышы мүмкүн. Акырында, айрым сатып алуучулар алдын ала төлөм жардам программалары тек гана төмөнкү кирешелүү сатып алуучулар үчүн бар деп жаңылышышат, бирок көптөгөн программалар орто кирешелүү сатып алуучулар же биринчи жолу үй сатып алуучулар үчүн жеткиликтүү.

Алдын ала төлөмүңүздү оптималдаштыруу үчүн, финансылык абалыңызды, анын ичинде акчаңызды, айлык бюджетти жана келечектеги максаттарды баалоодон баштаңыз. PMI'ден качуу үчүн мүмкүн болсо, кеминде 20% төлөөгө умтулуңуз, бирок чукул акча же пенсиялык жыйноолоруңузду түп-тамырынан жоюудан качыңыз. Эгер 20% мүмкүн болбосо, кичинекей алдын ала төлөмдү карап, акчаны жогорку пайыздык карыздарды төлөөгө же үйдү жакшыртууга инвестициялоого колдонуңуз. Мындан тышкары, алдын ала төлөм жардам программаларын изилдеңиз, анткени бул сиздин баштапкы чыгымдарыңызды азайтууга жардам берет. Акырында, ипотека адиси менен иштешип, насыя варианттарын салыштырып, ар кандай алдын ала төлөм суммаларынын айлык төлөмдөрүңүзгө жана жалпы насыянын чыгымына кандай таасир этээрин түшүнүңүз.

Жеке ипотека камсыздандыруу (PMI) 20% дан төмөн алдын ала төлөмдөрү бар конвенционалдуу насыялар үчүн талап кылынат, бул кошумча айлык чыгымдарды кошот. PMI кичинекей алдын ала төлөм менен үй ээлегендикти жеткиликтүү кылса да, бул сиздин айлык чыгымдарыңызды көбөйтөт. Анын таасирин минималдаштыруу үчүн, сатып алуучулар 20% алдын ала төлөмдү сактоого умтулушу же насыя берүүчү төлөгөн PMI вариантын тандоосу керек, анда чыгым пайыздык ченге киргизилет. Эгер болбосо, 20% капиталга жетүү үчүн ипотеканы тез төлөөгө көңүл буруңуз жана PMI'ни алып салууну сураныңыз. Чоңураак алдын ала төлөмдү сактоо үчүн күтүүнүн жана PMI төлөөнүн ортосундагы соода-сатыктарды түшүнүү сизге маалымдуу чечим кабыл алууга жардам берет.

Алдын ала төлөм жардам программалары сатып алуучуларга гранттар, кечиримдүү насыялар же төмөн пайыздык насыялар аркылуу финансылык жардам берет. Бул программалар көбүнчө биринчи жолу үй сатып алуучуларга багытталган, бирок кайталап сатып алуучулар же мугалимдер же биринчи жооп бергичтер сыяктуу конкреттүү кесиптердеги адамдар үчүн да жеткиликтүү. Квалификация адатта киреше, кредиттик балл жана сатып алынган үйдүн жайгашкан жери боюнча болот. Кээ бир программалар сатып алуучулардан үй сатып алуучуларды окутуу курстарын бүтүрүүнү талап кылат. Жергиликтүү, мамлекеттик жана федералдык программаларды изилдөө сизге баштапкы чыгымдарыңызды азайтууга жана үй ээлегендикти жеткиликтүү кылууга мүмкүнчүлүктөрдү аныктоого жардам берет.