Ипотеканы кайра каржылоо калькулятору

Тең салмактуу чекит жалпы жабуу чыгымдарын кайра каржылоодон алынган айлык үнөмдөөлөргө бөлүү менен аныкталат. Мисалы, эгерде сиздин жабуу чыгымдарыңыз $4,000 болсо жана айлык үнөмдөөлөрүңүз $200 болсо, тең салмактуу чекит 20 ай болот. Бул эсептөө башка чыгымдарда, мисалы, салыктар же камсыздандыруу сыяктуу өзгөрүүлөрдү эске албайт жана акчанын убакыт баасын эске албайт.

Жалпы өмүр бою үнөмдөөлөр бир нече өзгөрмөлөргө көз каранды, анын ичинде эски жана жаңы пайыздык ставкалардын айырмасы, сиздин оригинал насыяңыздын калган мөөнөтү, жаңы насыянын мөөнөтү жана сиз жасаган кошумча төлөмдөр. Мындан тышкары, жабуу чыгымдары жана төлөмдөр, эгер тең салмактуу чекит келечекте алыс болсо, сиздин үнөмдөөлөрүңүздү кыйла азайтышы мүмкүн. Инфляция жана мүлк салыктары же камсыздандыруу премияларынын өзгөрүүлөрү да кыйыр түрдө сезилген үнөмдөөлөргө таасир этет.

15 жылдык кыска мөөнөткө кайра каржылоо, 30 жылдын ордуна, насыянын өмүрүндө миңдеген долларларды пайыздардан үнөмдөп калат, бирок айлык төлөмдөрдү жогорулатат. Бул вариант жогорку төлөмдөрдү көтөрө алсаңыз жана тезирээк капитал топтоону кааласаңыз, идеалдуу. Узун мөөнөттү сактоо, тескерисинче, айлык төлөмдөрдү төмөндөтүп, акча агымын жакшырта алат, бирок убакыттын өтүшү менен жалпы пайыздарды көбүрөөк төлөйсүз. Бул чечимди кабыл алууда финансылык максаттарыңызды жана бюджетти баалоо маанилүү.

Жабуу чыгымдары маанилүү эмес же ар дайым насыяга кошулуп, кесепетсиз өтө ала тургандыгы тууралуу жалпы жаңылыш түшүнүк бар. Чыгымдарды насыяга кошуу алдын ала төлөмдөрдү болтурбайт, бирок насыя балансын жана убакыттын өтүшү менен төлөнүүчү пайыздардын суммасын жогорулатат. Башка жаңылыш түшүнүк - бардык кредиторлор бирдей төлөмдөрдү алышат. Чындыгында, жабуу чыгымдары кредиторлор арасында кеңири айырмаланат, жана сатып алуу жүздөгөн же миңдеген долларларды үнөмдөөгө жардам берет.

Кошумча төлөмдөр негизги сумманы тезирээк азайтып, насыянын өмүрүндө төлөнгөн жалпы пайыздарды азайтып, насыя мөөнөтүн кыскартат. Мисалы, 30 жылдык, $200,000 насыяны 3.5% пайыз менен кошумча $200 айлык төлөмдү жасоо сизге $30,000дан ашык пайызды үнөмдөп, мөөнөттү бир нече жылга кыскартат. Бирок, бул стратегия сиздин бюджетиңиз башка финансылык максаттарды бузбастан туруктуу кошумча төлөмдөрдү көтөрүүгө мүмкүндүк берсе гана иштейт.

Жалпы стандарт - '1% эрежеси', бул жаңы пайыздык ставка сиздин учурдагы ставкаңыздан кеминде 1% төмөн болсо, кайра каржылоону карап чыгууга арзыйт. Башкасы - тең салмактуу чекит; эгер сиз жабуу чыгымдарын кайтарып алууга кеткен убакыттан узак убакыт бою үйүңүздө калууну пландаштырсаңыз, кайра каржылоо адатта пайдалуу. Мындан тышкары, эгер сиздин кредиттик баллыңыз кыйла жакшырса же базар ставкалары төмөндөгөн болсо, варианттарды кайра карап чыгуу үчүн жакшы убакыт.

Мүлк салыктары боюнча аймактык айырмачылыктар сиздин жалпы айлык турак-жай чыгымдарыңызга таасир этип, кайра каржылоодон алынган үнөмдөөлөрдү сезилгендей кылат. Мисалы, эгер сиз жогорку мүлк салыктары бар аймакта жашасаңыз, ипотека төлөмүңүздүн маанилүү кыскартышы да айлык үнөмдөөлөрдү жаратпашы мүмкүн. Мындан тышкары, кээ бир штаттарда салыктар жана төлөмдөрдүн жогорулашы менен жабуу чыгымдарынын орточо жогорулашы бар, бул тең салмактуу эсептөөгө таасир этиши мүмкүн.

Насыя мөөнөтүн узартуу, мисалы, 20 жылдык ипотеканы 30 жылга кайра орнотуу, айлык төлөмдөрдү төмөндөтүшү мүмкүн, бирок насыянын өмүрүндө төлөнгөн жалпы пайыздарды кыйла жогорулатат. Мисалы, эгерде сиз 20 жыл калган 3.5% пайыз менен $200,000 насыяны 30 жылдык мөөнөткө кайра каржылоо болсо, сиз пайыздардан миңдеген долларларды көбүрөөк төлөй аласыз. Бул стратегия, эгер айлык төлөмдөрдү азайтуу финансылык туруктуулук үчүн маанилүү болсо, гана сунушталат.