Экинчи үй кредитинин квалификациясын эсептөөчү

Карыз-киреше (DTI) коэффициенти, ипотекаларды, унаа кредиттерин, студенттик кредиттерди жана кредиттик карта төлөмдөрүн камтыган, сиздин жалпы айлык кирешеңиздин пайызын өлчөйт. Экинчи үй кредитинде кредиторлор адатта, 43% дан төмөн болгон бириккен DTI коэффициентин (бар ипотека жана жаңы ипотека төлөмдөрүн камтыган) издейбиз, бирок кээ бир кредиторлор кредиттик рейтинг жана алдын ала төлөм өлчөмү сыяктуу башка факторлорго жараша жогору коэффициенттерди кабыл алса болот. Төмөн DTI сиздин финансылык ден-соолукта жакшы экендигиңизди көрсөтөт жана уруксат алуу мүмкүнчүлүктөрүңүздү жогорулатат. Бул эсептөөнү так жүргүзүү маанилүү, анткени карыздарыңызды төмөн баалоо же кирешеңизди жогору баалоо, четке кагууга же жагымсыз кредит шарттарына алып келиши мүмкүн.

Алдын ала төлөмдүн өлчөмү кредитке квалификациялоо жана шарттарга чоң таасир этет. Жогору алдын ала төлөм кредиттин суммасын азайтат, бул айлык төлөмдөрдү төмөндөтөт жана DTI коэффициентин жакшыртат. Экинчи үйлөр үчүн кредиторлор адатта 10-20% же мүлк инвестициялык деп эсептелгенде жогору алдын ала төлөм талап кылышы мүмкүн. Мындан тышкары, жогору алдын ала төлөм сизге төмөн пайыздык ставканы камсыз кылууга жардам берет, анткени бул кредиторго төмөн коркунучту билдирет. Кенен алдын ала төлөм үчүн сактоо же биринчи турак жайыңыздан капиталды пайдалануу, квалификациялоо мүмкүнчүлүктөрүңүздү жакшыртууга жана узак мөөнөттүү чыгымдарды азайтууга жардам берет.

Экинчи үй кредиттери адатта кредиторлор тарабынан коркунучтуу деп эсептелгендиктен жогору пайыздык ставкаларга ээ. Эки ипотекасы бар карыз алгандар финансылык кыйынчылыктар пайда болсо, экинчи кредитти төлөбөй калуу ыктымалдыгы жогору, анткени биринчи турак жайлар артыкчылыкка ээ. Мындан тышкары, экинчи үй инвестициялык мүлк катары классификацияланса, коркунуч дагы жогорулайт, бул дагы жогору ставкаларга алып келет. Муну азайтуу үчүн, карыз алгандар кредиттик рейтингин жакшыртууга, алдын ала төлөмдү көбөйтүүгө же экинчи үй финансирлөө боюнча адистешкен кредиторлорду издөөгө мүмкүнчүлүк алышы мүмкүн.

Ооба, болжолдонгон ижара кирешеси DTI коэффициентин азайтуу үчүн колдонулушу мүмкүн, бирок бул кредитордун саясаттарына жараша болот. Эгер сиз экинчи үйдү ижарага берүүнү пландасаңыз, кредиторлор сиздин кирешеңизди эсептөөлөргө ижара кирешесинин бир бөлүгүн (адатта 70-75%) кошууга уруксат бериши мүмкүн. Бирок, сиз бул болжолдорду негиздеген документтерди, мисалы, кол коюлган ижара келишими же ижара рыногунун анализи, берүүңүз керек. Эске алыңыз, бардык кредиторлор ижара кирешесин квалификациялоо үчүн кабыл албайт жана кээ бирлери мүлк инвестициялык үй катары классификацияланса, бул сиздин кредит шарттарыңызга таасир этет.

Бир жалпы жаңылыштык, сиздин биринчи үйдүн капиталын жалгыз эле экинчи үй кредитине уруксат алуу үчүн кепилдик катары эсептөө. Капитал алдын ала төлөмгө жардам бере алат, бирок кредиторлор дагы эле сиздин DTI коэффициентиңизди, кредиттик рейтингди жана жалпы финансылык туруктуулугуңузду баалашат. Экинчи үй кредиттери ар дайым 20% алдын ала төлөмдү талап кылат деген дагы бир жаңылыштык; бул адатта, кээ бир кредиторлор күчтүү башка факторлор, мисалы, жогору кредиттик рейтинг болсо, азыраак кабыл алса болот. Акырында, көпчүлүк адамдар процесс биринчи үй ипотекасын алуу менен бирдей деп ойлошот, бирок экинчи үй кредиттери көбүнчө кредиторлор үчүн көбүрөөк коркунучту жогорулаткандыктан катуу талаптарга жана жогору пайыздык ставкаларга ээ.

Финансылык профилиңизди оптималдаштыруу үчүн, биринчи кезекте, DTI коэффициентин төмөндөтүү үчүн бар карыздарыңызды азайтыңыз. Жогорку пайыздык карыздарды, мисалы, кредиттик карталарды төлөп же кредиттерди бириктирип, төлөмдөрдү жөнөкөй кылуу. Кредиттик рейтингди жогорулатуу үчүн, убагында төлөмдөрдү жүргүзүңүз жана кредиттик пайдаланууну 30% дан төмөндөтүңүз. Кредит суммасын азайтуу жана финансылык туруктуулугуңузду көрсөтүү үчүн жогору алдын ала төлөм үчүн сактаңыз. Мындан тышкары, кредит алууга арыз берерден мурун жаңы унаа сатып алуу сыяктуу чоң финансылык милдеттенмелерди жасоодон качыңыз. Акырында, бюджетти карап чыгып, мүмкүн болгон пайыздык ставкалардын жогорулашы же күтүлбөгөн чыгымдарга карабастан, эки ипотека боюнча айлык төлөмдөрдү ыңгайлуу төлөй алаарыңызды текшериңиз.

Экинчи үй үчүн туруктуу ставканы жана өзгөрмө ставканы (ARM) тандоодо, мүлк үчүн узак мөөнөттүү пландарыңызды эске алыңыз. Туруктуу ставка, туруктуу төлөмдөр менен туруктуулукту камсыз кылат, эгер сиз үйдү көп жылдар бою сактоону пландасаңыз, идеалдуу. ARM, экинчи жагынан, адатта, төмөн пайыздык ставка менен башталат, бул баштапкы туруктуу мезгилде (мисалы, 5 же 7 жыл) сатуу же кайра каржылоо пландасаңыз, пайдалуу болушу мүмкүн. Бирок, ARM'дер фиксирленген мезгилден кийин ставка жогорулашы мүмкүн, бул айлык төлөмдөрдү кескин жогорулатат. Бул чечимди кабыл алууда финансылык туруктуулугуңузду, рыноктун шарттарын жана коркунучту баалаңыз.

Туруксуз жылжымай турган рыноктордо кредиторлор DTI коэффициентиңизди, кредиттик рейтингди жана акча резервдериңизди эске алып, экинчи үйдү сатып алууга мүмкүнчүлүгүңүздү кылдаттык менен баалашат. Алар ошондой эле, мүмкүн болгон пайыздык ставкалардын жогорулашы менен күрөшө алаарыңызды камсыз кылуу үчүн, финансыларыңызды жогорку пайыздык ставкаларды симуляциялоо менен стресс-тестирлеши мүмкүн. Мындан тышкары, кредиторлор мүлктүн наркы кескин өзгөргөн рыноктордо коркунучтарын азайтуу үчүн жогору алдын ала төлөм талап кылышы мүмкүн. Карыз алгандар күтүлбөгөн чыгымдарды же мүлктүн наркынын убактылуу төмөндөшүн жабуу үчүн финансылык резервдерди сактоого даяр болушу керек.