CD Pajamų Skaičiuoklė

Kaupimo dažnis nustato, kaip dažnai palūkanos pridedamos prie pagrindinės sumos per tam tikrą laikotarpį. Pavyzdžiui, mėnesinis kaupimas prideda palūkanas 12 kartų per metus, o metinis kaupimas tai daro tik kartą. Kuo dažnesnis kaupimas, tuo daugiau galimybių palūkanoms augti pačioms, kas lemia šiek tiek didesnį galutinį balansą. Tačiau skirtumas tarp kaupimo dažnių gali būti mažiau pastebimas trumpalaikiams CD arba mažesnėms palūkanų normoms. Norint optimaliai uždirbti, pasirinkite CD su didžiausiu galimu kaupimo dažniu, ypač ilgesniems terminams.

Nurodytas metinis pajamingumas yra reklamuojama palūkanų norma CD, kuri neatsižvelgia į kaupimo poveikį. Efektyvi metinė norma (EAR), kita vertus, atspindi tikrąjį metinį grąžą, kurį uždirbate, įskaitant kaupimo dažnio poveikį. Pavyzdžiui, 4% metinis pajamingumas, kaupimas mėnesiniu būdu, duos EAR, šiek tiek didesnį nei 4%. EAR suteikia tikslesnį jūsų tikrosios grąžos vaizdą ir yra naudinga lyginant CD su skirtingais kaupimo dažniais.

Viena dažna klaida yra pasirinkti CD terminą, kuris nesutampa su jūsų likvidumo poreikiais. Jei reikia išimti lėšas prieš terminą, galite susidurti su ankstyvo išėmimo baudomis, kurios gali žymiai sumažinti jūsų pajamas. Kita klaida yra pasirinkti ilgesnio termino CD, neatsižvelgiant į galimas palūkanų normos pokyčius. Jei normos kyla, jūsų lėšos bus užrakintos žemesnės pajamingumo CD. Norint išvengti šių problemų, apsvarstykite savo finansinius tikslus, pinigų srauto poreikius ir dabartinę palūkanų normų aplinką prieš įsipareigodami terminui.

CD pajamingumą veikia platesnės rinkos palūkanų normos, tokios kaip federalinių fondų norma arba kiti centrinio banko rodikliai. Kai normos kyla, bankai gali pasiūlyti didesnes pajamas, kad pritrauktų indėlius, todėl naudinga užrakinti CD anksčiau. Priešingai, krentant normoms, ankstyvas CD užrakinimas gali užtikrinti didesnę pajamingumą, kol normos dar labiau sumažės. Ekonominių tendencijų ir centrinio banko politikos stebėjimas gali padėti jums efektyviau laiku investuoti į CD.

Nors ilgesnio termino CD dažnai siūlo didesnį metinį pajamingumą, jie ne visada yra geriausias pasirinkimas kiekvienam taupytojui. Ilgesni terminai užrakina jūsų lėšas ilgesniam laikui, ribodami lankstumą ir išlaikydami jus galimo galimybių kašto rizikoje, jei palūkanų normos kyla. Laiptų strategija, kai investuojate į CD su išdėstytais brandos datomis, gali padėti subalansuoti didesnes pajamas su didesne likvidumu. Šis požiūris leidžia jums reinvestuoti į didesnės pajamingumo CD, jei normos kyla, arba periodiškai pasiekti lėšas.

Norėdami optimizuoti savo CD pajamas, palyginkite metinius pajamingumus, kaupimo dažnius ir terminus tarp kelių bankų. Ieškokite akcijų ar specialių normų, kurias kai kurios institucijos siūlo naujiems klientams arba konkretiems terminams. Be to, apsvarstykite banko finansinį stabilumą ir užtikrinkite, kad indėliai būtų apdrausti (pvz., FDIC arba panašios institucijos). Venkite koncentruotis tik į nominalią palūkanų normą – apskaičiuokite efektyvią metinę normą (EAR), kad galėtumėte palyginti CD su skirtingais kaupimo dažniais.

Palūkanos, gautos iš CD, paprastai yra apmokestinamos pajamų mokesčiu ir turi būti pranešamos kaip apmokestinamos pajamos metais, kai jos uždirbamos, net jei nepaimate lėšų. Norėdami sumažinti mokesčių poveikį, apsvarstykite galimybę laikyti CD mokesčių pranašumų sąskaitose, tokiose kaip IRA, kur pajamos gali augti mokesčių atidėtu arba mokesčių nemokamai, priklausomai nuo sąskaitos tipo. Be to, pasikonsultuokite su mokesčių specialistu, kad suprastumėte, kaip CD pajamos įsilieja į jūsų bendrą mokesčių strategiją, ypač jei esate aukštesnėje mokesčių grupėje.

Infliacija mažina jūsų pajamų perkamąją galią, tai reiškia, kad tikroji jūsų CD pajamų vertė gali būti mažesnė nei nominali palūkanų norma rodo. Pavyzdžiui, jei jūsų CD uždirba 4% per metus, tačiau infliacija yra 3%, jūsų tikrasis grąža yra tik 1%. Norėdami sumažinti tai, apsvarstykite CD su didesnėmis pajamomis arba trumpesniais terminais, kad galėtumėte reinvestuoti į potencialiai didesnės normos CD, kai infliacija keičiasi. Alternatyviai, ieškokite kitų finansinių instrumentų, kurie siūlo infliacijos apsaugą, tokių kaip Vyriausybes infliacijos apsaugoti vertybiniai popieriai (TIPS).