Hipotekos palūkanų skaičiuoklė

Paskolos ir vertės (LTV) santykis yra svarbus veiksnys, nustatant, ar jums reikia mokėti privati hipotekos draudimą (PMI). Jis apskaičiuojamas dalinant paskolos sumą iš nekilnojamojo turto vertės. Jei jūsų LTV viršija 80%, dauguma kreditorių reikalauja PMI, kad sumažintų savo riziką. Sumažinus savo LTV, atlikus didesnį pradinį įnašą arba greičiau grąžinant pagrindinę sumą, galite padėti greičiau panaikinti PMI, sumažindami bendras paskolos išlaidas. Be to, mažesnis LTV gali suteikti jums galimybę gauti geresnes palūkanų normas, nes tai rodo mažesnę riziką kreditoriams.

Papildomos įmokos, mokamos už jūsų hipotekos pagrindinę sumą, gali žymiai sumažinti bendrą palūkanų sumą, mokamą per paskolos laikotarpį, ir sutrumpinti jūsų paskolos terminą. Pavyzdžiui, pridėjus net 100 USD per mėnesį prie 200 000 USD hipotekos su 4% palūkanomis, galite sutaupyti tūkstančius palūkanų ir sumažinti grąžinimo grafiką metais. Tačiau svarbu patvirtinti su savo kreditoriumi, kad šios papildomos įmokos būtų taikomos tiesiogiai pagrindinei sumai, o ne būsimoms palūkanoms. Naudokite skaičiuoklę, kad modeliuotumėte, kaip skirtingos papildomų įmokų sumos ir dažnumai veikia jūsų grąžinimo grafiką ir bendras išlaidas.

Amortizacijos grafikas išskaido kiekvieną mėnesinį mokėjimą į jo pagrindinės sumos ir palūkanų komponentus, rodydamas, kaip jūsų paskolos likutis mažėja laikui bėgant. Paskolos termino pradžioje didesnė jūsų mokėjimo dalis skiriama palūkanoms, o vėlesni mokėjimai labiau prisideda prie pagrindinės sumos. Šis grafikas padeda jums vizualizuoti ilgalaikį jūsų mokėjimų poveikį ir nustatyti galimybes sutaupyti, pavyzdžiui, atlikus papildomas įmokas, kad sumažintumėte palūkanų išlaidas arba greičiau pasiektumėte tokius etapus kaip PMI pašalinimas.

Palūkanų norma nustato, kiek mokate kreditoriui už pinigų skolinimą. Net mažas skirtumas normose gali sukelti didelius išlaidų svyravimus per 15-30 metų paskolos terminą. Pavyzdžiui, už 300 000 USD paskolą 0,5% mažesnė norma gali sutaupyti jums dešimtis tūkstančių palūkanų. Svarbu ieškoti geriausios normos ir atsižvelgti į metinę procentinę normą (APR), kuri apima mokesčius ir kitas išlaidas, kad įsitikintumėte, jog priimate ekonomiškai naudingą sprendimą.

15 metų hipotekos paprastai siūlo mažesnes palūkanų normas, palyginti su 30 metų hipotekomis, kas gali sutaupyti jums žymiai daugiau bendrų palūkanų. Be to, jūs greičiau sukursite nuosavybę savo namuose, nes daugiau kiekvieno mokėjimo atitenka pagrindinei sumai. Tačiau mainais gaunate didesnes mėnesines įmokas, kurios gali apkrauti jūsų biudžetą. Svarbu įvertinti sutaupymus, palyginti su jūsų finansine lankstumu, ir užtikrinti, kad turėtumėte avarinių fondų, prieš įsipareigodami trumpesniam terminui.

PMI paprastai pašalinama, kai jūsų paskolos ir vertės (LTV) santykis pasiekia 80%, tai reiškia, kad jūsų paskolos likutis yra 80% arba mažiau nei jūsų nekilnojamojo turto pradinė arba dabartinė vertė. Skaičiuoklė apskaičiuoja mėnesį, kada PMI bus pašalinta, remiantis jūsų reguliariais mokėjimais ir bet kokiomis papildomomis įmokomis, kurias planuojate atlikti. Norėdami pagreitinti PMI pašalinimą, galite atlikti papildomas įmokas į pagrindinę sumą arba paprašyti namų vertinimo, jei jūsų nekilnojamojo turto vertė žymiai padidėjo. Atminkite, kad kai kurie kreditoriai gali reikalauti, kad formaliai paprašytumėte PMI panaikinimo, kai pasieksite slenkstį.

Apsvarstydami refinansavimą, įvertinkite tokius veiksnius kaip nauja palūkanų norma, uždarymo mokesčiai ir kiek laiko planuojate likti namuose. Mažesnė norma gali sumažinti jūsų mėnesines įmokas ir bendras palūkanas, tačiau refinansavimas atnaujina jūsų amortizacijos grafiką, potencialiai pratęsiant jūsų paskolos terminą. Be to, jei jūsų namo vertė padidėjo, refinansavimas gali panaikinti PMI, net jei normos nebuvo labai sumažintos. Naudokite skaičiuoklę, kad palygintumėte savo dabartinę paskolą su galimu refinansavimo scenarijumi, kad nustatytumėte, ar sutaupymai pateisina išlaidas.

Viena dažna klaidinga nuomonė yra ta, kad bet kuri papildoma įmoka automatiškai sumažina jūsų pagrindinę sumą. Iš tikrųjų kai kurie kreditoriai taiko papildomas įmokas būsimoms palūkanoms, nebent aiškiai nurodyta kitaip. Kita klaidinga nuomonė yra ta, kad mažos papildomos įmokos neturi didelės įtakos. Net ir nedidelės sumos, taikomos nuosekliai, gali sumažinti jūsų paskolos terminą ir sutaupyti tūkstančius palūkanų. Galiausiai kai kurie skolininkai mano, kad jie turi atlikti dideles vienkartines įmokas, kad pamatytų naudą, tačiau reguliarios mažesnės įmokos taip pat gali suteikti žymių sutaupymų laikui bėgant.