Antrojo Būsto Kredito Kvalifikacijos Skaičiuoklė

Skolos ir pajamų (DTI) santykis matuoja procentą jūsų bendrų mėnesinių pajamų, kuris skiriamas skoloms, įskaitant hipotekas, automobilių paskolas, studentų paskolas ir kredito kortelių mokėjimus. Antrai būsto paskolai kredito davėjai paprastai ieško bendro DTI santykio (įskaitant tiek jūsų esamus, tiek naujus hipotekos mokėjimus) žemiau 43%, nors kai kurie kredito davėjai gali leisti didesnius santykius, atsižvelgdami į kitus veiksnius, tokius kaip kredito balas ir pradinės įmokos dydis. Mažesnis DTI rodo geresnę finansinę sveikatą ir padidina jūsų patvirtinimo galimybes. Svarbu tai tiksliai apskaičiuoti, nes per mažai įvertinus savo skolas arba per daug įvertinus savo pajamas gali sukelti atmetimą arba nepalankias paskolos sąlygas.

Pradinės įmokos dydis žymiai veikia jūsų paskolos kvalifikaciją ir sąlygas. Didesnė pradinė įmoka sumažina paskolos sumą, kas sumažina jūsų mėnesinius mokėjimus ir pagerina jūsų DTI santykį. Antros nuosavybės atveju kredito davėjai dažnai reikalauja pradinės įmokos nuo 10-20%, arba net didesnės, jei nuosavybė laikoma investicine. Be to, didesnė pradinė įmoka gali padėti jums gauti mažesnę palūkanų normą, nes tai rodo mažesnę riziką kredito davėjui. Taupymas didesnei pradiniai įmokai arba nuosavybės iš savo pagrindinės nuosavybės naudojimas gali pagerinti jūsų galimybes gauti paskolą ir sumažinti ilgalaikes išlaidas.

Antros būsto paskolos paprastai turi didesnes palūkanų normas, nes jos laikomos rizikingesnėmis kredito davėjams. Skolininkai, turintys dvi hipotekas, labiau linkę nevykdyti antros paskolos, jei kyla finansinių sunkumų, nes pagrindinės nuosavybės turi prioritetą. Be to, jei antras būstas klasifikuojamas kaip investicinė nuosavybė, rizika dar labiau didėja, todėl palūkanų normos kyla. Norint sumažinti šią riziką, skolininkai gali pagerinti savo kredito balą, padidinti pradinę įmoką arba ieškoti kredito davėjų, kurie specializuojasi antro būsto finansavime.

Taip, numatytos nuomos pajamos kartais gali būti naudojamos jūsų DTI santykiui sumažinti, tačiau tai priklauso nuo kredito davėjo politikos. Jei planuojate išnuomoti antrą būstą, kredito davėjai gali leisti jums įtraukti dalį numatomų nuomos pajamų (paprastai 70-75%) į jūsų pajamų skaičiavimus. Tačiau jums reikės pateikti dokumentaciją, pavyzdžiui, pasirašytą nuomos sutartį arba nuomos rinkos analizę, kad pagrįstumėte šiuos numatymus. Atminkite, kad ne visi kredito davėjai priima nuomos pajamas kvalifikacijai, o kai kurie gali klasifikuoti nuosavybę kaip investicinį namą, o ne antrą gyvenamąją vietą, kas gali paveikti jūsų paskolos sąlygas.

Viena dažna klaidinga nuomonė yra ta, kad jūsų pagrindinės nuosavybės nuosavybė savaime garantuoja patvirtinimą antrai būsto paskolai. Nors nuosavybė gali padėti su pradinėmis įmokomis, kredito davėjai vis tiek vertina jūsų DTI santykį, kredito balą ir bendrą finansinį stabilumą. Kita klaidinga nuomonė yra ta, kad antros būsto paskolos visada reikalauja 20% pradinės įmokos; nors tai yra įprasta, kai kurie kredito davėjai gali priimti mažiau, jei kiti veiksniai, pavyzdžiui, aukštas kredito balas, yra stiprūs. Galiausiai, daugelis mano, kad procesas yra identiškas gaunant pagrindinę būsto hipoteką, tačiau antros būsto paskolos dažnai turi griežtesnius reikalavimus ir didesnes palūkanų normas dėl didesnės rizikos kredito davėjams.

Norėdami optimizuoti savo finansinį profilį, pradėkite mažindami esamas skolas, kad sumažintumėte savo DTI santykį. Atmokėkite didelės palūkanų normos skolas, tokias kaip kredito kortelės, arba konsoliduokite paskolas, kad supaprastintumėte mokėjimus. Pagerinkite savo kredito balą, laiku atlikdami mokėjimus ir sumažindami kredito naudojimą iki mažiau nei 30%. Taupykite didesnei pradiniai įmokai, kad sumažintumėte paskolos sumą ir parodytumėte finansinį stabilumą. Be to, venkite didelių finansinių įsipareigojimų, tokių kaip naujo automobilio pirkimas, prieš kreipdamiesi dėl paskolos. Galiausiai, peržiūrėkite savo biudžetą, kad įsitikintumėte, jog galite patogiai apmokėti abiejų hipotekų bendrus mėnesinius mokėjimus, net ir susidūrus su galimais palūkanų normų padidėjimais ar netikėtomis išlaidomis.

Pasirinkdami tarp fiksuotos palūkanų normos ir kintamos palūkanų normos hipotekos (ARM) savo antrai nuosavybei, apsvarstykite savo ilgalaikius planus dėl nuosavybės. Fiksuota palūkanų norma suteikia stabilumą su nuosekliais mokėjimais, todėl ji yra ideali, jei planuojate išlaikyti namą daugelį metų. Kintama palūkanų norma, kita vertus, paprastai prasideda nuo mažesnės palūkanų normos, kas gali būti naudinga, jei planuojate parduoti arba refinansuoti per pradinį fiksuotą laikotarpį (pvz., 5 arba 7 metus). Tačiau ARM kelia riziką, kad po fiksuoto laikotarpio palūkanų normos gali padidėti, kas gali žymiai padidinti jūsų mėnesinius mokėjimus. Įvertinkite savo finansinį stabilumą, rinkos sąlygas ir rizikos toleranciją priimdami šį sprendimą.

Nestabiliose nekilnojamojo turto rinkose kredito davėjai atidžiai vertina jūsų galimybes įsigyti antrą būstą, atsižvelgdami į tokius veiksnius kaip jūsų DTI santykis, kredito balas ir grynųjų pinigų rezervai. Jie taip pat gali atlikti streso testą jūsų finansams, simuliuodami didesnes palūkanų normas, kad įsitikintų, jog galite susidoroti su galimais normų padidėjimais. Be to, kredito davėjai gali reikalauti didesnės pradinės įmokos, kad sumažintų savo riziką rinkose, kuriose nekilnojamojo turto vertės žymiai svyruoja. Skolininkai taip pat turėtų pasiruošti galimiems rinkos nuosmukams, laikydami finansinį rezervą netikėtoms išlaidoms arba laikiniems nekilnojamojo turto vertės sumažėjimams.