Pensijų Pajamų Skaičiuoklė

Numatoma metinė grąža iš investicijų reikšmingai veikia, kiek jūsų santaupos augs laikui bėgant. Didesnės grąžos gali lemti didesnį pensijų lizdą, leidžiančią gauti didesnes pajamas pensijos metu. Tačiau svarbu pasirinkti realistišką grąžos normą, atsižvelgiant į jūsų investicijų portfelio rizikos lygį. Pavyzdžiui, konservatyvus portfelis gali duoti 4-5%, o agresyvesnis gali siekti 7-8%. Per didelis grąžos prognozavimas gali lemti trūkumą jūsų pensijų fonduose, todėl geriausia pasikonsultuoti su finansų patarėju, kad nustatytumėte realistiškas lūkesčius.

Gyvenimo trukmė nustato, kiek ilgai jūsų pensijų santaupos ir pajamų šaltiniai turi trukti. Jei per mažai įvertinsite savo gyvenimo trukmę, rizikuojate išnaudoti lėšas vėlesniais metais. Pavyzdžiui, jei planuojate 20 metų pensijos, bet gyvenate 30, galite susidurti su reikšmingais finansiniais iššūkiais. Naudojant vidutinės gyvenimo trukmės duomenis kaip pagrindą, tai yra naudinga, tačiau apsvarstykite asmeninius veiksnius, tokius kaip sveikata, šeimos istorija ir gyvenimo būdas. Planuojant ilgesnę nei tikėtasi pensiją, tai yra saugesnis požiūris, kad užtikrintumėte finansinį saugumą.

Socialinė apsauga ir pensijų pajamos teikia prognozuojamas, garantuotas pajamas pensijos metu, kurios gali padėti padengti būtinus išlaidas. Įtraukdami juos į savo planą, sumažinate priklausomybę nuo investicijų grąžos ir santaupų atsiėmimo. Tačiau socialinės apsaugos išmokos gali padengti tik dalį jūsų pajamų prieš pensiją, o ne visos pensijos siūlo gyvenimo kainos koregavimus. Supratimas, kaip šie šaltiniai įsilieja į jūsų bendrą pensijų strategiją, užtikrina, kad galėsite išlaikyti norimą gyvenimo būdą, atsižvelgdami į infliaciją ir kitus finansinius rizikos veiksnius.

Vienas dažnas klaidingas supratimas yra tas, kad galite pasikliauti tik investicijų augimu, kad pasiektumėte savo pensijų tikslus. Nors sudėtinis palūkanų skaičiavimas yra galingas, nuoseklūs indėliai yra vienodai svarbūs. Kitas klaidingas supratimas yra tas, kad didesnės rizikos investicijos visada duoda geresnę grąžą. Nors jos turi potencialą didesnei grąžai, jos taip pat turi didesnę svyravimo ir galimų nuostolių riziką. Galiausiai kai kurie žmonės mano, kad gali pasivyti taupymą vėlesniame gyvenime, tačiau ankstyvas pradėjimas suteikia didžiausią pranašumą dėl laikui bėgant kaupimosi.

Norėdami optimizuoti savo mėnesines santaupas, pradėkite nuo atotrūkio tarp jūsų prognozuojamų pajamų poreikių ir numatomų pajamų iš socialinės apsaugos ir pensijų. Naudokite šį atotrūkį, kad nustatytumėte, kiek turite taupyti kas mėnesį, kad jį užpildytumėte. Padidinus savo taupymo normą, net ir nedideliu procentu, gali turėti didelį poveikį laikui bėgant. Be to, pasinaudokite darbdavio remiamomis pensijų programomis, tokiomis kaip 401(k), ypač jei jos siūlo atitikimo įnašus, ir apsvarstykite mokesčių lengvatų sąskaitas, tokias kaip IRA, kad maksimaliai padidintumėte augimo potencialą.

Infliacija mažina jūsų pensijų pajamų perkamąją galią laikui bėgant, tai reiškia, kad jums reikės daugiau pinigų ateityje, kad išlaikytumėte tą pačią gyvenimo kokybę. Pavyzdžiui, metinė infliacijos norma 3% gali padvigubinti prekių ir paslaugų kainą per 24 metus. Norėdami atsižvelgti į infliaciją, apsvarstykite investavimo galimybes su augimo potencialu, tokias kaip akcijos ar infliacijos apsaugotos vertybiniai popieriai. Be to, atsižvelkite į gyvenimo kainos koregavimus (COLA) socialinei apsaugai ir užtikrinkite, kad jūsų atsiėmimo strategija leistų didėjančioms išlaidoms laikui bėgant.

Dažna strategija yra 4% taisyklė, kuri siūlo atsiimti 4% savo santaupų pirmąjį pensijos metus ir kasmet koreguoti infliacijai. Tačiau ši taisyklė gali netikti visiems, ypač esant mažos grąžos aplinkybėms. Alternatyvos apima dinamiškas atsiėmimo strategijas, kuriose atsiėmimai koreguojami pagal rinkos veiklą, arba naudojant anuitetus, kad būtų užtikrintas garantuotas pajamų šaltinis visą gyvenimą. Balansuoti atsiėmimus su investicijų augimu ir atsižvelgti į tokius veiksnius kaip sveikatos priežiūros išlaidos ir rinkos svyravimai yra raktas užtikrinant, kad jūsų santaupos truktų.

Netikėtos išlaidos, ypač sveikatos priežiūros išlaidos, gali reikšmingai paveikti jūsų pensijų biudžetą. Norėdami pasiruošti, apsvarstykite ilgalaikės priežiūros draudimo pirkimą arba atidėti dalį savo santaupų specialiai medicininėms išlaidoms. Be to, įtraukite buferį į savo pensijų pajamų prognozes, kad atsižvelgtumėte į nenumatytas išlaidas. Sveikatos taupymo sąskaitos (HSA) taip pat gali būti vertingas įrankis mokesčių lengvatoms, skirtoms medicininėms išlaidoms. Reguliariai peržiūrėdami ir atnaujindami savo planą užtikrinsite, kad esate pasiruošę galimiems finansiniams netikėtumams.