Байрны урьдчилгаа тооцоологч

20%-ийн урьдчилгаа төлбөрийг гэрийн худалдан авалтын алтны стандарт гэж үздэг, учир нь энэ нь танд 20%-иас доош урьдчилгаа төлбөртэй зээлдүүлэгчдийн шаарддаг нэмэлт сарын зардал болох PMI-ийг зайлсхийх боломжийг олгодог. PMI нь зээлдүүлэгчийг хамгаалдаг, таныг биш. Мөн 20%-ийн урьдчилгаа төлбөр нь таны зээлийн хэмжээг бууруулж, энэ нь сарын төлбөрийг бууруулахад хүргэж, зээлийн хугацаанд төлөх хүүг багасгах боломжтой. Энэ нь зээлдүүлэгчдэд санхүүгийн тогтвортой байдлыг илтгэнэ, энэ нь илүү сайн зээлийн нөхцөлд хүргэж магадгүй. Гэхдээ энэ хэмжээг хадгалахад хэр удаан хугацаа шаардагдахыг бодолцох нь чухал, учир нь хэт удаан хүлээх нь та таатай зах зээлийн нөхцөлийг алдахад хүргэж болзошгүй.

FHA-ийн 3.5%-ийн хамгийн бага урьдчилгаа төлбөр нь жишиг зээлд 5-20%-ийн шаардлагатай дунджаас ихээхэн бага бөгөөд энэ нь анх удаа гэрийн худалдан авагчид болон хязгаарлагдмал хадгаламжтай хүмүүст таатай сонголт болгодог. FHA зээлүүд нь мөн илүү уян хатан кредитийн онооны шаардлагатай бөгөөд энэ нь төгс бус кредиттэй худалдан авагчдад ашигтай байж болно. Гэхдээ FHA зээлүүд нь зээлийн хугацаанд даатгалын шимтгэл (MIP) шаарддаг, харин жишиг зээлүүд нь 20%-ийн хөрөнгө оруулалт хүрсэн үед PMI-ийг хасах боломжийг олгодог. Худалдан авагчид MIP-ийн урт хугацааны зардлыг доод урьдчилгаа төлбөрийн хямдралтай харьцуулах хэрэгтэй.

Идеал урьдчилгаа төлбөр нь таны санхүүгийн зорилго, төсөв, та ямар зээлд хамрагдах боломжтойг зэрэг хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамаарна. Гол анхаарах зүйлс: PMI-ийг зайлсхийх (20%-ийн урьдчилгаа шаарддаг), сарын төлбөрийг бууруулах (том урьдчилгаа зээлийн хэмжээг бууруулдаг), мөн шадар зардал хадгалах (онцгой тохиолдолд хангалттай хадгаламжтай байх). Мөн үл хөдлөх хөрөнгийн төрөл (жишээ нь, үндсэн орон сууц, хөрөнгө оруулалтын үл хөдлөх) болон таны урт хугацааны төлөвлөгөө (жишээ нь, та гэртээ хэр удаан байх вэ) нь идеал урьдчилгаа төлбөрийг тодорхойлоход нөлөөлж болно. Жишээ нь, та гэртээ олон жил байх төлөвлөгөөтэй бол том урьдчилгаа төлбөр хийх нь зүйтэй байж болох бөгөөд энэ нь нийт хүүгийн зардлыг бууруулдаг.

Тийм, урьдчилгаа төлбөрийн шаардлага, практик нь бүс нутгийн хувьд ихээхэн ялгаатай байж болно. Их хотуудын өндөр зардалтай газруудад, зээлдүүлэгчид өндөр үнэ, эрсдэлтэй учраас өндөр урьдчилгаа шаарддаг. Харин хөдөө, эсвэл бага зардалтай газруудад бага урьдчилгаа илүү түгээмэл байж болно. Мөн зарим муж, орон нутгийн засгийн газрууд нь тодорхой бүс нутгийн худалдан авагчдад урьдчилгаа төлбөрийн тусламжийн хөтөлбөр, тэтгэлэг, эсвэл татварын урамшуулал санал болгодог. Бүс нутгийн ялгааг ойлгох, боломжуудыг судлахын тулд та орон нутгийн зах зээлийг судлах нь чухал.

Нэг нийтлэг буруу ойлголт нь та гэрийн худалдан авалт хийхийн тулд 20%-ийн урьдчилгаа төлбөртэй байх ёстой гэж үздэг. 20%-ийн давуу талууд байгаа ч, FHA (3.5%) болон жишиг зээлүүд (3%-иас бага) зэрэг олон зээлдэгчийн хөтөлбөрүүд бага урьдчилгаа төлбөрийг зөвшөөрдөг. Нөгөө буруу ойлголт нь том урьдчилгаа төлбөр нь үргэлж илүү сайн байдаг. Энэ нь зээлийн хэмжээг бууруулдаг ч, урьдчилгаа төлбөрт хэт их мөнгө оруулснаар та гэнэтийн зардал гарахад санхүүгийн эрсдэлд орж болно. Эцэст нь, зарим худалдан авагчид урьдчилгаа төлбөрийн тусламжийн хөтөлбөр нь зөвхөн бага орлоготой худалдан авагчдад зориулагдсан гэж буруу ойлгодог, гэхдээ олон хөтөлбөрүүд дунд орлоготой худалдан авагчид болон анх удаа гэрийн худалдан авагчдад зориулан байдаг.

Урьдчилгаа төлбөрийг оновчтой болгохын тулд, санхүүгийн байдал, хадгаламж, сарын төсөв, ирээдүйн зорилгоо үнэлэхээс эхлээрэй. PMI-ийг зайлсхийхийн тулд боломжтой бол 20%-ийг төлөхийг хичээгээрэй, гэхдээ яаралтай зардал эсвэл тэтгэврийн хадгаламжийг хасаж болохгүй. Хэрэв 20% боломжгүй бол, бага урьдчилгаа төлбөрийг авч, хадгаламжийг өндөр хүүтэй өрийг төлөх эсвэл гэрийн засвар хийхэд ашиглаарай. Мөн урьдчилгаа төлбөрийн тусламжийн хөтөлбөрүүдийг судлах, учир нь эдгээр нь таны урьдчилгаа зардлыг бууруулахад тусалж болно. Эцэст нь, зээлийн мэргэжилтэнтэй хамтран зээлийн сонголтуудыг харьцуулж, урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээ хэрхэн таны сарын төлбөр болон нийт зээлийн зардалд нөлөөлдөгийг ойлгох нь чухал.

Хувийн зээлийн даатгал (PMI) нь 20%-иас доош урьдчилгаа төлбөртэй жишиг зээлд шаардлагатай бөгөөд энэ нь нэмэлт сарын зардал нэмдэг. PMI нь бага урьдчилгаа төлбөртэйгээр гэрийн эзэмшлийг боломжтой болгодог ч, энэ нь таны сарын зардлыг нэмэгдүүлдэг. Түүний нөлөөллийг бууруулахын тулд, худалдан авагчид 20%-ийн урьдчилгаа төлбөрийг хадгалахыг хичээх эсвэл зээлдүүлэгчийн төлсөн PMI сонголтыг сонгож, зардал нь хүүгийн хэмжээнд багтдаг. Эсвэл, 20%-ийн хөрөнгө оруулалтад хүрэхийн тулд зээлээ хурдан төлөхөд анхаарлаа хандуулж, PMI-ийг хасахыг хүсэх. Том урьдчилгаа төлбөрийг хүлээх болон PMI-ийг төлөх хоорондын тэнцвэрийг ойлгох нь танд мэдээлэлтэй шийдвэр гаргахад тусална.

Урьдчилгаа төлбөрийн тусламжийн хөтөлбөрүүд нь гэрийн худалдан авагчдад тэтгэлэг, урамшуулал, эсвэл бага хүүтэй зээлээр санхүүгийн тусламж үзүүлдэг. Эдгээр хөтөлбөрүүд ихэвчлэн анх удаа гэрийн худалдан авагчдад зориулагдсан боловч зарим нь давтан худалдан авагчид эсвэл тодорхой мэргэжилд (жишээ нь, багш, анхны хариулагч) зориулан байдаг. Чадвар нь ихэвчлэн орлого, кредитийн оноо, худалдан авах гэж буй гэрийн байршлаас хамаарна. Зарим хөтөлбөрүүд худалдан авагчид гэрийн худалдан авагчийн боловсролын курсыг дуусгахыг шаарддаг. Орон нутгийн, мужийн, болон холбооны хөтөлбөрүүдийг судлах нь таны урьдчилгаа зардлыг бууруулах боломжуудыг тодорхойлоход тусална.