Зээлдэгчийн урьдчилан төлөх торгуулийн тооцоолуур
Таны орон сууцны зээлийг урьдчилан төлөх торгууль төлөх эсвэл сар бүрийн төлбөрийг үргэлжлүүлэхийг үнэлнэ.
Additional Information and Definitions
Эхний зээлийн үлдэгдэл
Таны одоогийн зээлдэгчийн үндсэн үлдэгдэл. Энэ нь та одоо хэр их өртэйг илтгэх ёстой.
Жилийн хүү (%)
Таны одоогийн зээлийн жилийн хүү. Жишээ нь, 6 гэдэг нь 6% гэсэн үг.
Үлдсэн сар
Таны зээл бүрэн төлөгдөх хүртэл хэдэн сар үлдсэнийг оруулна уу.
Торгуулийн арга
Таны зээлдэгчийн торгуулийг хэрхэн тодорхойлохыг сонгоно уу: 3 сарын хүү, IRD, эсвэл аль нь илүү өндөр вэ.
Хүүгийн зөрүү (IRD) (%)
IRD аргыг ашиглаж байгаа бол, таны хуучин хүү болон шинэ одоогийн хүүний зөрүү. Жишээ нь, хэрвээ та 6% байгаа бол шинэ хүү 4% байгаа бол, зөрүү нь 2.
IRD торгуулийн сар
IRD-д суурилсан торгуулийг тооцоолоход ашигладаг сар. Зарим бүс нутагт ихэвчлэн 6-12 сар.
Урьдчилан төлөлт эсвэл төлбөрөө үргэлжлүүлэх үү?
Ирэх 12 сарын хугацаанд хэр их хэмнэх боломжтойг олж мэдээрэй.
₮
%
%
Loading
Түгээмэл асуултууд болон хариултууд
3 сарын хүүгийн торгууль болон хүүгийн зөрүү (IRD) аргын хооронд ямар ялгаа байна вэ?
3 сарын хүүгийн торгууль нь зээлдэгчийн үлдэгдэл зээлийн 3 сарын хүүг тооцоолох энгийн арга юм. Энэ арга нь ихэвчлэн тогтмол хүүтэй зээлдэгчид ашиглагддаг. Харин хүүгийн зөрүү (IRD) арга нь илүү нарийн бөгөөд таны одоогийн зээлдэгчийн хүүг ижил хугацаатай зээлдэгчийн одоогийн хүүтэй харьцуулдаг. Торгууль нь тодорхой саруудад (ихэвчлэн 6-12) хүүгийн зөрүүгээр тооцогддог. IRD арга нь ихэвчлэн өндөр торгууль гаргадаг, ялангуяа одоогийн хүү таны анхны хүүгээс ихээхэн доогуур байвал.
Бүс нутгийн зохицуулалт урьдчилан төлөх торгуулийг хэрхэн нөлөөлдөг вэ?
Урьдчилан төлөх торгуулиуд нь бүс нутгийн хууль, зээлдэгчийн бодлогоос хамааран ихээхэн ялгаатай байж болно. Жишээ нь, Канадын ихэнх тогтмол хүүтэй зээлдэгчид 3 сарын хүүгийн торгууль эсвэл IRD аргыг зээлдэгчийн сонголтоор ашигладаг. АНУ-д, зарим мужид урьдчилан төлөх торгуулийг хязгаарлах хатуу зохицуулалт байдаг, ялангуяа 'квалификацийн зээл' гэж тооцогддог зээлдэгчид. Зээлдэгчийн гэрээг шалгаж, орон нутгийн зохицуулалтыг судлах нь чухал бөгөөд ямар торгуулийн арга хэрэглэгдэх, ямар хязгаарлалт эсвэл хасалтууд боломжтойг ойлгох хэрэгтэй.
Зээлдэгчийн урьдчилан төлөлт хийх талаар ямар нийтлэг буруу ойлголт байдаг вэ?
Зээлдэгчийн урьдчилан төлөлт хийх нь үргэлж мөнгө хэмнэдэг гэсэн нийтлэг буруу ойлголт байдаг. Урьдчилан төлөлт нь нийт хүүгийн зардлыг бууруулах боломжтой боловч, урьдчилан төлөх торгуулиуд хэмнэлтийг нөхөх магадлалтай, ялангуяа өндөр IRD торгуулиудтай үед. Мөн торгуулиуд бүх зээлдэгчдэд ижил байдаг гэж бодох нь бас буруу ойлголт юм. Тэд зээлдэгчийн бодлого, зээлдэгчийн төрөлд үндэслэн ихээхэн ялгаатай байдаг. Нэмж хэлэхэд, зарим зээлдэгчид торгуулийг урьдчилан төлөх ёстой гэж боддог, гэхдээ олон зээлдэгчид үүнийг үлдэгдэлд оруулах эсвэл хөрөнгийг зарах үед хасах боломжтой.
Урьдчилан төлөх торгуулийг төлөх нь үнэ цэнэтэй эсэхийг хэрхэн тодорхойлох вэ?
Торгуулийн нийт зардлыг урьдчилан төлөлтийн хэмнэлттэй харьцуулах замаар төлөх нь үнэ цэнэтэй эсэхийг шийдээрэй. Жишээ нь, хэрвээ торгууль $10,000, гэхдээ та ирэх 12 сарын хугацаанд $15,000 хэмнэх бол, урьдчилан төлөлт хийх нь утга учиртай байж болно. Харин хэрвээ торгууль хэмнэлтийг давж гарвал, таныг хэвийн төлбөрөө үргэлжлүүлэх нь илүү дээр байж магадгүй. Мөн ямар ч боломжийн зардлыг тооцох хэрэгтэй—жишээлбэл, хэмнэлтээс илүү өндөр өгөөжтэй хөрөнгө оруулалтад хөрөнгийг ашиглах.
Урьдчилан төлөх торгуулийн хэмжээг ямар хүчин зүйлс нөлөөлдөг вэ?
Торгуулийн хэмжээг нөлөөлдөг хэд хэдэн хүчин зүйлс байдаг. Эдгээр нь таны эхний зээлийн үлдэгдэл, үлдсэн үлдэгдэл, одоогийн хүү, зээлдэгчийн одоогийн хүү, мөн таны зээлдэгчийн зээлд үлдсэн саруудыг багтаана. IRD тооцоололд, таны хүү болон одоогийн хүүний зөрүү чухал үүрэгтэй. Мөн торгуулийн арга (3 сарын хүү, IRD, эсвэл хоёрыг хамгийн их) болон IRD тооцоололд ашигладаг торгуулийн сар (жишээ нь, 6 эсвэл 12 сар) нь эцсийн хэмжээг ихээхэн нөлөөлж болно.
Урьдчилан төлөх торгуулийг бууруулах эсвэл зайлсхийх стратеги байдаг уу?
Тийм ээ, торгуулийг бууруулах эсвэл зайлсхийх стратегиуд байдаг. Зарим зээлдэгчид жилд зээлийн үлдэгдлийн тодорхой хувийг торгуульгүйгээр урьдчилан төлөхийг зөвшөөрдөг. Мөн та зээлдэгчтэйгээ яриа хэлэлцээр хийх боломжтой, ялангуяа хэрвээ та дахин санхүүжүүлэх эсвэл зээлээ шинэ хөрөнгийн шилжүүлэх гэж байгаа бол. Мөн зарим зээлдэгчид тодорхой нөхцөлд торгуулийг хасдаг, жишээлбэл, санхүүгийн хүндрэлийн үед эсвэл сурталчилгааны хугацаанд. Зээлдэгчийн гэрээг шалгаж, торгуулийг хасах эсвэл бууруулах ямар ч заалт байгаа эсэхийг шалгах нь чухал.
IRD тооцоололд 'Торгуулийн сар' ямар ач холбогдолтой вэ?
'Торгуулийн сар' нь зээлдэгчийн боломжит алдагдлыг тооцоолох хугацааг илэрхийлдэг. Жишээ нь, хэрвээ таны зээлдэгчийн гэрээнд 12 торгуулийн сар заагдсан бол, зээлдэгч нь хүүгийн зөрүүг нэг жилийн турш тооцоолно. Бага торгуулийн сар (жишээ нь, 6 сар) нь бага торгууль гаргадаг, харин удаан хугацаа нь зардлыг нэмэгдүүлдэг. Энэ параметр нь чухал бөгөөд IRD торгуулийн хэмжээг шууд нөлөөлдөг бөгөөд зээлдэгч болон бүс нутгаас хамааран өөрчлөгддөг.
Урьдчилан төлөлтийн цаг хугацаа торгууль болон хэмнэлтэд хэрхэн нөлөөлдөг вэ?
Таны урьдчилан төлөлтийн цаг хугацаа торгууль болон хэмнэлтэд ихээхэн нөлөөлдөг. Зээлийн хугацааны эхэнд, үлдэгдэл их байх үед, торгууль нь үлдэгдлийн хувьд тооцогддог (жишээ нь, 3 сарын хүү) их байх болно. Гэвч, урьдчилан төлөлтөөс хэмнэлт нь мөн энэ үед их байх болно. Харин хугацааны төгсгөлд, торгууль бага байж болох боловч, хэмнэлт буурна, учир нь ихэнх хүү аль хэдийн төлөгдсөн байдаг. Эдгээр хүчин зүйлсийг тэнцвэржүүлэхийн тулд урьдчилан төлөлтийн цаг хугацааг тохируулах нь хэмнэлтийг хамгийн их болгоход чухал.
Урьдчилан төлөх торгуулийн ойлголт
Зээлдэгчийн урьдчилан төлөх зардлын гол ойлголтуудыг ойлгоно уу:
3 сарын хүүгийн торгууль
Гурван сарын хүүтэй тэнцүү энгийн торгууль. Ихэвчлэн зээлдэгчид стандарт бага торгууль болгон ашигладаг. Энэ нь тэдэнд алдагдсан орлогын заримыг нөхөхөд тусалдаг.
Хүүгийн зөрүү (IRD)
Таны зээлийн хүүг одоогийн хүүтэй харьцуулах арга. Торгууль нь зээлдэгчийн үлдсэн саруудад учирч болох алдагдлыг нөхөх болно.
Үлдсэн сар
Таны зээлдэгчийн зээлд хэвийн төлбөр үргэлжлүүлбэл үлдсэн сар.
Торгуулийн сар
Таныг торгуульд оруулахад хэдэн сарын хүүгийн зөрүүг тооцоолох IRD формулд ашигладаг.
Зээлдэгчийн урьдчилан төлөлттэй холбоотой 5 сонирхолтой баримт
Зээлдэгчийн урьдчилан төлөлт хийх нь хэзээ утга учиртай вэ? Энд зарим бага мэдэгддэг баримтууд байна.
1.Таны кредитийн оноо түр зуур буурах магадлалтай
Том зээлийг төлөх нь таны кредитийн ашиглалтын түр зуурын бууралтанд хүргэж болох боловч бүх зүйл шинэчлэгдэхэд хурдан сэргэнэ.
2.Зарим зээлдэгчид онцгой тохиолдолд IRD-ийг хасдаг
Зарим зээлдэгчид онцгой нөхцөлд IRD торгуулийг бууруулдаг эсвэл хасдаг.
3.Зээлдэгчийн 'Багасгах' заримдаа дахин санхүүжүүлэхээс илүү
Дахин санхүүжүүлэхийн оронд, зөвхөн нэг удаагийн төлбөр хийх эсвэл том төлбөр хийх нь таны одоогийн хүүг аль хэдийн таатай байвал илүү их хүү хэмнэх боломжтой.
4.Психологийн ашиг тус нь бодит
Зээлдэгчид ихэвчлэн зээлдэгчийн өргүй байх үед стресс багасдаг гэж мэдээлдэг, хэдийгээр тоо бодох нь үргэлж томоохон хэмнэлт гаргахгүй.
5.Зээлдэгчийн зээлээ шилжүүлэх тухай асуугаарай
Зарим бүс нутагт, та одоогийн зээлээ шинэ байшинд 'шилжүүлэх' боломжтой бөгөөд энэ нь таны одоогийн хүүг хадгалах бөгөөд торгуулийг бүрэн зайлсхийх боломжтой.