Зээлдэгчийн хүүгийн тооцоолуур

Зээлийн хувь хэмжээ (LTV) нь та хувийн зээлдэгчийн даатгал (PMI) төлөх шаардлагатай эсэхийг тодорхойлоход чухал хүчин зүйл юм. Зээлийн хэмжээг хөрөнгийн үнээр хувааж тооцдог. Хэрэв таны LTV 80%-иас хэтэрвэл, ихэнх зээлдэгчид PMI-ийг шаарддаг. Их хэмжээний урьдчилгаа төлбөр хийх эсвэл үндсэн зээлээ хурдан төлөх замаар LTV-ийг бууруулах нь PMI-ийг хурдан устгахад тусална, нийт зээлийн зардлыг бууруулна. Мөн, бага LTV нь зээлдэгчдэд бага эрсдэлтэй гэж үздэг тул илүү сайн хүү авах боломжтой.

Зээлдэгчийн үндсэнд нэмэлт төлбөр хийх нь зээлийн хугацаанд нийт хүүг ихээхэн бууруулж, зээлийн хугацааг богиносгох боломжтой. Жишээлбэл, 4% хүүтэй $200,000 зээлд сар бүр $100 нэмэлт төлбөр хийх нь хүүгийн хэдэн мянган доллар хэмнэх боломжтой бөгөөд төлбөрийн хуваарийг жилээр богиносгох боломжтой. Гэхдээ, эдгээр нэмэлт төлбөрүүдийг үндсэнд шууд хуваарилахыг зээлдэгчидтэй баталгаажуулах нь чухал. Төлбөрийн хугацаа болон нийт зардалд хэрхэн нөлөөлөхийг загварчлахын тулд тооцоолуурыг ашиглана уу.

Амортизацийн хуваарь нь сар бүрийн төлбөрийг үндсэн болон хүүгийн бүрэлдэхүүн хэсгүүдэд хувааж, таны зээлийн үлдэгдэл хэрхэн хугацааны явцад буурч байгааг харуулдаг. Зээлийн хугацааны эхэнд, таны төлбөрийн ихэнх нь хүү рүү хуваарилагддаг, харин дараагийн төлбөрүүд нь үндсэнд илүү их хувь нэмэр оруулдаг. Энэ хуваарь нь таны төлбөрийн урт хугацааны нөлөөг харах, хүүгийн зардлыг бууруулах эсвэл PMI-ийг хурдан устгах боломжийг олгоно.

Хүүгийн хувь нь та зээлдэгчид мөнгө зээлдүүлэхэд хэр их төлөхийг тодорхойлдог. Хүүгийн жижиг ялгаа нь 15 эсвэл 30 жилийн зээлийн хугацаанд их зардал үүсгэж болно. Жишээлбэл, $300,000 зээлд 0.5%-ийн бага хүү нь хэдэн мянган доллар хэмнэх боломжтой. Хамгийн сайн хүүг хайж, хураамж болон бусад зардлыг тооцоолох жилийн хувь (APR)-ийг анхаарч үзэх нь зардал багатай шийдвэр гаргахад чухал.

15 жилийн зээл нь 30 жилийн зээлтэй харьцуулахад ихэвчлэн бага хүүтэй байдаг, энэ нь нийт хүүгийн зардлыг ихээхэн хэмнэх боломжтой. Мөн, та орон сууцандаа хурдан хөрөнгө оруулалт хийх болно, учир нь төлбөрийн ихэнх нь үндсэнд хуваарилагддаг. Гэхдээ, энэ нь сар тутмын төлбөрийг нэмэгдүүлдэг, энэ нь таны төсвийг дарамтлах боломжтой. Хэмнэлтээ санхүүгийн уян хатан байдалтайгаа жигдлэх нь чухал бөгөөд богино хугацааны зээлд орохоос өмнө яаралтай хадгаламжтай байх хэрэгтэй.

PMI нь таны зээлийн хувь хэмжээ (LTV) 80%-д хүрэх үед устгагддаг, энэ нь таны зээлийн үлдэгдэл нь таны хөрөнгийн анхны эсвэл одоогийн үнээс 80% буюу түүнээс бага байна гэсэн үг. Тооцоолуур нь таны тогтмол төлбөрүүд болон нэмэлт төлбөрүүдийг үндэслэн PMI-ийг хэзээ устгахыг тооцоолно. PMI-ийг хурдан устгахын тулд та үндсэн рүү нэмэлт төлбөр хийх эсвэл таны хөрөнгийн үнэ ихээхэн нэмэгдсэн тохиолдолд гэрчилгээний үнэлгээний хүсэлт гаргах боломжтой. Зарим зээлдэгчид PMI-ийг устгах хүсэлт гаргахыг шаарддаг.

Дахин санхүүжүүлэхийг бодохдоо шинэ хүү, хаалтын зардал, мөн та гэртээ хэр удаан байх төлөвтэйгөө үнэлэх хэрэгтэй. Бага хүү нь сар тутмын төлбөр болон нийт хүүг бууруулах боломжтой, гэхдээ дахин санхүүжүүлэх нь амортизацийн хуваарийг дахин тохируулах бөгөөд энэ нь зээлийн хугацааг уртасгах боломжтой. Мөн, хэрэв таны орон сууцны үнэ нэмэгдсэн бол, дахин санхүүжүүлэх нь PMI-ийг устгах боломжтой, хүү буураагүй ч. Тооцоолуурыг ашиглан одоогийн зээлээ боломжит дахин санхүүжүүлэх нөхцөлтэй харьцуулах нь хэмнэлт нь зардлыг үндэслэхэд тусална.

Нэмэлт төлбөр нь автоматично үндсэн зээлд хамаардаг гэсэн нийтлэг буруу ойлголт. Үнэндээ, зарим зээлдэгчид нэмэлт төлбөрийг ирээдүйн хүү рүү хуваарилах бөгөөд үүнийг тодорхой зааж өгөхгүй бол. Нэмж хэлэхэд, жижиг нэмэлт төлбөрүүд нь ихээхэн нөлөө үзүүлдэггүй гэсэн буруу ойлголт байдаг. Бага хэмжээний, тогтмол хуваарилагдсан төлбөрүүд нь зээлийн хугацааг бууруулж, хэдэн мянган доллар хэмнэх боломжтой. Эцэст нь, зарим зээлдэгчид томоохон нэг удаагийн төлбөр хийх шаардлагатай гэж үздэг, гэхдээ тогтмол жижиг хувь нэмэр нь ч бас их хэмжээний хэмнэлт авчирч чадна.