Зээлийн дахин санхүүжилтийн тооцоолуур

Тэнцвэрийн цэгийг нийт хаалтын зардлыг дахин санхүүжилтээр олсон сарын хэмнэлтээр хуваах замаар тодорхойлно. Жишээ нь, хэрэв таны хаалтын зардал 4,000 доллар, сарын хэмнэлт 200 доллар байвал тэнцвэрийн цэг 20 сар болно. Энэ тооцоолол нь бусад зардлуудад, жишээлбэл татвар эсвэл даатгалд ямар ч өөрчлөлт орохгүй гэж үзэж, мөн мөнгөний цаг хугацааны үнэ цэнийг тооцоолохгүй.

Нийт амьдралын хэмнэлт нь хуучин болон шинэ хүүгийн хувийн ялгаа, анхны зээлийн үлдэгдэл хугацаа, шинэ зээлийн хугацаа, мөн та хийж буй нэмэлт төлбөрүүд зэрэг хэд хэдэн хувьсагчид хамаарна. Мөн хаалтын зардал, төлбөрүүд нь тэнцвэрийн цэг нь ирээдүйд хол байгаа бол таны хэмнэлтийг ихээхэн бууруулж болно. Мөн инфляци, үл хөдлөх хөрөнгийн татвар эсвэл даатгалын хураамжийн өөрчлөлт нь хэмнэлтийг шууд нөлөөлж болно.

15 жилийн хугацаатай зээлд шилжих нь 30 жилийн хугацаатай зээлд шилжихээс илүү хүүгийн хэмнэлт гаргах боломжтой, гэхдээ энэ нь таны сарын төлбөрийг нэмэгдүүлнэ. Энэ сонголт нь та илүү өндөр төлбөрийг төлж чаддаг бөгөөд хурдан хөрөнгө оруулалт хийхийг хүсч байвал хамгийн тохиромжтой. Гэхдээ урт хугацаатай байх нь сарын төлбөрийг бууруулж, мөнгөний урсгалыг сайжруулах боломжтой, гэхдээ та нийт хүүгийн хувьд их төлбөр төлөх болно. Энэ шийдвэрийг гаргахдаа санхүүгийн зорилго, төсвийг жигд харьцуулах нь чухал.

Хаалтын зардал нь хэт бага эсвэл үргэлж зээлд оруулж болохгүй гэсэн буруу ойлголт байдаг. Хаалтын зардлыг зээлд оруулах нь урьдчилсан төлбөрөөс зайлсхийх боловч зээлийн үлдэгдлийг нэмэгдүүлж, цаг хугацааны явцад төлөх хүүгийн хэмжээг нэмэгдүүлдэг. Мөн бүх зээлдүүлэгчид ижил зардал төлдөг гэсэн буруу ойлголт байдаг. Үнэндээ, хаалтын зардал нь зээлдүүлэгчийн хооронд ихээхэн ялгаатай байж болох бөгөөд худалдаа хийх нь танд хэдэн зуун эсвэл хэдэн мянган доллар хэмнэх боломжтой.

Нэмэлт төлбөрүүд үндсэн зээлийн үлдэгдлийг хурдан бууруулж, зээлийн амьдралын туршид төлөх нийт хүүг бууруулж, зээлийн хугацааг богиносгодог. Жишээ нь, 30 жилийн, 200,000 долларын зээлд 3.5% хүүтэй 200 долларын нэмэлт сарын төлбөр хийх нь танд 30,000 долларын хүү хэмнэх боломжтой бөгөөд хэдэн жилээр хугацааг бууруулна. Гэхдээ энэ стратеги нь таны төсөв нь бусад санхүүгийн зорилгод нөлөөлөхгүйгээр тогтмол нэмэлт төлбөр хийх боломжтой бол ажиллах болно.

Нийтлэг стандарт бол '1% дүрэм' бөгөөд шинэ хүүгийн хувь одоогийн хүүгээс 1%-иар бага бол дахин санхүүжүүлэхийг бодох хэрэгтэй. Нөгөө нь тэнцвэрийн цэг; хэрэв та хаалтын зардлыг нөхөх хугацаанаас илүү хугацаагаар гэртээ байх төлөвлөгөөтэй бол дахин санхүүжүүлэх нь ихэвчлэн үнэ цэнэтэй. Мөн хэрэв таны кредитийн оноо ихээхэн сайжирсан эсвэл зах зээлийн хүү буурсан бол, энэ нь таны сонголтуудыг дахин үнэлэхэд сайн цаг.

Бүс нутгийн ялгаа нь үл хөдлөх хөрөнгийн сарын зардалд нөлөөлж, дахин санхүүжилтийн хэмнэлтийг ойлгоход нөлөөлж болно. Жишээ нь, хэрэв та өндөр үл хөдлөх хөрөнгийн татвартай бүсэд амьдарч байвал, зээлийн төлбөрийн ихээхэн бууралтаас ч мөнгөн хэмнэлт гарахгүй байж болох юм. Мөн зарим мужид татвар болон төлбөрийн улмаас дундаж хаалтын зардал өндөр байдаг бөгөөд энэ нь тэнцвэрийн тооцоололд нөлөөлж болно.

Зээлийн хугацааг сунгах, жишээлбэл, 20 жилийн зээлийг 30 жил рүү дахин санхүүжүүлэх нь сарын төлбөрийг бууруулж болох ч зээлийн амьдралын туршид төлөх нийт хүүг ихээр нэмэгдүүлдэг. Жишээ нь, хэрэв та 3.5% хүүтэй 200,000 долларын зээлийг 20 жил үлдсэн 30 жилийн хугацаатай дахин санхүүжүүлбэл, та хүүгийн 10,000 долларын илүү төлөх болно. Энэ стратеги нь сарын төлбөрийг бууруулах нь таны санхүүгийн тогтвортой байдалд чухал бол зөвшөөрөгддөг.