Эрсдэлтэй тэтгэвэрт гарах тооцоолуур

4%-ийн дүрэм нь тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтөд өргөн хэрэглэгддэг заавар бөгөөд та 30 жилийн тэтгэвэрт гарах хугацаанд мөнгөө дуусгахгүйгээр жил бүр портфолионыхоо 4%-ийг аюулгүй татаж авах боломжтойг санал болгодог. Эрт тэтгэвэрт гарахын тулд энэ дүрмийг урт хугацааны тэтгэвэрт гарах хугацааны улмаас тохируулах шаардлагатай байж болно. Жишээлбэл, хэрэв та 40-өөд насандаа тэтгэвэрт гарах гэж төлөвлөж байгаа бол зах зээлийн хэлбэлзэл болон инфляцийн нөлөөг харгалзан илүү консерватив татан авалтын хувь, жишээлбэл 3-3.5%-ийг авч үзэх хэрэгтэй. Тооцоолуур нь таны хадгаламж, зардал, хүлээгдэж буй өгөөжийг эдгээр зарчмуудтай нийцүүлэн тэтгэвэрт гарах насыг тооцоолоход тусалдаг.

Инфляц нь эрт тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтөд ихээхэн нөлөөлдөг, учир нь энэ нь таны хадгаламжийн худалдан авах чадварыг цаг хугацааны явцад бууруулдаг. Жишээлбэл, хэрэв таны жилийн зардал өнөөдөр $50,000 байвал 20 жилийн дараа 2.5%-ийн жилийн инфляцийн түвшинд $80,000 болж өсөх боломжтой. Энэ тооцоолуур нь инфляцийн нөлөөг шууд тооцоолохгүй боловч та үүнийг хүлээгдэж буй жилийн зардал болон хөрөнгө оруулалтын өгөөжид тооцох хэрэгтэй. Инфляцийн нөлөөг харгалзан үзсэн өгөөжийн хувь (жишээлбэл, хүлээгдэж буй өгөөжөөс инфляцийн түвшинг хасах) нь таны санхүүгийн бие даалтын цаг хугацааг илүү бодитой дүрслэхэд тусална.

Хөрөнгө оруулалтын өгөөжийн хувь нь таны хадгаламжийн өсөлтөд нөлөөлдөг бөгөөд эрт тэтгэвэрт гарах тооцоололд чухал хүчин зүйл юм. Жишээлбэл, 5%-ийн жилийн өгөөж нь 3%-ийн өгөөжөөс хэд дахин хурдан таны хадгаламжийг өсгөх болно, ялангуяа олон жилийн турш. Гэсэн хэдий ч өндөр өгөөж нь ихэвчлэн нэмэгдсэн эрсдэлтэй байдаг тул таны портфолиогийн эрсдэлийн түвшинг тэтгэвэрт гарах хугацаатай тэнцвэржүүлэх нь чухал. Хөрөнгө оруулалтаа төрөлжүүлж, портфолиогийн дахин тэнцвэржүүлэлт хийх нь эрсдлийг удирдаж, өгөөжийг сайжруулахад тусална.

Таны жилийн зардал нь та жил бүр хадгаламжаас хэр их мөнгө татах шаардлагатайг тодорхойлдог бөгөөд энэ нь нийт хадгаламжаас илүү чухал хүчин зүйл болгодог. Жишээлбэл, $1 сая хадгаламжтай хүн боловч $80,000 жилийн зардалтай бол $500,000 хадгаламжтай боловч $20,000 жилийн зардалтай хүнээс илүү хурдан мөнгөө дуусгах болно. Зардлаа бууруулах нь таны шаардлагатай тэтгэвэрт гарах хадгаламжийг бууруулж, санхүүгийн бие даалтад хүрэх замыг хурдан болгодог. Иймээс тооцоолуур нь зардлыг илүү чухалчилдаг.

Нэг нийтлэг алдаа нь эрүүл мэндийн зардлыг дутуу үнэлэх явдал бөгөөд энэ нь их хэмжээний зардал байж болох бөгөөд ялангуяа та Medicare гэх мэт төрийн хөтөлбөрт хамрагдахаас өмнө тэтгэвэрт гарах үед. Нөгөө алдаа нь зах зээлийн уналтыг тооцоолохгүйгээр хөрөнгө оруулалтын өгөөжийг дутуу үнэлэх явдал юм. Мөн гэрийн засвар эсвэл гэр бүлийн яаралтай байдлын зэрэг гэнэтийн зардалд төлөвлөлтгүй байх нь таны төлөвлөгөөг зогсоож болно. Тооцоолуур нь үндсэн тооцооллыг өгдөг боловч санхүүгийн нөөц бүрдүүлэх, хамгийн муу тохиолдлыг харгалзан үзэх нь эрт тэтгэвэрт гарахад амжилттай байх нь чухал.

Хадгаламжийн хэмжээг оптимизлохын тулд зардлаа бууруулж, орлогоо нэмэгдүүлэхэд анхаарна уу. Автомат хадгаламж, өндөр цалин яриа, эсвэл хажуугийн ажил хийх зэрэг стратегиудыг ашиглах боломжтой. Зардлын тал дээр, тансаг зүйлс эсвэл байнга хооллох зэрэг шаардлагагүй зардлыг бууруулахад анхаарна уу. Эдгээр хадгаламжийг өндөр өгөөжтэй хөрөнгө оруулалтад шилжүүлэх нь эрт тэтгэвэрт гарах замыг хурдан болгох боломжтой. Тооцоолуур нь таны тэтгэвэрт гарах насанд хэрхэн нөлөөлөхийг харахын тулд янз бүрийн жилийн хадгаламжийн хэмжээг турших боломжийг олгодог.

Эрх чөлөөтэй тэтгэвэрт гарахын тулд эрт эхлэх нь хүүгийн нэгдэлд ашигтай байдаг, таны хөрөнгө оруулалт цаг хугацааны явцад экспоненциал өсдөг. Жишээлбэл, 25 насандаа жил бүр $10,000 хадгалах нь 35 насандаа хадгалж буй мөнгөн дүнтэй харьцуулахад тэтгэвэрт гарах үед хэдэн зуун мянган долларын илүү их мөнгө болох болно. Харин орой эхлэх нь илүү өндөр хадгаламжийн хэмжээг шаарддаг эсвэл илүү агрессив хөрөнгө оруулалт хийх шаардлагатай. Тооцоолуур нь таны одоогийн нас хэрхэн санхүүгийн бие даалтад хүрэх хугацаанд нөлөөлдөгийг харуулахад тусалдаг.

Бүс нутгийн амьдралын зардлын ялгаа таны жилийн зардалд ихээхэн нөлөөлж, үүний үр дүнд шаардлагатай хадгаламжид нөлөөлдөг. Жишээлбэл, Сан Франциско зэрэг өндөр зардалтай бүсэд тэтгэвэрт гарах нь Техасын хөдөө орон нутагт тэтгэвэрт гарахтай харьцуулахад илүү их хадгаламж шаарддаг. Зарим эрт тэтгэвэрт гарсан хүмүүс хадгаламжаа үргэлжлүүлэхийн тулд илүү хямд бүс нутаг эсвэл улсад шилжихийг сонгодог. Тооцоолуур ашиглахдаа, хүссэн тэтгэвэрт гарах газарт амьдралын зардлыг илүү бодитой үр дүн гаргахын тулд жилийн зардлаа тохируулах хэрэгтэй.