Гэрийн хөрөнгийн зээлийн амортизацийн тооцоолуур

Сар бүрийн төлбөрийг зээлийн хэмжээ, жилийн хүү, зээлийн хугацааг харгалзан амортизацийн томъёогоор тооцдог. Энэ томъёо нь төлбөр бүр нь хүү болон эх үүсвэрийн хэсгийг агуулж, хүүг үлдэгдэл дээр тооцдог. Цаг хугацаа өнгөрөхөд, эх үүсвэрийн хэсэг нэмэгдэж, хүүгийн хэсэг буурдаг. Энэ бүтэцтэй төлбөр нь зээлийг хугацааны төгсгөлд бүрэн төлөхийг хангадаг. Жишээ нь, 40,000 долларын зээл 5% хүүтэй 120 сарын хугацаанд сар бүрийн тогтмол төлбөрийг тэнцвэржүүлж өгнө.

Тэнцвэрт хүрэх сар нь хувийн зардал, зээлийн хэмжээ, хүүгийн хувь, хугацааны урттай холбоотой. Хувийн зардал нь зээлийн хэмнэлт эсвэл ашиг тусын анхны зардлыг давж гарах хугацааг шууд нөлөөлдөг. Бага хүү эсвэл өндөр сар бүрийн төлбөр нь тэнцвэрт хүрэх цэгийг хурдан болгодог, харин өндөр хувийн зардал эсвэл урт хугацаа нь үүнийг хойшлуулж болно. Энэ тооцооллыг ойлгох нь зээлдэгчдэд зээл нь санхүүгийн зорилгод нь нийцэж байгаа эсэхийг тодорхойлоход тусална.

Хувийн зардал нь зээлийн нийт зардалд нэмэгддэг урьдчилан төлөх төлбөр юм. Эдгээр зардал нь үнэлгээний төлбөр, эхлэлийн төлбөр, титмийн шалгалт зэрэг багтдаг бөгөөд ихэвчлэн зээлийн эхэнд төлөгддөг боловч нийт зээлийн зардалд тооцогддог. Жишээ нь, хэрэв та 40,000 доллар зээлж, 2,000 долларын хувийн зардалтай бол таны үр дүнтэй нийт зээлийн зардал нэмэгдэж, тэнцвэрт хүрэх цэгт хүрэх хугацаа удаан болно. Зээл нь эдгээр анхны зардлыг давж гарах ашиг тусыг авчрах эсэхийг үнэлэх нь чухал.

Зээлийн хугацаа нь нийт төлсөн хүүгийн хэмжээнд ихээхэн нөлөөлдөг. Урт хугацаа нь сар бүрийн төлбөрийг бууруулдаг боловч зээлийн амьдралын туршид нийт хүүг нэмэгдүүлдэг. Эсрэгээр, богино хугацаа нь сар бүрийн төлбөрийг нэмэгдүүлдэг боловч нийт хүүг ихээхэн бууруулдаг. Жишээ нь, 40,000 долларын зээл 5% хүүтэй 120 сарын хугацаанд 60 сарын хугацаатай ижил зээлээс илүү их хүү хуримтлагдана. Зээлдэгчид боломжийн зардлыг багасгахын тулд хямдралтай байх ёстой.

Амортизаци нь таны төлбөрүүд хэрхэн хүү болон эх үүсвэрт хуваарилагддагийг ойлгоход чухал юм. Зээлийн эхэнд, таны төлбөрийн ихэнх хэсэг хүү рүү явдаг, харин дараа нь төлбөрүүд ихэвчлэн эх үүсвэрийг бууруулдаг. Энэ бүтэц нь хэр хурдан хөрөнгө оруулалт хийх болон нийт хүүг хэр их төлөхийг нөлөөлдөг. Амортизацийн хуваарийг шалгах нь хүүг хэмнэхийн тулд урьдчилан төлөх эсвэл дахин санхүүжүүлэх боломжуудыг төлөвлөхөд тусална.

Жилийн хүү нь анхаарах цорын ганц зардал гэдэг нийтлэг буруу ойлголт байдаг. Үнэндээ, зээлэх үр дүнгийн зардал нь хувийн зардал болон зээлийн хугацааны нөлөөллийг ч бас агуулдаг. Мөн бага хүү нь үргэлж илүү сайн хэлцэл гэсэн буруу ойлголт байдаг. Бага хүү нь сар бүрийн төлбөр болон нийт хүүг бууруулдаг боловч өндөр хувийн зардал эсвэл урт хугацаа нь эдгээр хэмнэлтийг нөхөх боломжтой. Хүү болон төлбөрийг хамарсан APR (Жилийн хувь) -ийг оруулан, бүх зүйлийг үнэлэх нь чухал.

Гэрийн хөрөнгийн зээлд урьдчилан төлбөр хийх нь нийт төлсөн хүүг ихээхэн бууруулж, зээлийн хугацааг богиносгодог. Нэмэлт төлбөрүүдийг шууд эх үүсвэрт хуваариласнаар, та үлдэгдлийг хурдан бууруулж, дараагийн саруудад хуримтлагдах хүүг бууруулдаг. Гэсэн хэдий ч, зарим зээлд урьдчилан төлбөрийн торгууль байж болох тул нэмэлт төлбөр хийхээс өмнө зээлийн нөхцлийг шалгах нь чухал.

Гэрийн хөрөнгийн зээлийг үнэлэхдээ тэнцвэрт хүрэх сар, нийт төлсөн хүү, сар бүрийн төлбөрийн боломжит байдлыг зэрэг шалгуур үзүүлэлтүүдийг авч үзээрэй. Зээлийн APR-ийг бусад санхүүгийн сонголтуудтай харьцуулж, өрсөлдөхүйц хүүг авч байгаа эсэхээ шалгаарай. Мөн зээл нь гэрийн засвар эсвэл өндөр хүүтэй өрийг нэгтгэх зэрэг санхүүгийн зорилгод нийцэж байгаа эсэхийг үнэлэх хэрэгтэй. Таны зээлийн хувь (LTV) харьцаа салбарын стандартын дагуу (ихэвчлэн 80%-иас доош) байгааг шалгах нь чухал.