CD орлого тооцоологч

Хураамжийн давтамж нь тодорхой хугацаанд үндсэн дүн рүү хэрхэн хүү нэмэгдэж байгааг тодорхойлдог. Жишээлбэл, сар бүрийн хураамж нь жилд 12 удаа хүү нэмдэг, харин жилд нэг удаа хураамж нь зөвхөн нэг удаа хүү нэмдэг. Хураамжийн давтамж ихсэх тусам хүү өөртөө өсөх боломжууд ихэсдэг бөгөөд эцсийн үлдэгдэл бага зэрэг өндөр болно. Гэхдээ хураамжийн давтамжийн ялгаа нь богино хугацааны CD-үүд эсвэл бага хүүтэй CD-үүдэд төдийлөн анзаарагдахгүй байж болно. Хамгийн сайн орлогыг авахын тулд, урт хугацааны хувьд хамгийн өндөр хураамжийн давтамжтай CD-г сонгоно уу.

Тодорхойлогдсон жилийн орлого нь CD-д зарласан хүү бөгөөд хураамжийн нөлөөг тооцоолохгүй. Харин үр дүнтэй жилийн хүү (EAR) нь та олж авсан бодит жилийн орлогыг харуулж, хураамжийн давтамжийн нөлөөг агуулдаг. Жишээлбэл, 4% жилийн орлого сар бүр хураамжтай бол EAR нь 4%-аас бага зэрэг өндөр болно. EAR нь таны бодит орлогын хүүг илүү нарийвчлалтай харуулж, янз бүрийн хураамжийн давтамжтай CD-үүдийг харьцуулахад ашигтай.

Нийтлэг алдаануудын нэг нь таны шингэн байдлын хэрэгцээнд нийцэхгүй CD-ийн хугацааг сонгох явдал юм. Хугацаа дуусахаас өмнө хөрөнгө татах шаардлагатай бол та орлогыг ихээр бууруулж болох эрт татах торгуульд өртөх магадлалтай. Нөгөө алдаа нь хураамжийн хувьсалд анхаарал хандуулахгүйгээр урт хугацааны CD-г сонгох явдал юм. Хэрэв хүү өсвөл таны хөрөнгө доогуур хүүтэй CD-д хязгаарлагдах болно. Эдгээр асуудлаас зайлсхийхийн тулд, санхүүгийн зорилго, мөнгөний урсгалын хэрэгцээ, одоогийн хүүгийн орчныг харгалзан үзэж, хугацаагаа баталгаажуулах шаардлагатай.

CD-ийн орлогын хүүг өргөн зах зээлийн хүү, жишээлбэл, улсын санхүүгийн хүүгийн стандарт эсвэл бусад төв банкуудын стандартууд нөлөөлдөг. Хэрэв хүү өсвөл банкууд хадгаламжийг татахын тулд илүү өндөр хүү санал болгох магадлалтай бөгөөд энэ нь CD-г хурдан хугацаанд баталгаажуулахад давуу талтай. Харин хүү буурах үед CD-г эрт баталгаажуулах нь хүү буурахаас өмнө илүү өндөр хүүг баталгаажуулах боломжийг олгодог. Эдийн засгийн чиг хандлага болон төв банкны бодлогыг хянах нь таны CD-ийн хөрөнгө оруулалтыг илүү үр дүнтэй хугацаанд хийхэд тусална.

Урт хугацааны CD-үүд ихэвчлэн өндөр жилийн орлогыг санал болгодог ч, энэ нь бүх хадгаламжийн эзэддээ хамгийн сайн сонголт биш юм. Урт хугацаа таны хөрөнгийг урт хугацаагаар хязгаарлаж, уян хатан байдлыг хязгаарлаж, хүүгийн өсөлтөөс үүдэлтэй боломжийн зардалд өртөх эрсдэлд оруулдаг. Ладдер стратеги, ялангуяа хүү өсөх үед илүү өндөр хүүтэй CD-д дахин хөрөнгө оруулалт хийх боломжийг олгодог.

CD-ийн орлогыг оптимизлохын тулд, олон банкуудын жилийн орлого, хураамжийн давтамж, хугацааг харьцуулна уу. Зарим байгууллагууд шинэ хэрэглэгчид эсвэл тодорхой хугацаанд зориулсан онцгой хүүг санал болгодог. Мөн банкуудын санхүүгийн тогтвортой байдлыг анхаарч, хадгаламжууд даатгалтай (жишээлбэл, FDIC эсвэл ижил төрлийн байгууллагаар) байгаа эсэхийг шалгаарай. Зөвхөн нэрлэсэн хүүг анхаарахгүй байх—хураамжийн давтамжийн ялгааг тооцоолохын тулд үр дүнтэй жилийн хүүг (EAR) тооцоолно уу.

CD-ээс олсон хүү нь ихэвчлэн орлогын татварт өртдөг бөгөөд олсон жилийн хугацаанд татварын орлого гэж тайлагдах ёстой, мөн та хөрөнгийг татахгүй байсан ч. Татварын нөлөөллийг бууруулахын тулд, CD-ийг IRA зэрэг татварын давуу талтай дансанд хадгалах талаар бодож үзээрэй, энд орлого нь татварын хойшлуулалттай эсвэл татваргүй өсч болно. Мөн CD-ийн орлогын хүү таны нийт татварын стратегид хэрхэн нийцэж байгааг ойлгохын тулд татварын мэргэжилтэнтэй зөвлөлдөх хэрэгтэй, ялангуяа та өндөр татварын ангилалд байгаа бол.

Инфляци таны орлогын худалдан авах чадварыг бууруулдаг, энэ нь таны CD-ийн орлогын бодит үнэ цэнэ нэрлэсэн хүүгийн санал болгож буйгаас бага байж болохыг харуулж байна. Жишээлбэл, хэрэв таны CD жилд 4% хүүтэй боловч инфляци 3% байвал, таны бодит орлого зөвхөн 1% байна. Үүнийг бууруулахын тулд, илүү өндөр хүүтэй CD-үүдийг эсвэл инфляци өөрчлөгдөх үед дахин хөрөнгө оруулах боломжтой богино хугацааны CD-үүдийг сонгоорой. Эсвэл инфляцийн хамгаалалттай бусад санхүүгийн хэрэгслүүдийг судлаарай, жишээлбэл, Төрийн инфляцийн хамгаалалттай үнэт цаас (TIPS).