ARM-ийн хүүг тохируулах тооцоолуур

ARM дахин тохируулахад тохируулах хүү нь ихэвчлэн индексийн хүү (жишээлбэл, LIBOR, SOFR, эсвэл Treasury yield) дээр зээлдэгчийн тогтоосон хязгаар нэмэгддэг. Шинэ хүүг нөлөөлөх хүчин зүйлс нь зах зээлийн нөхцөл, тодорхой индексийн гүйцэтгэл, мөн таны анхны зээлийн гэрээнд заасан нөхцлүүд юм. Таны ARM-д хүүгийн хязгаарууд байгаа эсэхийг шалгах нь чухал бөгөөд энэ нь нэг дахин тохируулахад хүү хэр их нэмэгдэхийг хязгаарладаг. Эдгээр нөхцлийг ойлгох нь таны сарын төлбөрт гарах боломжит өөрчлөлтийг урьдчилан таамаглахад тусална.

ARM-тэй үлдэх нь таны хүү үе үе өөрчлөгдөх бөгөөд энэ нь зах зээлийн нөхцөлөөс хамааран таны төлбөрийг нэмэгдүүлэх эсвэл бууруулах боломжтой. Тогтмол хүүтэй зээлд дахин санхүүжүүлэх нь зээлийн хугацаанд тогтмол хүүтэй төлбөрийн тогтвортой байдлыг хангадаг. Гэсэн хэдий ч, дахин санхүүжүүлэх нь ихэвчлэн хаалтын зардал шаарддаг бөгөөд таны гэрийг шинэ үнэлгээ шаарддаг байж магадгүй. Шийдвэр нь таны хүүгийн хэлбэлзлийн эрсдэлд хэр их тэсвэртэй байхаас, гэртээ хэдэн жил үлдэх төлөвлөгөөтэйгээс, мөн таны ARM хүүтэй харьцуулахад тогтмол хүүгийн одоогийн түвшнээс хамаарна.

Нэг нийтлэг буруу ойлголт нь хүүгийн хязгаарууд нь таныг их хэмжээний төлбөрийн нэмэгдлээс бүрэн хамгаалж чадна гэж үзэх явдал юм. Хэдийгээр хязгаарууд нэг дахин тохируулахад хүү хэр их нэмэгдэхийг хязгаарладаг ч, олон дахин тохируулах нь цаг хугацаа өнгөрөхөд их хэмжээний нэмэгдэл авчирч чадна. Нөгөө буруу ойлголт нь дахин санхүүжүүлэх нь үргэлж илүү сайн сонголт гэж үзэх явдал юм. Зарим тохиолдолд, ARM дахин тохируулах хүү нь тогтмол хүүтэй сонголтуудаас доогуур байж болох бөгөөд ялангуяа та гэрийг зарж, зээлийг хэдэн жилийн дотор төлөх төлөвлөгөөтэй бол. Аль аль нь тохиолдлын нийт зардлыг харьцуулах нь чухал.

Дахин санхүүжүүлэхийн тулд хаалтын зардал нь үнэлгээний төлбөр, титмийн даатгал, зээлийн эхлүүлэх төлбөр зэрэг зүйлсийг агуулдаг бөгөөд эдгээр нь зээлийн хэмжээнээс 2% - 5% -ийн хооронд хэлбэлздэг. Эдгээр зардал нь доод тогтмол хүүгийн зардлыг бууруулахад нөлөөлж болох бөгөөд та гэрийг удахгүй зарж борлуулах төлөвлөгөөтэй бол. Хаалтын зардлыг бууруулахын тулд зээлдэгчидтэй хэлэлцээр хийх, өрсөлдөхүйц хүүг хайх, эсвэл хаалтын зардалгүй дахин санхүүжүүлэх сонголтуудыг асуух зэрэг зүйлсийг авч үзээрэй, эдгээр нь зардлыг зээлийн үлдэгдэл эсвэл хүүгийн хэмжээнд оруулдаг.

Нийтлэг шалгуур үзүүлэлт бол тэгшитгэлийн цэг бөгөөд энэ нь дахин санхүүжүүлэхээс үүдэлтэй сарын хэмнэлтийг хаалтын зардлыг нөхөхөд хэр удаан хугацаа шаардагдахыг тооцоолно. Жишээлбэл, дахин санхүүжүүлэх нь танд сар бүр $200 хэмнэх бөгөөд хаалтын зардал нь $4,000 бол тэгшитгэл нь 20 сар. Мөн шинэ зээлийн жилийн хувь хэмжээг (APR) таны ARM дахин тохируулах хүүтэй харьцуулах нь урт хугацааны боломжит зардлыг үнэлэхэд тусална. Эцэст нь, та гэртээ хэдэн жил үлдэх төлөвлөгөөтэй байгаа болон дахин санхүүжүүлэх нь таны санхүүгийн зорилготой нийцэж байгаа эсэхийг авч үзээрэй.

Гэрийн эзэд ARM дахин тохируулах эрсдлийг бууруулахын тулд төлбөрийн нэмэгдлийг х covering хэмнэхийн тулд яаралтай санхүүгийн сан байгуулах, эсвэл дахин тохируулахын өмнө зээлийн үлдэгдлийг бууруулахын тулд нэмэлт үндсэн төлбөр хийх зэрэг стратегиудыг ашиглаж болно. Нөгөө стратеги нь зах зээлийн чиг хандлагыг хянах бөгөөд хүү таатай байвал тогтмол хүүтэй зээлд дахин санхүүжүүлэх явдал юм. Мөн таны зээлийн гэрээнд хүүгийн хязгаарууд болон тохируулах нөхцлүүдийг шалгах нь хамгийн муу тохиолдлуудыг урьдчилан таамаглахад тусална.

Бүс нутгийн орон сууцны зах зээл нь дахин санхүүжүүлэх сонголтод нөлөөлж болно, учир нь зээлдэгчид ихэвчлэн одоогийн зах зээлийн үнэлгээг тодорхойлохын тулд гэрийн үнэлгээ шаарддаг. Хэрэв өмчийн үнэ буурсан газруудад, та бага хөрөнгөтэй байж магадгүй бөгөөд энэ нь таны дахин санхүүжүүлэх сонголтыг хязгаарлах эсвэл өндөр хүүтэй болох боломжтой. Харин үнэ өссөн газруудад, нэмэгдсэн хөрөнгө нь таны дахин санхүүжүүлэх нөхцлийг сайжруулж чадна. Мөн орон нутгийн эдийн засгийн нөхцөл нь ARM дахин тохируулахад ашиглагддаг индексийн хүүг нөлөөлж, таны дахин тохируулах хүүг нөлөөлж болно.

ARM-ийг сонгох нь урт хугацааны үр дагавар нь хүүгийн хувь хэмжээ хэрхэн хөгжихөөс болон таны санхүүгийн төлөвлөгөөнөөс хамаарна. ARM-ууд ихэвчлэн эхний хүүг бага санал болгодог бөгөөд энэ нь богино хугацаанд мөнгө хэмнэх боломжтой. Гэсэн хэдий ч, хэрэв хүү их хэмжээгээр нэмэгдвэл, таны төлбөр нь цаг хугацаа өнгөрөхөд их хэмжээгээр нэмэгдэх боломжтой. Тогтмол хүүтэй зээл нь тогтвортой байдал, урьдчилан таамаглах боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь урт хугацааны төсөвт ашигтай байж болно. Хэрэв та гэртээ олон жил үлдэх төлөвлөгөөтэй бол, тогтмол хүү нь зах зээлийн хэлбэлзлээс илүү сайн хамгаалалт өгч чадна.