Гэрийн боломжийн тооцоолуур

Өрийн орлогын (DTI) харьцаа нь таны сарын нийт орлогын хэдэн хувь нь өр төлбөрт зарцуулагддагийг илэрхийлдэг. Зээлдэгчид энэ хэмжүүрийг сарын төлбөрийг удирдах чадварыг үнэлэхэд ашигладаг. Ихэнх зээлдэгчид 43%-иас доош DTI харьцааг илүүд үздэг, зарим нь 36%-иас ч хатуу хязгаарлалттай байдаг. DTI харьцаа бага байх нь зээлийн баталгаа авах боломжийг нэмэгдүүлж, илүү сайн хүү авахад тусалж болно. DTI-г ойлгож, удирдах нь таны боломжтой хамгийн их гэрийн үнийг шууд нөлөөлдөг.

Судалгааны хүү таны сарын зээлийн төлбөрт ихээхэн нөлөөлдөг бөгөөд энэ нь таны боломжтой хамгийн их гэрийн үнийг нөлөөлдөг. Илүү өндөр хүү зээл авах зардлыг нэмэгдүүлж, таны төсөвт багтах гэрийн хэмжээг бууруулдаг. Жишээлбэл, хүү 1%-иар нэмэгдэхэд таны худалдан авах чадвар хэдэн мянган доллароор буурч болно. Үүний эсрэгээр, хүүг бага байлгах нь илүү үнэтэй гэр худалдан авах боломжийг олгож, сарын төлбөрийг бууруулах боломжтой. Энэ нь өрсөлдөх чадвартай зээлийн хүү хайх, бага хүүтэй үед хүүг тогтоохыг бодох нь чухал юм.

Урд талын харьцаа нь таны нийт сарын орлогын хэдэн хувь нь орон сууцны зардалд, үндсэн, хүү, татвар, даатгал (PITI) зэрэгт зарцуулагддагийг хэмждэг. Зээлдэгчид ихэвчлэн энэ харьцааг 28%-иас доош байхыг илүүд үздэг. Ар талын харьцаа нь бүх сарын өрийн төлбөрийг, машин, оюутны зээл, кредит картын төлбөр, боломжит зээл зэрэг зардлуудыг багтаадаг. Энэ харьцаа ихэвчлэн 36-43%-иас доош байхыг хүлээдэг, зээлдэгчийн хамаарлаас хамаарна. Эдгээр харьцааг ойлгох нь таны орлогын хэдэн хувийг орон сууц, нийт өрийн төлбөрт зарцуулахыг хэмжихэд тусална, ингэснээр та тогтвортой төсөвт байж чадна.

Урьдчилгаа төлбөр нь зээл авах шаардлагатай зээлийн хэмжээг шууд бууруулдаг бөгөөд энэ нь сарын зээлийн төлбөр болон зээлийн нийт хүүг бууруулдаг. Илүү том урьдчилгаа төлбөр нь 20%-иас бага урьдчилгаа төлбөр тавьсан тохиолдолд шаардлагатай хувийн зээлийн даатгалаас (PMI) зайлсхийхэд тусалж болно. Мөн, өндөр урьдчилгаа төлбөр нь зээлдэгчдэд илүү тааламжтай зээлдэгч болох боломжийг олгож, илүү сайн хүү авах боломжийг олгодог. Жишээлбэл, $300,000 үнэтэй гэрт 10%-иас 20%-д шилжих нь цаг хугацааны явцад хэдэн мянган долларын хүү болон PMI зардлыг хэмнэх боломжтой.

Зээлдэгчдийн урьдчилсан баталгаа нь та ямар хэмжээгээр гэр худалдан авах боломжтойг илэрхийлдэг гэсэн нийтлэг буруу ойлголт байдаг. Урьдчилсан баталгаа нь таны санхүүгийн профайлд үндэслэн хамгийн их зээлийн хэмжээг илэрхийлдэг боловч бусад зардлууд, жишээлбэл, үйлчилгээ, засвар, амьдралын зардлыг тооцоолохгүй. Нууц зардлуудыг, жишээлбэл, өмчийн татвар, гэрийн даатгал, HOA төлбөрийг тооцоолохгүй байх нь таны сарын төсөвт ихээхэн нөлөөлж болно. Эцэст нь, олон хүн гэнэтийн зардлуудыг хариуцахад шаардлагатай гэнэтийн сангийн чухлыг мартаж байна.

Өмчийн татвар болон даатгалын хүүгийн бүс нутгийн ялгаа гэрийн боломжид ихээхэн нөлөөлж болно. Жишээлбэл, Нью Жерси эсвэл Ильиноис зэрэг өндөр өмчийн татвартай мужууд жилд таны орон сууцны зардалд мянга мянган доллар нэмэх боломжтой бөгөөд энэ нь таны боломжтой гэрийн үнийн диапазоныг бууруулдаг. Мөн, Флорида эсвэл Калифорни зэрэг байгалийн гамшигт өртөмтгий бүсүүд нь ихэвчлэн өндөр гэрийн даатгалын хураамжтай байдаг. Гэрийн боломжийг тооцоолохдоо, таны хүссэн байршилд дундаж өмчийн татварын хүү болон даатгалын зардлыг судлах нь чухал бөгөөд ингэснээр та эдгээр давтамжтай зардлуудыг зөв тооцоолох боломжтой.

28/36 дүрэм нь тогтвортой гэрийн төсвийг тодорхойлоход өргөнөөр хүлээн зөвшөөрөгдсөн заавар юм. Энэ нь таны нийт сарын орлогын 28%-иас ихгүй, орон сууцны зардалд зарцуулах ёстой, мөн нийт өрийн төлбөрт 36%-иас ихгүй зарцуулах ёстойг санал болгодог. Энэ дүрмийг баримтлах нь бусад зардал, хадгаламж, гэнэтийн зардалд хангалттай санхүүгийн уян хатан байдлыг хангах боломжийг олгодог. Энэ нь туслах заавар боловч, ажлын тогтвортой байдал, ирээдүйн санхүүгийн зорилго, бүс нутгийн амьдралын зардлын ялгааг ч мөн тооцох хэрэгтэй.

Гэрийн боломжийн үр дүнг сайжруулахын тулд, эхлээд одоогийн өрийг бууруулах замаар өрийн орлогын (DTI) харьцаагаа сайжруулах хэрэгтэй. Энэ нь зээлдэгчид баталгаа авах боломжийг нэмэгдүүлдэг. Дараа нь, илүү том урьдчилгаа төлбөрийг хадгалахыг зорьж, энэ нь зээлийн хэмжээг бууруулж, хувийн зээлийн даатгалаас (PMI) зайлсхийхэд тусалж болно. Мөн, төлбөрийг цаг хугацаанд нь төлж, кредит картын үлдэгдлийг бууруулснаар зээлийн оноогоо сайжруулахыг хичээгээрэй, учир нь өндөр оноо нь илүү сайн хүү авах боломжийг олгодог. Эцэст нь, санхүүгийн уян хатан байдал болон гэнэтийн зардлуудыг тооцоолохын тулд хамгийн их төсвөөс доош гэр хайхыг бодоорой.