Тэтгэвэрийн орлогын тооцоолуур

Хөрөнгө оруулалтын төсөөлөлтэй жилийн өгөөж нь таны хадгаламж хэрхэн өсөхөд ихээхэн нөлөөлдөг. Илүү өндөр өгөөж нь тэтгэвэрт гарах үед илүү их орлоготой болох боломжийг олгодог. Гэсэн хэдий ч, хөрөнгө оруулалтын портфолио тань эрсдлийн түвшингээс үндэслэн бодит өгөөжийн түвшинг сонгох нь чухал. Жишээлбэл, консерватив портфолио нь 4-5% өгөөж өгч болох бол илүү агрессив портфолио 7-8% -ийн өгөөжийг зорьж болно. Өгөөжийг хэтрүүлэн тооцоолох нь таны тэтгэвэрийн сангаас дутагдалд орох магадлалтай, тиймээс бодит хүлээлт тогтоохын тулд санхүүгийн зөвлөхтэй зөвлөлдөх нь хамгийн сайн.

Амьдралын хугацаа таны тэтгэвэрийн хадгаламж болон орлогын эх үүсвэр хэр удаан үргэлжлэхийг тодорхойлдог. Хэрэв та амьдралын хугацаагаа хэт бага үнэлвэл, та сүүлчийн жилүүдэд хөрөнгөө дуусгах эрсдэлтэй. Жишээлбэл, хэрэв та 20 жилийн тэтгэвэрт гарах гэж төлөвлөж байгаа бол 30 жил амьдрах юм бол та санхүүгийн томоохон сорилттой тулгарч магадгүй. Дундаж амьдралын хугацааны мэдээллийг үндэс болгон ашиглах нь туслах боловч эрүүл мэнд, гэр бүлийн түүх, амьдралын хэв маяг зэрэг хувийн хүчин зүйлсийг авч үзэх хэрэгтэй. Хүлээлтээс урт хугацааны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө нь санхүүгийн аюулгүй байдлыг хангах илүү аюулгүй арга юм.

Социалын даатгал болон тэтгэвэрийн орлого нь тэтгэвэрт гарах үед таамаглаж болох, баталгаатай орлогын эх үүсвэрийг хангадаг бөгөөд энэ нь үндсэн зардлуудыг хангахад тусалдаг. Эдгээрийг төлөвлөгөөндөө оруулах нь хөрөнгө оруулалтын өгөөж болон хадгаламжийн таталтаас хамаарлыг бууруулдаг. Гэсэн хэдий ч, Социалын даатгалын тэтгэмж нь таны тэтгэвэрт гарахаас өмнөх орлогын тодорхой хэсгийг л орлуулж чадна, мөн бүх тэтгэвэрүүд амьдралын зардлын өөрчлөлтүүдийг санал болгодоггүй. Эдгээр эх үүсвэрүүд таны нийт тэтгэвэрийн стратегид хэрхэн нийцэж байгааг ойлгох нь та инфляц болон бусад санхүүгийн эрсдлийг харгалзан үзэж, хүссэн амьдралын хэв маягаа хадгалахад тусална.

Нийтлэг ташаа ойлголтын нэг нь та тэтгэвэрийн зорилгодоо хүрэхийн тулд зөвхөн хөрөнгө оруулалтын өсөлтөд найдаж болно гэж үздэг. Хэдийгээр нийлмэл хүү хүчтэй боловч тогтмол хувь нэмэр оруулах нь адил чухал. Нөгөө ташаа ойлголт нь өндөр эрсдэлтэй хөрөнгө оруулалт нь үргэлж илүү сайн өгөөжийг авчирдаг гэж үздэг. Хэдийгээр тэд илүү өндөр өгөөжийн боломжтой боловч тэд мөн илүү их хэлбэлзэл, алдагдалтай байдаг. Эцэст нь, зарим хүмүүс насанд хүрсэн үедээ хадгаламжийг хойшлуулах боломжтой гэж үздэг, гэхдээ эрт эхлэх нь цаг хугацааны явцад нийлмэл өсөлтийн улмаас хамгийн их давуу талтай байдаг.

Сар бүрийн хадгаламжаа оптимизлохын тулд та төсөөлөлтэй орлогын хэрэгцээ болон Социалын даатгал, тэтгэвэрийн орлогоос хүлээгдэж буй орлогын хоорондох зөрүүг тооцоолно. Энэ зөрүүг ашиглан та сар бүр хэр их хадгаламж хийх хэрэгтэйг тодорхойлно. Хадгаламжийн хэмжээг нэмэгдүүлэх нь, ядаж бага хувиар ч бай, цаг хугацааны явцад ихээхэн нөлөө үзүүлж чадна. Мөн 401(k) зэрэг ажил олгогчийн тэтгэвэрийн төлөвлөгөөг ашиглах, ялангуяа тэдгээр нь нийцэх хувь нэмэр санал болгодог бол, IRA зэрэг татварын давуу талтай дансанд хөрөнгө оруулахыг бодоорой.

Инфляци нь таны тэтгэвэрийн орлогын худалдан авах чадварыг цаг хугацааны явцад бууруулдаг, энэ нь таны амьдралын хэв маягийг хадгалахын тулд ирээдүйд илүү их мөнгө хэрэгтэй болно гэсэн үг. Жишээлбэл, жилийн инфляцийн түвшин 3% байвал 24 жилийн дараа бараа, үйлчилгээний үнэ хоёр дахин нэмэгдэх боломжтой. Инфляцийн нөлөөг тооцоолохын тулд өсөлтийн боломжтой хөрөнгө оруулалтын сонголтуудыг, жишээлбэл хувьцаа эсвэл инфляцийн хамгаалалттай үнэт цаасуудыг авч үзээрэй. Мөн Социалын даатгалын зардлын өөрчлөлтүүдийг (COLA) тооцоолох, таны татан авалтын стратеги нь цаг хугацааны явцад нэмэгдэх зардлуудыг хангах боломжтой байхыг анхаарна уу.

Нийтлэг стратеги нь 4% дүрэм бөгөөд энэ нь тэтгэвэрт гарах анхны жилдээ хадгаламжийн 4%-ийг татан авч, жил бүр инфляцийн дагуу тохируулахыг санал болгодог. Гэсэн хэдий ч, энэ дүрэм нь бүгдэд тохирохгүй байж болох бөгөөд ялангуяа бага өгөөжийн орчинд. Хамгийн сайн стратегиудын нэг нь зах зээлийн гүйцэтгэлд үндэслэн татан авалтыг тохируулах динамик татан авалтын стратеги эсвэл баталгаатай амьдралын орлогыг хангахын тулд аннуитетүүдийг ашиглах явдал юм. Татан авалтыг хөрөнгө оруулалтын өсөлттэй тэнцвэржүүлэх, эрүүл мэндийн зардал, зах зээлийн хэлбэлзэл зэрэг хүчин зүйлсийг анхаарч үзэх нь таны хадгаламжийг удаан хугацаанд хадгалахад чухал.

Гэнэтийн зардлууд, ялангуяа эрүүл мэндийн зардал нь таны тэтгэвэрийн төсөвт ихээхэн нөлөөлж чадна. Бэлтгэхийн тулд та урт хугацааны асаргаа даатгал худалдаж авах эсвэл эмнэлгийн зардалд зориулж хадгаламжийнхаа тодорхой хэсгийг тусгайлан хадгалахыг бодоорой. Мөн гэнэтийн зардлуудыг тооцоолохын тулд тэтгэвэрийн орлогын төсөөлөлд буфер оруулах хэрэгтэй. Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс (HSA) нь эмнэлгийн зардалд зориулсан татварын давуу талтай хадгаламжийн хэрэгсэл байж болно. Таны төлөвлөгөөг тогтмол хянаж, шинэчлэх нь санхүүгийн гэнэтийн бэрхшээлд бэлтгэхэд тусална.