Тэтгэвэрийн татан авалтын тооцоолуур

Жил бүрийн орлогын хувь нь таны тэтгэвэрийн хадгаламж хэрхэн өсөхөд шууд нөлөөлдөг. Илүү өндөр орлогын хувь нь таны хадгаламж илүү их орлого олж, томоохон эсвэл илүү тогтвортой татан авалт хийх боломжийг олгодог. Гэхдээ хөрөнгө оруулалтын эрсдлийг тооцоолох нь чухал—илүү өндөр орлого ихэвчлэн илүү өндөр хэлбэлзэлтэй байдаг. Өсөлтийн боломжийг тогтвортой байдлын хамт тэнцвэржүүлэх нь таны хадгаламжийг тэтгэвэрийн хугацаанд үргэлжлэхэд чухал.

‘4% дүрэм’ нь тэтгэвэрт гарах хүмүүс жил бүр эхний тэтгэвэрийн хадгаламжаас 4%-ийг татан авахыг зөвлөдөг нийтлэг заавар бөгөөд үүнийг инфляцийн дагуу тохируулна. Энэ дүрэм нь эхлэх цэгийг өгдөг ч, хувь хүний хүчин зүйлсийг, жишээ нь, амьдралын хугацаа, инфляцийн хувь, хөрөнгө оруулалтын орлогыг тооцоолохгүй байж болно. Энэ тооцоолуур нь 4% дүрмээс илүү, таны тодорхой оруулалтууд, жишээ нь, хүлээгдэж буй амьдралын хугацаа болон орлогын хувь зэрэгт үндэслэн татан авалтын таамаглалыг тохируулдаг.

Инфляци таны мөнгөний худалдан авах чадварыг цаг хугацааны явцад бууруулдаг, энэ нь та амьдралын стандартынхаа түвшинг хадгалахын тулд жил бүр илүү ихийг татан авах шаардлагатай болдог. Инфляцийг тооцоолохын тулд инфляцид тохирсон татан авалтын хувь ашиглахыг бодоорой. Энэ тооцоолуур нь шууд инфляцийг үр дүнгийн тооцоололд оруулдаггүй, тиймээс та түүхэн инфляцийн хувь, ихэвчлэн жил бүр 2-3% орчимд үндэслэн татан авалтыг жил бүр нэмэгдүүлэхийг тооцоолохыг хүсч болно.

Амьдралын хугацаагаа буруу тооцоолох нь тэтгэвэрийн эхэнд хэт их татан авалт хийхэд хүргэж, таны хадгаламжийг эрт шавхах эрсдлийг нэмэгдүүлдэг. Тооцоолуурт урт хугацааны хүлээгдэж буй амьдралын хугацааг ашиглах нь илүү сайн. Энэ нь таны татан авалт нь та хүлээгдэж буй хугацаанаас удаан амьдрах тохиолдолд ч тогтвортой байхыг баталгаажуулна. Нас ахих тусам төлөвлөгөөгөө тогтмол дахин хянах нь амьдралын хүлээгдэж буй хугацаанд өөрчлөлт гарвал тохируулахад тусална.

Зах зээлийн уналт нь таны тэтгэвэрийн хадгаламжид ихээхэн нөлөөлж, татан авалтын эхний жилүүдэд илүү тодорхой нөлөөлдөг—энэ нь 'орлогын дарааллын эрсдэл' гэж нэрлэгддэг. Уналтын үед хадгаламжаас татан авалт хийх нь зах зээл сайжирч байхад сэргээхэд үлдсэн хэмжээг бууруулдаг. Энэ эрсдлийг бууруулахын тулд тэтгэвэрийн хугацаанд татан авалтыг х covering хийхийн тулд мөнгөний нөөц эсвэл илүү консерватив хөрөнгө оруулалтын хуваарилалтыг хадгалахыг бодоорой.

Тогтмол татан авалтын хувь нь энгийн, урьдчилан таамаглах боломжийг олгодог, гэхдээ энэ нь таны санхүүгийн нөхцөл байдал эсвэл зах зээлийн нөхцөл байдалд сайн тохирохгүй байж болно. Динамик стратеги нь хөрөнгө оруулалтын гүйцэтгэл эсвэл үлдсэн хадгаламжийн дагуу татан авалтыг тохируулдаг бөгөөд энэ нь таны хөрөнгийг удаан хугацаанд үргэлжлэхэд тусална. Энэ тооцоолуур нь үндсэн таамаглалыг өгдөг, гэхдээ үүнийг динамик хандлагатай хослуулах нь урт хугацааны тогтвортой байдлыг сайжруулах боломжтой.

Нэмэлт орлогын эх үүсвэрийг оруулахын тулд та нийгмийн даатгал, тэтгэвэр, эсвэл бусад тогтмол орлогоос жил бүр хүлээгдэж буй дүнг нийт жилийн зардлаас хасна. Үлдсэн дүн нь таны тэтгэвэрийн хадгаламжийг нөхөх шаардлагатай зардал юм. Энэ тохируулсан хэмжээг татан авалтын хэрэгцээг тодорхойлоход ашиглаарай. Энэ тооцоолуур нь зөвхөн хадгаламжийн татан авалтыг анхаардаг, тиймээс гадаад орлогыг оруулахын тулд гарын авлагаар тохиргоо хийх шаардлагатай.

Нийтлэг алдаанууд нь зардлыг буруу тооцоолох, инфляцийг анхаарахгүй байх, хөрөнгө оруулалтын орлогыг хэтрүүлэн тооцоолох, эрүүл мэндийн зардал зэрэг гэнэтийн зардлуудыг төлөвлөөгүй байх зэрэг орно. Мөн олон тэтгэвэрт гарсан хүмүүс эхэндээ хэт их татан авалт хийж, дараа нь хангалттай хөрөнгө үлдээхгүй байх нь элбэг. Энэ тооцоолуурт консерватив таамаглал ашиглах болон төлөвлөгөөгөө тогтмол дахин хянах нь эдгээр алдаанаас зайлсхийж, илүү аюулгүй тэтгэвэрийг хангахад тусална.