गृह कर्ज पुनर्वित्त गणक

ब्रेक-इव्हन पॉइंट एकूण समापन खर्च मासिक बचतींनी विभाजित करून निश्चित केला जातो. उदाहरणार्थ, जर तुमचे समापन खर्च $4,000 असतील आणि तुमची मासिक बचत $200 असेल, तर ब्रेक-इव्हन पॉइंट 20 महिने असेल. ही गणना इतर खर्चांमध्ये, जसे की कर किंवा विमा, कोणतेही बदल नसल्याचे मानते आणि पैसेच्या वेळेच्या मूल्याचा विचार करत नाही.

एकूण आयुष्यभराची बचत अनेक घटकांवर अवलंबून असते, जसे की तुमच्या जुन्या आणि नवीन व्याज दरांमधील फरक, तुमच्या मूळ कर्जावर उर्वरित कालावधी, नवीन कर्जाचा कालावधी, आणि तुम्ही केलेले कोणतेही अतिरिक्त देयक. याव्यतिरिक्त, समापन खर्च आणि शुल्क ब्रेक-इव्हन पॉइंट भविष्यकाळात दूर असल्यास तुमच्या बचतींना महत्त्वपूर्ण कमी करू शकतात. महागाई आणि संपत्ती कर किंवा विमा प्रीमियममध्ये बदल देखील अप्रत्यक्षपणे बचतीवर परिणाम करू शकतात.

15 वर्षांच्या ऐवजी 30 वर्षे कमी कालावधीसाठी पुनर्वित्त करणे तुम्हाला कर्जाच्या आयुष्यात व्याजात हजारो डॉलर वाचवू शकते, पण यामुळे तुमच्या मासिक देयकात वाढ होईल. जर तुम्ही उच्च देयकांना परवडू शकत असाल आणि जलद संपत्ती निर्माण करू इच्छित असाल तर हा पर्याय आदर्श आहे. तथापि, दीर्घ कालावधीसाठी राहणे तुमच्या मासिक देयकांना कमी करू शकते आणि रोख प्रवाह सुधारू शकते, तरी तुम्हाला कालांतराने एकूण व्याजात अधिक खर्च येऊ शकतो. या निर्णयावर विचार करताना तुमच्या आर्थिक उद्दिष्टे आणि बजेटचा विचार करणे महत्त्वाचे आहे.

एक सामान्य गैरसमज म्हणजे समापन खर्च नगण्य आहेत किंवा त्यांना नेहमी कर्जात रोल केले जाऊ शकते. कर्जात खर्च रोल करणे प्रारंभिक देयक टाळते, परंतु तुमच्या कर्जाच्या शिल्लक आणि तुम्हाला वेळेनुसार किती व्याज द्यावे लागेल यामध्ये वाढ करते. दुसरा गैरसमज म्हणजे सर्व कर्जदाते समान शुल्क घेतात. वास्तवात, समापन खर्च कर्जदात्यांमध्ये मोठ्या प्रमाणात बदलू शकतात, आणि खरेदी केल्यास तुम्हाला शेकडो किंवा हजारो डॉलर वाचवता येऊ शकतात.

अतिरिक्त देयक मुख्य रक्कम जलद कमी करतात, ज्यामुळे कर्जाच्या आयुष्यात एकूण व्याज कमी होते आणि कर्जाचा कालावधी कमी होतो. उदाहरणार्थ, 30 वर्षांच्या, $200,000 कर्जावर 3.5% व्याजावर अतिरिक्त $200 मासिक देयक केल्यास तुम्हाला $30,000 पेक्षा अधिक व्याज वाचवता येईल आणि कालावधी काही वर्षांनी कमी होईल. तथापि, ही रणनीती फक्त तुमच्या बजेटमध्ये सतत अतिरिक्त देयकांना परवानगी असल्यास कार्य करते, अन्य आर्थिक उद्दिष्टे धोक्यात न आणता.

एक सामान्य मानक म्हणजे '1% नियम', जो सुचवतो की नवीन व्याज दर तुमच्या वर्तमान दरापेक्षा किमान 1% कमी असल्यास पुनर्वित्त विचारात घेण्यास योग्य आहे. दुसरे म्हणजे ब्रेक-इव्हन पॉइंट; जर तुम्ही समापन खर्च वसूल करण्यासाठी लागणाऱ्या वेळेपेक्षा तुमच्या घरात अधिक काळ राहण्याची योजना करत असाल तर पुनर्वित्त सामान्यतः योग्य आहे. याव्यतिरिक्त, जर तुमचा क्रेडिट स्कोर महत्त्वपूर्णपणे सुधारला असेल किंवा बाजारातील दर कमी झाले असतील, तर तुमच्या पर्यायांचे पुनर्मूल्यांकन करण्यासाठी हा एक चांगला वेळ आहे.

संपत्ती करांमधील प्रादेशिक फरक तुमच्या एकूण मासिक निवास खर्चावर परिणाम करू शकतात आणि पुनर्वित्तामुळे होणाऱ्या बचतींचा प्रभाव कमी करू शकतात. उदाहरणार्थ, जर तुम्ही उच्च संपत्ती कर असलेल्या क्षेत्रात राहत असाल, तर गृह कर्जाच्या देयकात महत्त्वपूर्ण कमी होणे देखील मोठ्या मासिक बचतीत परिणाम करू शकत नाही. याव्यतिरिक्त, काही राज्यांमध्ये कर आणि शुल्कांमुळे उच्च सरासरी समापन खर्च असू शकतात, ज्यामुळे ब्रेक-इव्हन गणना प्रभावित होऊ शकते.

तुमच्या कर्जाच्या कालावधीला वाढवणे, जसे की 20 वर्षांच्या गृह कर्जाला 30 वर्षांमध्ये रीसेट करणे, मासिक देयके कमी करू शकते परंतु कर्जाच्या आयुष्यात एकूण व्याजात महत्त्वपूर्ण वाढ करू शकते. उदाहरणार्थ, जर तुम्ही 3.5% व्याजासह 20 वर्षे उर्वरित असलेल्या $200,000 कर्जाचे पुनर्वित्त 30 वर्षांच्या कालावधीत केले, तर तुम्हाला व्याजात हजारो डॉलर अधिक द्यावे लागेल. ही रणनीती फक्त मासिक देयके कमी करणे तुमच्या आर्थिक स्थिरतेसाठी महत्त्वाचे असल्यास योग्य आहे.