घर खरेदीसाठीची गणना

कर्ज-उत्पन्न (DTI) प्रमाण म्हणजे तुमच्या महिन्याच्या एकूण उत्पन्नाचा टक्का जो कर्ज भरण्यासाठी जातो, ज्यामध्ये तुमचे संभाव्य गृहकर्ज समाविष्ट आहे. कर्जदाते या मेट्रिकचा वापर तुमच्या महिन्याच्या भरण्यांचे व्यवस्थापन करण्याची आणि एकूण कर्जाची जबाबदारी घेण्याची क्षमता मूल्यांकन करण्यासाठी करतात. सामान्यतः, 43% च्या खाली DTI प्रमाण असणे बहुतेक कर्जदात्यांना पसंत असते, काही 36% सारख्या अधिक कठोर थ्रेशोल्डसाठी लक्ष ठेवतात. कमी DTI प्रमाण तुमच्या गृहकर्जाच्या मंजुरीच्या शक्यता वाढवते आणि चांगल्या व्याज दरांसाठी पात्र होण्यास मदत करू शकते. तुमच्या DTI चा समजून घेणे आणि व्यवस्थापित करणे महत्त्वाचे आहे कारण ते तुमच्या खरेदीसाठी उपलब्ध असलेल्या कमाल घराच्या किमतीवर थेट प्रभाव टाकते.

व्याज दर तुमच्या महिन्याच्या गृहकर्जाच्या भरण्यावर महत्त्वाचा प्रभाव टाकतो, जो तुमच्या खरेदीसाठी उपलब्ध असलेल्या कमाल घराच्या किमतीवर प्रभाव टाकतो. उच्च व्याज दर कर्ज घेण्याचा खर्च वाढवतो, ज्यामुळे तुम्ही तुमच्या बजेटमध्ये किती घर खरेदी करू शकता हे कमी होते. उदाहरणार्थ, व्याज दरात 1% वाढ झाल्यास तुमच्या खरेदी शक्तीमध्ये दह हजार डॉलर कमी होऊ शकते. उलट, कमी व्याज दर लॉक करणे तुम्हाला अधिक महाग घर खरेदी करण्यास किंवा तुमच्या महिन्याच्या भरण्यात कमी करण्यास अनुमती देऊ शकते. म्हणूनच, स्पर्धात्मक गृहकर्ज दरांसाठी शोध घेणे आणि कमी व्याज दरांच्या काळात दर लॉक करण्याचा विचार करणे महत्त्वाचे आहे.

फ्रंट-एंड प्रमाण म्हणजे तुमच्या एकूण महिन्याच्या उत्पन्नाचा टक्का जो घराच्या खर्चावर खर्च केला जातो, ज्यामध्ये मुख्य, व्याज, कर, आणि विमा (PITI) समाविष्ट आहे. कर्जदाते सामान्यतः या प्रमाणाला 28% च्या खाली असावे असे प्राधान्य देतात. बॅक-एंड प्रमाण, दुसरीकडे, सर्व महिन्याच्या कर्जाच्या जबाबदाऱ्या समाविष्ट करते, जसे की कार कर्ज, विद्यार्थी कर्ज, क्रेडिट कार्ड भरणे, आणि संभाव्य गृहकर्ज. हे प्रमाण सामान्यतः 36-43% च्या खाली राहण्याची अपेक्षा असते, कर्जदात्यावर अवलंबून. या प्रमाणांचा समज तुम्हाला तुमच्या उत्पन्नाचा किती भाग घराच्या खर्चात आणि एकूण कर्जात जातो हे मोजण्यास मदत करतो, ज्यामुळे तुम्ही टिकाऊ बजेटमध्ये राहता.

डाउन पेमेंट थेट तुमच्या उधारीच्या रकमेवर परिणाम करतो, ज्यामुळे तुमच्या महिन्याच्या गृहकर्जाच्या भरण्यात कमी होते आणि कर्जाच्या आयुष्यात एकूण व्याज कमी होते. मोठा डाउन पेमेंट तुम्हाला प्रायव्हेट गृहकर्ज विमा (PMI) टाळण्यास मदत करू शकतो, जो सामान्यतः 20% पेक्षा कमी ठेवल्यास आवश्यक असतो. याव्यतिरिक्त, उच्च डाउन पेमेंट तुम्हाला कर्जदात्यांसाठी अधिक आकर्षक कर्जदार बनवू शकतो, ज्यामुळे तुम्हाला चांगल्या व्याज दरांसाठी पात्र ठरवले जाऊ शकते. उदाहरणार्थ, $300,000 च्या घरावर तुमचा डाउन पेमेंट 10% वरून 20% वर वाढविल्यास, तुम्हाला व्याज आणि PMI खर्चात हजारो डॉलरची बचत होऊ शकते.

एक सामान्य गैरसमज म्हणजे कर्जदात्यांकडून प्री-अप्रूव्हल रक्कम म्हणजे तुम्ही आरामात खरेदी करू शकता. प्री-अप्रूव्हल सामान्यतः तुमच्या आर्थिक प्रोफाइलच्या आधारे कमाल कर्ज रक्कम दर्शवते, परंतु यामध्ये युटिलिटीज, देखभाल, किंवा जीवनशैलीच्या खर्चासारख्या इतर खर्चांचा समावेश नाही. दुसरा गैरसमज म्हणजे लपलेल्या खर्चांना दुर्लक्ष करणे, जसे की संपत्ती कर, गृहस्वामी विमा, आणि HOA शुल्क, जे तुमच्या महिन्याच्या बजेटवर महत्त्वाचा प्रभाव टाकू शकतात. शेवटी, अनेक लोक आपत्कालीन निधीच्या महत्त्वाकडे दुर्लक्ष करतात, जो अनपेक्षित खर्च कव्हर करण्यासाठी आणि घर खरेदी केल्यानंतर आर्थिक स्थिरता राखण्यासाठी आवश्यक आहे.

संपत्ती कर आणि विमा दरांमधील प्रादेशिक भिन्नता घर खरेदीच्या क्षमतेवर महत्त्वाचा प्रभाव टाकू शकते. उदाहरणार्थ, न्यू जर्सी किंवा इलिनॉयस सारख्या उच्च संपत्ती कर असलेल्या राज्यांमध्ये तुमच्या घराच्या खर्चात हजारो डॉलरची वाढ होऊ शकते, ज्यामुळे तुम्ही खरेदी करू शकता त्या घरांच्या किंमतीची श्रेणी कमी होते. त्याचप्रमाणे, नैसर्गिक आपत्तींना सामोरे जाणाऱ्या क्षेत्रांमध्ये, जसे फ्लोरिडा किंवा कॅलिफोर्निया, सामान्यतः उच्च गृहस्वामी विमा प्रीमियम असतात. घर खरेदीची क्षमता गणना करताना, तुमच्या इच्छित ठिकाणी सरासरी संपत्ती कर दर आणि विमा खर्चांचा शोध घेणे महत्त्वाचे आहे जेणेकरून तुम्ही या वारंवार खर्चांसाठी अचूक बजेटिंग करू शकता.

28/36 नियम टिकाऊ घराच्या बजेट ठरवण्यासाठी एक व्यापक मानक आहे. हे सुचवते की तुम्ही तुमच्या एकूण महिन्याच्या उत्पन्नाच्या 28% पेक्षा जास्त घराच्या खर्चावर खर्च करू नका (फ्रंट-एंड प्रमाण) आणि एकूण कर्ज भरण्यावर 36% पेक्षा जास्त खर्च करू नका (बॅक-एंड प्रमाण). या नियमाचे पालन केल्याने तुम्हाला इतर खर्च, बचत, आणि आपत्कालीन परिस्थितींसाठी पुरेशी आर्थिक लवचिकता मिळते. हे एक उपयुक्त मानक असले तरी, वैयक्तिक परिस्थिती, जसे की नोकरीची स्थिरता, भविष्यातील आर्थिक उद्दिष्टे, आणि प्रादेशिक जीवनाच्या खर्चातील भिन्नता यांचा विचार करणे देखील महत्त्वाचे आहे.

तुमच्या घर खरेदीच्या क्षमतेचे परिणाम अनुकूलित करण्यासाठी, आधीच्या कर्ज कमी करून तुमच्या कर्ज-उत्पन्न (DTI) प्रमाणात सुधारणा करा. हे कर्जदात्यांना मंजूर करण्यास इच्छुक असलेल्या कमाल घराच्या किमतीत वाढवू शकते. नंतर, मोठा डाउन पेमेंट वाचवण्याचा प्रयत्न करा, ज्यामुळे तुमच्या कर्जाची रक्कम कमी होते आणि तुम्हाला प्रायव्हेट गृहकर्ज विमा (PMI) टाळण्यास मदत होते. याव्यतिरिक्त, वेळेवर बिल भरणे आणि क्रेडिट कार्डच्या शिल्लक कमी करणे यामुळे तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारित करा, कारण उच्च स्कोअर तुम्हाला चांगल्या व्याज दरांसाठी पात्र ठरवू शकतो. शेवटी, तुमच्या कमाल बजेटच्या खाली घरांच्या शोधात विचार करा जेणेकरून आर्थिक लवचिकता आणि अनपेक्षित खर्चांसाठी जागा राहील.