सीडी आम्दानी गणक

संकलन आवृत्ति निर्धारण गर्दछ कि ब्याज कति पटक प्रधानमा थपिन्छ। उदाहरणका लागि, मासिक संकलनले वर्षमा 12 पटक ब्याज थप्छ, जबकि वार्षिक संकलनले केवल एक पटक गर्छ। संकलन जति बारम्बार हुन्छ, ब्याजले आफूलाई बढाउनका लागि थप अवसरहरू पाउँछ, जसले अन्तिम सन्तुलनलाई थोरै उच्च बनाउँछ। यद्यपि, संकलन आवृत्तिहरू बीचको भिन्नता छोटो अवधिका सीडीहरू वा कम ब्याज दरहरूको लागि कम ध्यान दिन सकिन्छ। उत्तम फिर्ताको लागि, उपलब्ध उच्चतम संकलन आवृत्तिको साथ सीडी चयन गर्नुहोस्, विशेष गरी लामो अवधिहरूको लागि।

घोषित वार्षिक उपज सीडीको लागि विज्ञापन गरिएको ब्याज दर हो, जसले संकलनको प्रभावलाई ध्यानमा राख्दैन। प्रभावकारी वार्षिक दर (EAR), अर्कोतर्फ, तपाईंले कमाएको वास्तविक वार्षिक फिर्तालाई दर्शाउँछ, जसमा संकलन आवृत्तिको प्रभाव समावेश छ। उदाहरणका लागि, 4% वार्षिक उपज मासिक संकलन गरिएमा EAR थोरै 4% भन्दा बढी हुनेछ। EAR ले तपाईंको वास्तविक फिर्ताको दरको अधिक सटीक चित्र दिन्छ र विभिन्न संकलन आवृत्तिहरूसँग सीडीहरूको तुलना गर्नका लागि उपयोगी हुन्छ।

एक सामान्य गल्ती भनेको सीडी अवधि चयन गर्नु हो जुन तपाईंको तरलता आवश्यकतासँग मेल खाँदैन। यदि तपाईंले अवधि समाप्त हुनु अघि कोषहरू निकाल्न आवश्यक छ भने, तपाईंले तपाईंको आम्दानीलाई महत्वपूर्ण रूपमा घटाउने प्रारम्भिक निकासी दण्डहरूको सामना गर्न सक्नुहुन्छ। अर्को गल्ती भनेको संभावित ब्याज दर परिवर्तनहरूलाई ध्यानमा राख्न बिना लामो अवधिको सीडी चयन गर्नु हो। यदि दरहरू बढ्छन् भने, तपाईंको कोषहरू कम उपज दिने सीडीमा लक हुनेछ। यी समस्याहरू टाढा जान्नको लागि, तपाईंको वित्तीय लक्ष्यहरू, नगद प्रवाह आवश्यकताहरू, र वर्तमान ब्याज दर वातावरणलाई विचार गर्नुहोस्।

सीडीको उपजहरू व्यापक बजार ब्याज दरहरू, जस्तै संघीय कोष दर वा अन्य केन्द्रीय बैंक बेंचमार्कहरूद्वारा प्रभावित हुन्छन्। जब दरहरू बढ्दैछन्, बैंकहरूले जम्मा गर्नको लागि उच्च उपजहरू प्रस्ताव गर्न सक्छन्, जसले सीडीलाई चाँडै लक गर्न फाइदा पुर्याउँछ। यसको विपरीत, घट्दो दरको वातावरणमा, चाँडै सीडी लक गर्नुले दरहरू थप घट्नुअघि उच्च उपज सुरक्षित गर्न सक्छ। आर्थिक प्रवृत्तिहरू र केन्द्रीय बैंक नीतिहरूको अनुगमन गर्दा तपाईंको सीडी लगानीलाई अधिक प्रभावकारी रूपमा समय दिन मद्दत गर्न सक्छ।

हालको लामो अवधिका सीडीहरूले प्रायः उच्च वार्षिक उपज प्रस्ताव गर्छन्, तर ती प्रत्येक बचतकर्ताका लागि सधैं उत्तम विकल्प हुँदैनन्। लामो अवधिहरूले तपाईंको कोषहरूलाई लामो समयको लागि लक गर्छन्, लचीलापन सीमित गर्दै र ब्याज दरहरू बढ्दा अवसर लागतको जोखिममा राख्छन्। लाडर रणनीति, जहाँ तपाईं विभाजित परिपक्वता मितिहरूसँग सीडीहरूमा लगानी गर्नुहुन्छ, उच्च फिर्ता र ठूलो तरलता बीचको सन्तुलन बनाउन मद्दत गर्न सक्छ। यो दृष्टिकोणले तपाईंलाई दरहरू बढ्दा उच्च उपज दिने सीडीहरूमा पुनः लगानी गर्न वा नियमित रूपमा कोषहरूमा पहुँच गर्न अनुमति दिन्छ।

तपाईंको सीडी आम्दानीलाई अधिकतम गर्न, विभिन्न बैंकहरूमा वार्षिक उपज, संकलन आवृत्तिहरू, र अवधिहरूको तुलना गर्नुहोस्। नयाँ ग्राहकहरू वा विशिष्ट अवधिहरूको लागि केहि संस्थाहरूले प्रस्ताव गर्ने प्रवर्द्धनहरू वा विशेष दरहरूको खोजी गर्नुहोस्। थप रूपमा, बैंकको वित्तीय स्थिरता विचार गर्नुहोस् र सुनिश्चित गर्नुहोस् कि जम्मा बीमा गरिएको छ (जस्तै, FDIC वा समान निकायद्वारा)। केवल नाममात्र ब्याज दरमा ध्यान केन्द्रित नगर्नुहोस्—विभिन्न संकलन आवृत्तिहरूसँग सीडीहरूको बीचमा स्याउको तुलना गर्न प्रभावकारी वार्षिक दर (EAR) गणना गर्नुहोस्।

सीडीमा कमाइएको ब्याज सामान्यतया आय करको अधीनमा हुन्छ र यो कमाइएको वर्षमा कर योग्य आयको रूपमा रिपोर्ट गर्नुपर्छ, यद्यपि तपाईंले कोषहरू निकाल्नुहुन्न। कर प्रभावलाई घटाउनको लागि, IRA जस्ता कर-लाभप्रद खातामा सीडीहरू राख्ने विचार गर्नुहोस्, जहाँ आम्दानी कर-निष्क्रिय वा कर-मुक्त रूपमा वृद्धि गर्न सक्छ, खाता प्रकारमा निर्भर गर्दै। थप रूपमा, सीडी आम्दानीले तपाईंको समग्र कर रणनीतिमा कसरी फिट हुन्छ भन्ने कुरा बुझ्नका लागि कर पेशेवरसँग परामर्श गर्नुहोस्, विशेष गरी यदि तपाईं उच्च कर वर्गमा हुनुहुन्छ भने।

महँगाईले तपाईंको फिर्ताको किन्ने शक्तिलाई घटाउँछ, जसको अर्थ तपाईंको सीडी आम्दानीको वास्तविक मूल्य नाममात्र ब्याज दरले सुझाव दिएको भन्दा कम हुन सक्छ। उदाहरणका लागि, यदि तपाईंको सीडीले वार्षिक 4% उपज दिन्छ तर महँगाई 3% छ भने, तपाईंको वास्तविक फिर्ता केवल 1% हो। यसलाई घटाउनको लागि, उच्च उपज वा छोटो अवधिका सीडीहरू विचार गर्नुहोस् ताकि महँगाई परिवर्तन हुँदा सम्भवतः उच्च दरको सीडीमा पुनः लगानी गर्न सक्नुहोस्। वैकल्पिक रूपमा, महँगाईको सुरक्षा प्रस्ताव गर्ने अन्य वित्तीय साधनहरू अन्वेषण गर्नुहोस्, जस्तै ट्रेजरी महँगाई-सुरक्षित प्रतिभूतिहरू (TIPS)।