ऋण-देखि-आय अनुपात गणक

एक राम्रो ऋण-देखि-आय अनुपात सामान्यतया 36% भन्दा तल हुन्छ, आवास लागतमा 28% भन्दा बढी नहुनुहोस्। यो मानक ऋणदाताहरूले तपाईंको ऋणलाई जिम्मेवारीपूर्वक व्यवस्थापन गर्ने क्षमतालाई मूल्यांकन गर्न प्रयोग गर्छन्। कम DTI अनुपातले राम्रो वित्तीय स्वास्थ्यलाई जनाउँछ र अनुकूल शर्तहरूमा ऋणको लागि योग्य हुने सम्भावनालाई बढाउँछ। 43% भन्दा माथिका अनुपातहरूलाई ऋणदाताहरूले प्रायः जोखिमपूर्ण मान्छन्, विशेष गरी बन्धक आवेदनको लागि, किनकि यसले वित्तीय तनावको उच्च सम्भावना जनाउँछ।

भाडा वा बन्धक भुक्तानी, सम्पत्ति करहरू, र उपयोगिताहरू जस्ता आवास लागतहरू तपाईंको मासिक खर्चको महत्त्वपूर्ण घटक हुन् र यसले तपाईंको DTI अनुपातलाई महत्त्वपूर्ण रूपमा प्रभावित गर्न सक्छ। ऋणदाताहरूले तपाईंको समग्र DTI अनुपात र आवास लागत अनुपातलाई अलग-अलग विचार गर्छन्। यदि तपाईंको आवास लागत अनुपात 28% भन्दा बढी छ भने, यसले अन्य वित्तीय दायित्वहरूलाई व्यवस्थापन गर्ने क्षमताबारे चिन्ता उठाउन सक्छ, यद्यपि तपाईंको समग्र DTI स्वीकार्य दायरा भित्र छ।

आवास लागतमा क्षेत्रीय भिन्नताहरूले तपाईंको DTI अनुपातमा महत्त्वपूर्ण प्रभाव पार्न सक्छ। उदाहरणका लागि, उच्च लागत भएका क्षेत्रका व्यक्तिहरूको आवास लागत अनुपात उच्च हुन सक्छ, यद्यपि उनीहरूले स्थिर समग्र DTI कायम राख्छन्। ऋणदाताहरूले यी क्षेत्रीय भिन्नताहरूलाई ध्यानमा राख्न सक्छन्, तर यो महत्त्वपूर्ण छ कि तपाईंको समग्र DTI व्यवस्थापनयोग्य रहन्छ। यस्ता अवस्थामा, गैर-आवास ऋण घटाउने वा आय बढाउनेले अनुपातलाई सन्तुलित गर्न र वित्तीय स्थिरता सुधार्न मद्दत गर्न सक्छ।

एक सामान्य भ्रान्ति भनेको उच्च आयले स्वचालित रूपमा राम्रो DTI अनुपातलाई जनाउँछ। यद्यपि, उच्च कमाइ गर्ने व्यक्तिहरूसँग पनि खराब DTI अनुपात हुन सक्छ यदि तिनीहरूको ऋण दायित्वहरू अनुपातमा ठूलो छन्। अर्को भ्रान्ति भनेको DTI अनुपातले सिधै क्रेडिट स्कोरलाई असर गर्छ; जबकि यसले गर्दैन, उच्च DTIले नयाँ क्रेडिट प्राप्त गर्ने वा अनुकूल ऋण शर्तहरूमा सीमित गर्न सक्छ। अन्तमा, केहि व्यक्तिहरूले सबै ऋणहरू समान रूपमा तौलिन्छन् भन्ने विश्वास गर्छन्, तर ऋणदाताहरूले सुरक्षित ऋणहरू (जस्तै बन्धक) लाई असुरक्षित ऋणहरू (जस्तै क्रेडिट कार्ड) भन्दा भिन्न रूपमा हेर्न सक्छन्।

तपाईंको DTI अनुपात सुधार्नका लागि, उच्च ब्याज भएका ऋण चुकाएर वा ऋणलाई समेकित गरेर तपाईंको मासिक ऋण भुक्तानी घटाउनेमा ध्यान दिनुहोस्। साइड जागिर, तलब वार्ता, वा निष्क्रिय आय स्रोतहरू मार्फत आफ्नो आय बढाउनु पनि मद्दत गर्न सक्छ। थप रूपमा, तपाईंको आवास लागतहरूको समीक्षा गर्नुहोस् कि के सानो घरमा जानु वा बन्धक पुनर्वित्तले खर्च घटाउन सक्छ। बजेट बनाउने र अनावश्यक खर्च कटौती गर्दा तपाईंको वित्तीय स्थिरता सुधार्न र तपाईंको DTI अनुपात सुधार्न थप मद्दत गर्न सक्छ।

43% नियम एक सामान्य मार्गदर्शक हो जुन ऋणदाताहरूले बन्धक योग्यताको मूल्यांकन गर्न प्रयोग गर्छन्। यसले भन्छ कि तपाईंको कुल DTI अनुपात, आवास लागत सहित, 43% भन्दा बढी हुनु हुँदैन। यो थ्रेसहोल्ड योग्य बन्धक मानक अन्तर्गत ऋण चुकाउने क्षमतालाई आधारमा राखिएको हो। 43% भन्दा माथिको DTI भएका उधारोकर्ताहरूले बन्धक सुरक्षित गर्न चुनौतीहरू सामना गर्न सक्छन् वा जोखिमको धारणा कम गर्न उच्च ब्याज दरहरू प्रस्ताव गर्न सकिन्छ। यस मानकभन्दा तल रहनु स्वीकृतिको सम्भावना र राम्रो ऋण शर्तहरू सुधार्न सक्छ।

DTI गणनाहरू सामान्यतया सकल आय (कर र कटौतीहरू भन्दा पहिलेको आय) प्रयोग गर्छन्, शुद्ध आयको सट्टा। यो भिन्नता महत्त्वपूर्ण छ किनकि सकल आयले ऋणदाताहरूलाई उधारोकर्ताहरूको तुलना गर्नका लागि मानकीकृत मापन प्रदान गर्दछ। यद्यपि, सकल आयमा निर्भर गर्दा कहिलेकाहीं खर्चको वास्तविक चित्र दिन सक्दैन, किनकि यसले करहरू वा अन्य कटौतीहरूलाई ध्यानमा राख्दैन। भिन्नता बुझ्नाले तपाईंलाई अधिक यथार्थवादी बजेट बनाउन मद्दत गर्न सक्छ र वित्तीय रूपमा अत्यधिक विस्तार गर्नबाट जोगिन सक्छ।

उच्च DTI अनुपातले ऋणदाताहरूलाई संकेत दिन्छ कि तपाईंको आयको एक महत्त्वपूर्ण भाग पहिले नै ऋण भुक्तानीमा प्रतिबद्ध छ, जसले तपाईंलाई थप ऋण लिनेमा कठिनाई पुर्याउन सक्छ। यसले ऋण अस्वीकृतिमा वा उच्च ब्याज दरहरूमा परिणत गर्न सक्छ, किनकि ऋणदाताहरूले तपाईंलाई उच्च जोखिमको उधारोकर्ता मान्छन्। क्रेडिट कार्डहरूको लागि, उच्च DTIले कम क्रेडिट सीमाहरू वा कडा स्वीकृति मापदण्डहरूमा परिणाम दिन सक्छ। DTI घटाउँदा तपाईंको वित्त पोषण सुरक्षित गर्ने सम्भावनालाई सुधार्न सक्छ।