ARM दर समायोजन गणक

ARM रिसेटमा समायोजित ब्याज दर सामान्यतया एक सूचक दर (जस्तै, LIBOR, SOFR, वा ट्रेजरी उपज) र ऋणदाताद्वारा सेट गरिएको मार्जिनमा आधारित हुन्छ। नयाँ दरमा प्रभाव पार्ने कारकहरूमा बजारको अवस्था, विशेष सूचकको प्रदर्शन, र तपाईंको मूल ऋण सम्झौतामा उल्लेख गरिएका शर्तहरू समावेश छन्। यदि तपाईंको ARM मा दरको सीमाहरू छन् भने जाँच गर्नु महत्त्वपूर्ण छ, जसले एकल समायोजनको क्रममा दर कति बढ्न सक्छ भन्ने कुरा सीमित गर्दछ वा ऋणको जीवनभर। यी शर्तहरू बुझ्नले तपाईंलाई तपाईंको मासिक भुक्तानीहरूमा सम्भावित परिवर्तनहरूको पूर्वानुमान गर्न मद्दत गर्न सक्छ।

ARM सँग बस्नाले तपाईंको ब्याज दर समय समयमा समायोजन हुनेछ, जसले बजारको अवस्थाहरूमा आधारित भुक्तानीहरू बढाउन वा घटाउन सक्छ। निश्चित-दरको बन्धकमा पुनर्वित्तीकरणले ऋणको जीवनभर स्थिरता र स्थिर ब्याज दर प्रदान गर्दछ। यद्यपि, पुनर्वित्तीकरणले प्रायः बन्द लागतहरू समावेश गर्दछ र तपाईंको घरको नयाँ मूल्यांकन आवश्यक पर्न सक्छ। निर्णय तपाईंको दरको उतारचढावको लागि जोखिम सहिष्णुता, तपाईं घरमा कति समय बस्न योजना बनाउनुहुन्छ, र तपाईंको समायोजित ARM दरको तुलनामा विद्यमान निश्चित दरहरूमा निर्भर गर्दछ।

एक सामान्य भ्रान्ति भनेको दरको सीमाहरूले महत्त्वपूर्ण भुक्तानी वृद्धिहरूबाट पूर्ण रूपमा तपाईंलाई सुरक्षा गर्नेछ भन्ने कुरा हो। जबकि सीमाहरूले एक समायोजनमा दर कति वृद्धि गर्न सक्छ भन्ने कुरा सीमित गर्दछ, समयको साथ धेरै रिसेटहरूले अझै पनि महत्त्वपूर्ण वृद्धिहरूको कारण हुन सक्छ। अर्को भ्रान्ति भनेको पुनर्वित्तीकरण सधैं राम्रो विकल्प हो। केहि अवस्थामा, समायोजित ARM दर अझै पनि निश्चित-दर विकल्पहरू भन्दा कम हुन सक्छ, विशेष गरी यदि तपाईं घर बेच्न वा ऋण चुकाउन केही वर्ष भित्र योजना बनाउनुहुन्छ भने। निर्णय गर्नु अघि दुवै परिदृश्यको कुल लागतहरू तुलना गर्नुहोस्।

पुनर्वित्तीकरणका लागि बन्द लागतहरू सामान्यतया मूल्यांकन शुल्क, शीर्षक बीमा, र ऋण उत्पत्ति शुल्कहरू समावेश गर्दछ, जुन ऋणको रकमको 2% देखि 5% सम्मको दायरा हुन सक्छ। यी लागतहरूले कम निश्चित दरबाट हुने बचतलाई कम गर्न सक्छ, विशेष गरी यदि तपाईं छिट्टै घर बेच्न योजना बनाउनुहुन्छ भने। बन्द लागतहरू घटाउनको लागि, ऋणदातासँग वार्ता गर्न विचार गर्नुहोस्, प्रतिस्पर्धात्मक दरहरूको लागि किनमेल गर्नुहोस्, वा कुनै बन्द लागतको पुनर्वित्तीकरण विकल्पहरूको बारेमा सोध्नुहोस्, जहाँ लागतहरू ऋणको सन्तुलनमा वा ब्याज दरमा समावेश गरिन्छ।

एक सामान्य मानक भनेको ब्रेक-इभेन बिन्दु हो, जसले पुनर्वित्तीकरणबाट मासिक बचतले बन्द लागतहरू कति समय ढाक्न लाग्छ भनेर गणना गर्दछ। उदाहरणका लागि, यदि पुनर्वित्तीकरणले तपाईंलाई प्रति महिना $200 बचत गर्दछ र बन्द लागतहरू $4,000 छन् भने, ब्रेक-इभेन बिन्दु 20 महिना हो। थप रूपमा, नयाँ ऋणको वार्षिक प्रतिशत दर (APR) लाई तपाईंको समायोजित ARM दरसँग तुलना गर्नुहोस् ताकि दीर्घकालीन सस्तो मूल्यांकन गर्न सकियोस्। अन्ततः, तपाईं घरमा कति समय बस्न योजना बनाउनुहुन्छ र पुनर्वित्तीकरणले तपाईंको वित्तीय लक्ष्यहरूसँग मेल खाँदैन कि छैन भनेर विचार गर्नुहोस्।

घरधनीहरूले ARM रिसेटको जोखिमहरू कम गर्न आपतकालीन कोष निर्माण गरेर सम्भावित भुक्तानी वृद्धिहरूको लागि कभर गर्न वा रिसेट अघि ऋणको सन्तुलन घटाउन अतिरिक्त मूलधन भुक्तानी गरेर गर्न सक्छन्। अर्को रणनीति भनेको बजारका प्रवृत्तिहरूलाई अनुगमन गर्नु र दरहरू अनुकूल भएमा निश्चित-दरको बन्धकमा पुनर्वित्तीकरण गर्नु हो। थप रूपमा, दरको सीमाहरू र समायोजनको शर्तहरूको लागि तपाईंको ऋण सम्झौतामा पुनरावलोकन गर्नुले तपाईंलाई सबैभन्दा खराब अवस्थामा परिदृश्यहरूको पूर्वानुमान गर्न र योजना बनाउन मद्दत गर्न सक्छ।

क्षेत्रीय आवास बजारहरूले पुनर्वित्तीकरण विकल्पहरूमा प्रभाव पार्न सक्छन् किनकि ऋणदाताहरूले प्रायः यसको वर्तमान बजार मूल्य निर्धारण गर्न घरको मूल्यांकन आवश्यक पर्छ। जहाँ सम्पत्ति मूल्यहरू घटेको छ, त्यहाँ तपाईंको पुनर्वित्तीकरण विकल्पहरू सीमित गर्न वा उच्च ब्याज दरहरूमा परिणाम गर्न कम इक्विटी हुन सक्छ। यसको विपरीत, जहाँ सम्पत्ति मूल्यहरू बढिरहेका छन्, बढेको इक्विटीले तपाईंको पुनर्वित्तीकरणको शर्तहरू सुधार गर्न सक्छ। थप रूपमा, स्थानीय आर्थिक अवस्थाहरूले ARM समायोजनहरूको लागि प्रयोग गरिने सूचक दरलाई प्रभाव पार्न सक्छ, जसले तपाईंको रिसेट दरलाई असर पार्न सक्छ।

ARM चयन गर्दा दीर्घकालीन प्रभावहरू ब्याज दरहरू कसरी विकास हुन्छ र तपाईंको वित्तीय योजनाहरूमा निर्भर गर्दछ। ARM हरू सामान्यतया कम प्रारम्भिक दरहरू प्रदान गर्दछन्, जसले छोटो अवधिमा पैसा बचत गर्न सक्छ। यद्यपि, यदि दरहरू महत्त्वपूर्ण रूपमा बढ्छ भने, तपाईंको भुक्तानी समयसँगै महत्त्वपूर्ण रूपमा बढ्न सक्छ। निश्चित-दरको बन्धकले स्थिरता र पूर्वानुमान प्रदान गर्दछ, जुन दीर्घकालीन बजेटिङका लागि फाइदाजनक हुन सक्छ। यदि तपाईं धेरै वर्षसम्म आफ्नो घरमा बस्न योजना बनाउनुहुन्छ भने, निश्चित दरले बजारको उतारचढावको विरुद्धमा राम्रो सुरक्षा प्रदान गर्न सक्छ।