अवशिष्ट भुक्तानी गणक

20% अवशिष्ट भुक्तानीलाई घर किन्ने प्रक्रियामा सुनको मानक मानिन्छ किनकि यसले तपाईंलाई निजी गृह ऋण बीमा (PMI) तिर्नबाट टाढा राख्छ, जुन 20% भन्दा कम अवशिष्ट भुक्तानीका लागि ऋणदाताहरूले आवश्यक पर्ने अतिरिक्त मासिक खर्च हो। PMI ले ऋणदातालाई सुरक्षा दिन्छ, तपाईंलाई होइन। थप रूपमा, 20% अवशिष्ट भुक्तानीले तपाईंको ऋण रकम घटाउँछ, जसले मासिक भुक्तानीहरू कम गर्न र ऋणको जीवनभर कम ब्याज तिर्न मद्दत गर्न सक्छ। यसले ऋणदाताहरूलाई वित्तीय स्थिरताको संकेत पनि दिन्छ, जसले सम्भवतः राम्रो गृह ऋण शर्तहरूमा परिणाम दिन सक्छ। यद्यपि, यो महत्त्वपूर्ण छ कि यो रकम बचत गर्नको लागि कति समय लाग्न सक्छ भन्ने कुराको फाइदाहरूको तुलनामा तौल गर्नुहोस्, किनकि धेरै समय पर्खनु भनेको अनुकूल बजारको अवस्थाहरू गुमाउनु हुन सक्छ।

FHA न्यूनतम 3.5% अवशिष्ट भुक्तानी परंपरागत ऋणहरूको लागि आवश्यक 5-20% भन्दा उल्लेखनीय रूपमा कम छ, जसले पहिलो पटक घर किन्नेहरू वा सीमित बचत भएका व्यक्तिहरूका लागि आकर्षक विकल्प बनाउँछ। FHA ऋणहरूले पनि अधिक लचिलो क्रेडिट स्कोर आवश्यकताहरू छन्, जसले कम-देखि-पूर्ण क्रेडिट भएका खरिदकर्ताहरूलाई फाइदा दिन सक्छ। यद्यपि, FHA ऋणहरूले ऋणको जीवनभरका लागि मोर्टगेज बीमा प्रीमियम (MIP) आवश्यक छ, जबकि परंपरागत ऋणहरूले 20% इक्विटीमा पुग्नुभयो भने PMI हटाउन अनुमति दिन्छ। खरिदकर्ताहरूले MIP को दीर्घकालीन लागत र कम अवशिष्ट भुक्तानीको प्रारम्भिक पहुँचयोग्यताको बीचमा विचार गर्नुपर्छ।

आदर्श अवशिष्ट भुक्तानी धेरै कुरामा निर्भर गर्दछ, जसमा तपाईंका वित्तीय लक्ष्यहरू, बजेट, र तपाईंको लागि योग्य ऋणको प्रकार समावेश छ। प्रमुख विचारहरूमा समावेश छन्: PMI टाल्न (20% अवशिष्ट भुक्तानीको आवश्यकता), मासिक भुक्तानीहरू घटाउने (ठूलो अवशिष्ट भुक्तानीले ऋण रकम घटाउँछ), र तरलता कायम राख्ने (आपतकालीनका लागि पर्याप्त बचत सुनिश्चित गर्ने)। थप रूपमा, सम्पत्तिको प्रकार (जस्तै, प्राथमिक निवास, लगानी सम्पत्ति) र तपाईंका दीर्घकालीन योजनाहरू (जस्तै, तपाईं घरमा कति समय बस्न योजना बनाउनुहुन्छ) आदर्श अवशिष्ट भुक्तानीलाई प्रभाव पार्न सक्छ। उदाहरणका लागि, ठूलो अवशिष्ट भुक्तानी गर्नु उपयुक्त हुन सक्छ यदि तपाईं धेरै वर्षसम्म घरमा बस्न योजना बनाउनुहुन्छ भने, किनकि यसले समग्र ब्याज लागत घटाउँछ।

हो, अवशिष्ट भुक्तानीको आवश्यकताहरू र अभ्यास क्षेत्र अनुसार उल्लेखनीय रूपमा भिन्न हुन सक्छ। उच्च लागत क्षेत्रहरूमा, जस्तै प्रमुख महानगर शहरहरूमा, ऋणदाताहरूले उच्च घर मूल्य र बढेको जोखिमका कारण उच्च अवशिष्ट भुक्तानीको आवश्यकता हुन सक्छ। यसको विपरीत, ग्रामीण वा कम महँगो क्षेत्रहरूमा, कम अवशिष्ट भुक्तानी सामान्यतया बढी सामान्य हुन सक्छ। थप रूपमा, केही राज्य र स्थानीय सरकारहरूले विशेष क्षेत्रका खरिदकर्ताहरूलाई मद्दत गर्न अवशिष्ट भुक्तानी सहायता कार्यक्रम, अनुदान, वा कर प्रोत्साहनहरू प्रदान गर्छन्। क्षेत्रीय भिन्नताहरू र अवसरहरू बुझ्नको लागि तपाईंको क्षेत्रको आवास बजार र उपलब्ध कार्यक्रमहरूको अनुसन्धान गर्नु महत्त्वपूर्ण छ।

एक सामान्य भ्रांति भनेको तपाईंले घर किन्नको लागि 20% अवशिष्ट भुक्तानी हुनु आवश्यक छ। जबकि 20% को फाइदा छ, FHA (3.5%) र परंपरागत ऋण (3% जति कम) जस्ता धेरै ऋण कार्यक्रमहरूले साना अवशिष्ट भुक्तानीको अनुमति दिन्छ। अर्को भ्रांति भनेको ठूलो अवशिष्ट भुक्तानी सधैं राम्रो हुन्छ। जबकि यसले तपाईंको ऋण रकम घटाउँछ, अवशिष्ट भुक्तानीमा धेरै नगद बाँध्नाले अप्रत्याशित खर्चहरू आएमा तपाईंलाई वित्तीय रूपमा असुरक्षित बनाउन सक्छ। अन्ततः, केही खरिदकर्ताहरूले अवशिष्ट भुक्तानी सहायता कार्यक्रमहरू केवल कम आय भएका खरिदकर्ताहरूका लागि मात्र उपलब्ध छन् भन्ने गलत धारणा बनाउँछन्, तर धेरै कार्यक्रमहरू मध्यम आय भएका खरिदकर्ताहरू वा पहिलो पटक घर किन्नेहरूका लागि उपलब्ध छन्।

तपाईंको अवशिष्ट भुक्तानीलाई अनुकूलित गर्न, आफ्नो वित्तीय अवस्थाको मूल्याङ्कन गरेर सुरु गर्नुहोस्, जसमा बचत, मासिक बजेट, र भविष्यका लक्ष्यहरू समावेश छन्। PMI टाल्नको लागि 20% तिर्न प्रयास गर्नुहोस्, तर आफ्नो आपतकालीन कोष वा रिटायरमेन्ट बचतलाई नष्ट नगर्नुहोस्। यदि 20% सम्भव छैन भने, सानो अवशिष्ट भुक्तानी विचार गर्नुहोस् र बचतलाई उच्च ब्याजको ऋण चुकाउन वा घरको सुधारमा लगानी गर्न प्रयोग गर्नुहोस्। थप रूपमा, अवशिष्ट भुक्तानी सहायता कार्यक्रमहरूको अन्वेषण गर्नुहोस्, किनकि यीले तपाईंको प्रारम्भिक लागत घटाउन सक्छ। अन्ततः, ऋण विकल्पहरूको तुलना गर्न र विभिन्न अवशिष्ट भुक्तानी रकमहरूले तपाईंका मासिक भुक्तानी र कुल ऋण लागतमा कस्तो प्रभाव पार्छ भन्ने कुरा बुझ्नका लागि एक गृह ऋण पेशेवरसँग काम गर्नुहोस्।

निजी गृह ऋण बीमा (PMI) परंपरागत ऋणहरूको लागि 20% भन्दा कम अवशिष्ट भुक्तानी भएका ऋणका लागि आवश्यक छ, जसले अतिरिक्त मासिक खर्च थप्छ। जबकि PMI सानो अवशिष्ट भुक्तानीसँग घरको स्वामित्वलाई पहुँचयोग्य बनाउँछ, यसले तपाईंका मासिक खर्चहरू बढाउन सक्छ। यसको प्रभावलाई कम गर्न, खरिदकर्ताहरूले 20% अवशिष्ट भुक्तानी बचत गर्न लक्ष्य राख्न सक्छन् वा ऋणदाताद्वारा तिर्ने PMI विकल्प छान्न सक्छन्, जहाँ लागत ब्याज दरमा समावेश गरिएको हुन्छ। वैकल्पिक रूपमा, 20% इक्विटीमा पुग्नको लागि चाँडो आफ्नो ऋण चुकाउनमा ध्यान केन्द्रित गर्नुहोस् र PMI हटाउनको लागि अनुरोध गर्नुहोस्। ठूलो अवशिष्ट भुक्तानी बचत गर्न पर्खनु र PMI तिर्नु बीचको व्यापार-फाइदाहरू बुझ्नले तपाईंलाई सूचित निर्णय गर्न मद्दत गर्न सक्छ।

अवशिष्ट भुक्तानी सहायता कार्यक्रमहरूले अनुदान, माफ गरिने ऋण, वा कम ब्याजको ऋणमार्फत घर किन्नेहरूलाई वित्तीय सहायता प्रदान गर्छन्। यी कार्यक्रमहरू प्रायः पहिलो पटक घर किन्नेहरूका लागि लक्षित हुन्छन्, तर केही पुनरावृत्ति खरिदकर्ताहरू वा शिक्षकहरू वा पहिलो उत्तरदाताहरू जस्ता विशेष पेशामा रहेका व्यक्तिहरूका लागि उपलब्ध छन्। योग्यतासमेत आम्दानी, क्रेडिट स्कोर, र किनिएको घरको स्थानमा निर्भर गर्दछ। केही कार्यक्रमहरूले खरिदकर्ताहरूलाई घर किन्ने शिक्षा पाठ्यक्रमहरू पूरा गर्न आवश्यक पर्दछ। स्थानीय, राज्य, र संघीय कार्यक्रमहरूको अनुसन्धानले तपाईंलाई प्रारम्भिक लागत घटाउन र घरको स्वामित्वलाई अझ पहुँचयोग्य बनाउनका लागि अवसरहरू पहिचान गर्न मद्दत गर्न सक्छ।