घरको पहुँचयोग्यता गणक

ऋण-देखि-आय (DTI) अनुपात तपाईंको मासिक कुल आयको प्रतिशत हो जुन ऋण भुक्तानीमा जान्छ, जसमा तपाईंको संभावित गृह ऋण समावेश छ। ऋणदाताहरूले मासिक भुक्तानी र समग्र ऋणलाई जिम्मेवारीपूर्वक व्यवस्थापन गर्ने क्षमतालाई मूल्यांकन गर्नका लागि यो मेट्रिक प्रयोग गर्छन्। सामान्यतया, ४३% भन्दा कम DTI अनुपातलाई अधिकांश ऋणदाताहरू प्राथमिकता दिन्छन्, केहीले अझ कडा थ्रेसहोल्डहरू जस्तै ३६% को लागि लक्ष्य राख्छन्। कम DTI अनुपातले तपाईंको गृह ऋण स्वीकृतिको सम्भावना मात्र बढाउँदैन, तर तपाईंलाई राम्रो ब्याज दरहरू सुरक्षित गर्नमा पनि मद्दत गर्न सक्छ। DTI बुझ्न र व्यवस्थापन गर्नु महत्त्वपूर्ण छ किनकि यसले तपाईंले कति अधिकतम घरको मूल्य किन्ने सक्नुहुन्छ भन्ने कुरामा प्रत्यक्ष प्रभाव पार्छ।

ब्याज दरले तपाईंको मासिक गृह ऋण भुक्तानीमा महत्त्वपूर्ण प्रभाव पार्छ, जसले तपाईंले कति अधिकतम घरको मूल्य किन्ने सक्नुहुन्छ भन्ने कुरामा असर पार्छ। उच्च ब्याज दरले ऋणको लागतलाई बढाउँछ, जसले तपाईंको बजेटमा कति घर किन्ने सक्नुहुन्छ भन्ने कुरा घटाउँछ। उदाहरणका लागि, ब्याज दरमा १% को वृद्धि गर्दा तपाईंको खरिद शक्तिमा हजारौं डलरको कमी आउन सक्छ। यसको विपरीत, कम ब्याज दरमा लक गर्नाले तपाईंलाई महँगो घर किन्ने वा मासिक भुक्तानी घटाउन अनुमति दिन सक्छ। यसैले प्रतिस्पर्धात्मक गृह ऋण दरहरूको लागि किनमेल गर्नु महत्त्वपूर्ण छ र कम ब्याजको अवधिमा दरहरू लक गर्न विचार गर्नु महत्त्वपूर्ण छ।

फ्रन्ट-एन्ड अनुपातले आवास खर्चमा आवंटित गरिएको तपाईंको कुल मासिक आयको प्रतिशत मापन गर्छ, जसमा मूलधन, ब्याज, कर, र बीमा (PITI) समावेश छ। ऋणदाताहरू सामान्यतया यो अनुपात २८% भन्दा कम हुनु पर्ने अपेक्षा गर्छन्। अर्कोतर्फ, ब्याक-एन्ड अनुपातले सबै मासिक ऋण दायित्वहरू समावेश गर्छ, जस्तै गाडीका ऋण, विद्यार्थीका ऋण, क्रेडिट कार्ड भुक्तानीहरू, र संभावित गृह ऋण। यो अनुपात सामान्यतया ३६-४३% भन्दा कम रहन अपेक्षित हुन्छ, ऋणदाताको आधारमा। यी अनुपातहरू बुझ्नले तपाईंलाई कति तपाईंको आय आवास र समग्र ऋणमा आवंटित भइरहेको छ भनेर मापन गर्न मद्दत गर्छ, जसले तपाईंलाई दिगो बजेट भित्र रहन सुनिश्चित गर्दछ।

डाउन भुक्तानीले तपाईंलाई उधारो लिनुपर्ने रकमलाई सीधा घटाउँछ, जसले तपाईंको मासिक गृह ऋण भुक्तानी र ऋणको जीवनभरको कुल ब्याजलाई घटाउँछ। ठूलो डाउन भुक्तानीले तपाईंलाई प्रायः २०% भन्दा कम राख्नुभयो भने निजी गृह ऋण बीमा (PMI) टाल्न मद्दत गर्न सक्छ। थप रूपमा, उच्च डाउन भुक्तानीले तपाईंलाई ऋणदाताहरूको लागि बढी आकर्षक उधारो बनाउँछ, जसले तपाईंलाई राम्रो ब्याज दरहरूका लागि योग्य बनाउन सक्छ। उदाहरणका लागि, $300,000 को घरमा तपाईंको डाउन भुक्तानीलाई १०% बाट २०% मा बढाउँदा तपाईंले समयको साथ हजारौं डलरको ब्याज र PMI लागतमा बचत गर्न सक्नुहुन्छ।

एक सामान्य भ्रान्ति भनेको ऋणदाताहरूबाट प्री-अप्रूवल रकमले तपाईंले सहजै कति किन्न सक्नुहुन्छ भन्ने कुरा प्रतिनिधित्व गर्दछ। प्री-अप्रूवलले प्रायः तपाईंको वित्तीय प्रोफाइलको आधारमा अधिकतम ऋण रकमलाई दर्शाउँछ, तर यसले उपयोगिता, मर्मत, वा जीवनशैली खर्चहरू जस्ता अन्य खर्चहरूको ख्याल गर्दैन। अर्को भ्रान्ति भनेको लुकेका खर्चहरूलाई नजरअन्दाज गर्नु हो, जस्तै सम्पत्ति कर, गृहस्वामीको बीमा, र HOA शुल्कहरू, जसले तपाईंको मासिक बजेटमा महत्त्वपूर्ण प्रभाव पार्न सक्छ। अन्ततः, धेरै मानिसहरूले आपतकालीन कोषको महत्त्वलाई नजरअन्दाज गर्छन्, जुन अनपेक्षित खर्चहरू कभर गर्न र घर किनिसकेपछि वित्तीय स्थिरता कायम राख्न महत्त्वपूर्ण छ।

सम्पत्ति कर र बीमा दरहरूमा क्षेत्रीय भिन्नताहरूले घरको पहुँचयोग्यतामा महत्त्वपूर्ण प्रभाव पार्न सक्छ। उदाहरणका लागि, न्यू जर्सी वा इलिनोइस जस्ता उच्च सम्पत्ति कर भएका राज्यहरूले तपाईंको आवास खर्चमा वार्षिक हजारौं डलर थप्न सक्छ, जसले तपाईंले किन्न सक्ने घरको मूल्य दायरा घटाउँछ। त्यस्तै, प्राकृतिक आपदाहरूको जोखिममा रहेका क्षेत्रहरू, जस्तै फ्लोरिडा वा क्यालिफोर्निया, प्रायः उच्च गृहस्वामीको बीमा प्रीमियमहरू हुन्छन्। पहुँचयोग्यता गणना गर्दा, तपाईंको इच्छित स्थानमा औसत सम्पत्ति कर दर र बीमा लागतहरूको अनुसन्धान गर्नु महत्त्वपूर्ण छ ताकि तपाईंले यी आवर्ती खर्चहरूको लागि सही बजेट बनाउन सक्नुहुन्छ।

२८/३६ नियम दिगो घरको बजेट निर्धारण गर्नका लागि व्यापक रूपमा स्वीकार गरिएको मार्गनिर्देशन हो। यसले सुझाव दिन्छ कि तपाईंले आवास खर्चमा तपाईंको कुल मासिक आयको २८% भन्दा बढी खर्च गर्नु हुँदैन (फ्रन्ट-एन्ड अनुपात) र कुल ऋण भुक्तानीमा ३६% भन्दा बढी खर्च गर्नु हुँदैन (ब्याक-एन्ड अनुपात)। यस नियमको पालना गर्दा अन्य खर्चहरू, बचत, र आपतकालीनहरूको लागि पर्याप्त वित्तीय लचीलापन सुनिश्चित गर्न मद्दत गर्दछ। जबकि यो एक उपयोगी मानक हो, व्यक्तिगत परिस्थितिहरू, जस्तै कामको स्थिरता, भविष्यका वित्तीय लक्ष्यहरू, र क्षेत्रीय जीवनयापनको लागतका भिन्नताहरूलाई पनि तपाईंको निर्णयमा ध्यानमा राख्नुपर्छ।

घरको पहुँचयोग्यता परिणामहरूलाई अनुकूलित गर्नका लागि, पहिले विद्यमान ऋणलाई घटाएर तपाईंको ऋण-देखि-आय (DTI) अनुपात सुधार गर्न सुरु गर्नुहोस्। यसले ऋणदाताहरूले स्वीकृत गर्न इच्छुक अधिकतम घरको मूल्य बढाउन सक्छ। त्यसपछि, ठूलो डाउन भुक्तानी बचत गर्ने लक्ष्य राख्नुहोस्, जसले तपाईंको ऋणको रकम घटाउँछ र तपाईंलाई निजी गृह ऋण बीमा (PMI) टाल्न मद्दत गर्न सक्छ। थप रूपमा, बिलहरू समयमा तिर्ने र क्रेडिट कार्डको ब्यालेन्स घटाएर तपाईंको क्रेडिट स्कोर सुधार गर्नुहोस्, किनकि उच्च स्कोरले तपाईंलाई राम्रो ब्याज दरहरूको लागि योग्य बनाउन सक्छ। अन्ततः, वित्तीय लचीलापन र अनपेक्षित खर्चहरूको लागि अनुमति दिनको लागि तपाईंको अधिकतम बजेटभन्दा तलका घरहरूको लागि किनमेल गर्ने कुरा विचार गर्नुहोस्।