दोस्रो घरको ऋण योग्यताको गणक

ऋण-देखि-आय (DTI) अनुपातले तपाईंको कुल मासिक आयको प्रतिशत मापन गर्दछ जुन ऋणहरू तिर्न जान्छ, बन्धकहरू, कार ऋणहरू, छात्र ऋणहरू, र क्रेडिट कार्ड भुक्तानीहरू समावेश गर्दै। दोस्रो घरको ऋणको लागि, ऋणदाताहरू सामान्यतया संयुक्त DTI अनुपात (तपाईंको विद्यमान र नयाँ बन्धक भुक्तानीहरू समावेश गर्दै) 43% भन्दा कम खोज्छन्, यद्यपि केही ऋणदाताहरूले क्रेडिट स्कोर र डाउन भुक्तानीको आकार जस्ता अन्य कारकहरूमा निर्भर गर्दै उच्च अनुपातहरू अनुमति दिन सक्छन्। कम DTI ले राम्रो वित्तीय स्वास्थ्य जनाउँछ र तपाईंको स्वीकृतिको सम्भावना बढाउँछ। यो सही रूपमा गणना गर्नु महत्त्वपूर्ण छ, किनकि तपाईंको ऋणहरूलाई कम आकलन गर्नु वा तपाईंको आयलाई बढी आकलन गर्नुले अस्वीकृति वा अनुकूल ऋण शर्तहरूमा परिणाम दिन सक्छ।

तपाईंको डाउन भुक्तानीको आकारले तपाईंको ऋणको योग्यतामा र शर्तहरूमा महत्त्वपूर्ण प्रभाव पार्छ। ठूलो डाउन भुक्तानीले ऋणको रकम घटाउँछ, जसले तपाईंको मासिक भुक्तानीहरू घटाउँछ र तपाईंको DTI अनुपात सुधार्छ। दोस्रो घरहरूको लागि, ऋणदाताहरूले सामान्यतया 10-20% को डाउन भुक्तानी आवश्यक पर्दछ, वा यदि सम्पत्ति लगानीको रूपमा मानिन्छ भने अझ बढी। थप रूपमा, ठूलो डाउन भुक्तानीले तपाईंलाई कम ब्याज दर सुरक्षित गर्न मद्दत गर्न सक्छ, किनकि यसले ऋणदातालाई कम जोखिम जनाउँछ। पर्याप्त डाउन भुक्तानीको लागि बचत गर्नु वा प्राथमिक निवासबाट इक्विटीको लाभ उठाउनुले तपाईंको योग्यताको सम्भावना सुधार्न र दीर्घकालीन लागत घटाउन सक्छ।

दोस्रो घरका ऋणहरूले सामान्यतया उच्च ब्याज दर पाउँछन् किनकि तिनीहरू ऋणदाताहरूले बढी जोखिमपूर्ण मानिन्छन्। दुई बन्धक भएका उधारोकर्ताहरूले वित्तीय कठिनाइहरू उत्पन्न हुँदा दोस्रो ऋणमा डिफल्ट गर्न बढी सम्भावना हुन्छ, किनकि प्राथमिक निवास प्राथमिकता लिन्छ। थप रूपमा, यदि दोस्रो घरलाई लगानी सम्पत्ति भनेर वर्गीकृत गरिन्छ भने, जोखिम अझ बढ्छ, जसले अझ उच्च दरमा परिणाम दिन्छ। यसलाई कम गर्न, उधारोकर्ताहरूले आफ्नो क्रेडिट स्कोर सुधार्न, आफ्नो डाउन भुक्तानी बढाउन, वा दोस्रो घरको वित्तपोषणमा विशेषज्ञता भएका ऋणदाताहरूको लागि किनमेल गर्न सक्छन्।

हो, भविष्यवाणी गरिएको भाडा आयले कहिलेकाहीँ तपाईंको DTI अनुपातलाई घटाउन प्रयोग गर्न सकिन्छ, तर यो ऋणदाताको नीतिहरूमा निर्भर गर्दछ। यदि तपाईं दोस्रो घर भाडामा दिन योजना गर्दै हुनुहुन्छ भने, ऋणदाताहरूले तपाईंलाई अपेक्षित भाडाको एक भाग (सामान्यतया 70-75%) तपाईंको आय गणनामा समावेश गर्न अनुमति दिन सक्छन्। यद्यपि, तपाईंले यी भविष्यवाणिहरूलाई प्रमाणित गर्नका लागि कागजातहरू प्रदान गर्नुपर्नेछ, जस्तै हस्ताक्षरित भाडा सम्झौतासँगै भाडा बजार विश्लेषण। ध्यान दिनुहोस् कि सबै ऋणदाताहरूले योग्यताका लागि भाडा आय स्वीकार गर्दैनन्, र केहीले सम्पत्तिलाई दोस्रो निवासको सट्टा लगानी घरको रूपमा वर्गीकृत गर्न सक्छन्, जसले तपाईंको ऋणको शर्तहरूमा असर पार्न सक्छ।

एक सामान्य गलत धारणा भनेको तपाईंको प्राथमिक घरको इक्विटीले मात्र दोस्रो घरको ऋणको लागि स्वीकृति सुनिश्चित गर्दछ। जबकि इक्विटीले डाउन भुक्तानीमा मद्दत गर्न सक्छ, ऋणदाताहरूले अझै पनि तपाईंको DTI अनुपात, क्रेडिट स्कोर, र समग्र वित्तीय स्थिरता मूल्याङ्कन गर्छन्। अर्को गलत धारणा भनेको दोस्रो घरका ऋणहरूले सधैं 20% डाउन भुक्तानीको आवश्यकता पर्दछ; जबकि यो सामान्य हो, केही ऋणदाताहरूले उच्च क्रेडिट स्कोर जस्ता अन्य कारकहरू बलियो भएमा कम स्वीकार गर्न सक्छन्। अन्ततः, धेरैले यो प्रक्रिया प्राथमिक घरको बन्धक प्राप्त गर्नको लागि समान छ भन्ने मान्छन्, तर दोस्रो घरका ऋणहरूले प्रायः कडा आवश्यकताहरू र उच्च ब्याज दरहरू हुन्छन् किनकि ऋणदाताहरूको लागि जोखिम बढेको छ।

तपाईंको वित्तीय प्रोफाइललाई अनुकूलित गर्न, पहिले तपाईंको विद्यमान ऋणहरू घटाएर DTI अनुपातलाई घटाउनुहोस्। उच्च ब्याजको ऋण जस्तै क्रेडिट कार्डहरू चुकाउनुहोस् वा भुक्तानीहरू सरल बनाउन ऋणहरूलाई समेकित गर्नुहोस्। समयमै भुक्तानी गरेर र क्रेडिट उपयोगलाई 30% भन्दा कममा घटाएर तपाईंको क्रेडिट स्कोर बढाउनुहोस्। ऋणको रकम घटाउन र वित्तीय स्थिरता प्रदर्शन गर्न ठूलो डाउन भुक्तानीको लागि बचत गर्नुहोस्। थप रूपमा, ऋणको लागि आवेदन दिनु भन्दा पहिले नयाँ कार किन्ने जस्ता ठूलो वित्तीय प्रतिबद्धताहरू नगर्नुहोस्। अन्ततः, तपाईंको बजेटको पुनरावलोकन गर्नुहोस् ताकि तपाईं दुवै बन्धकको संयुक्त मासिक भुक्तानीहरू सहजै बोक्न सक्नुहुन्छ, सम्भावित ब्याज दर वृद्धिहरू वा अप्रत्याशित खर्चहरूको सामना गर्दा पनि।

तपाईंको दोस्रो घरको लागि निश्चित दर र समायोज्य दरको बन्धक (ARM) बीच निर्णय गर्दा, सम्पत्तिको लागि तपाईंको दीर्घकालीन योजनाहरू विचार गर्नुहोस्। निश्चित दरको बन्धकले स्थिरता प्रदान गर्दछ जसले लगातार भुक्तानीहरू गर्छ, यदि तपाईंले धेरै वर्षसम्म घर राख्न योजना गर्दै हुनुहुन्छ भने यो आदर्श बनाउँछ। अर्कोतर्फ, ARM सामान्यतया कम ब्याज दरबाट सुरु हुन्छ, जुन प्रारम्भिक निश्चित अवधिमा (जस्तै, 5 वा 7 वर्ष) भाडामा बेच्न वा पुनर्वित्त गर्न योजना बनाउँदा फाइदाजनक हुन सक्छ। यद्यपि, ARMs ले निश्चित अवधिपछि दर वृद्धिको जोखिम उठाउँछ, जसले तपाईंको मासिक भुक्तानीहरू महत्त्वपूर्ण रूपमा बढाउन सक्छ। यो निर्णय गर्दा तपाईंको वित्तीय स्थिरता, बजारको अवस्था, र जोखिम सहिष्णुताको मूल्याङ्कन गर्नुहोस्।

अस्थिर रियल एस्टेट बजारमा, ऋणदाताहरूले तपाईंको DTI अनुपात, क्रेडिट स्कोर, र नगद रिजर्भहरू जस्ता कारकहरूलाई विचार गरेर दोस्रो घरको पहुँचयोग्यताको मूल्याङ्कन गर्छन्। तिनीहरूले सम्भावित दर वृद्धिहरूलाई सम्हाल्न सक्ने सुनिश्चित गर्नका लागि उच्च ब्याज दरहरूको अनुकरण गरेर तपाईंको वित्तलाई तनाव परीक्षण गर्न सक्छन्। थप रूपमा, ऋणदाताहरूले सम्पत्ति मूल्यहरू महत्त्वपूर्ण रूपमा परिवर्तन हुने बजारमा आफ्नो जोखिम कम गर्न ठूलो डाउन भुक्तानीको आवश्यकता हुन सक्छ। उधारोकर्ताहरूले अप्रत्याशित खर्चहरू वा सम्पत्ति मूल्यमा अस्थायी गिरावटको लागि कभर गर्न वित्तीय कुशन राख्न पनि तयारी गर्नुपर्छ।