Calculator pentru calificarea împrumutului pentru a doua casă

Raportul datorie-venit (DTI) măsoară procentul din venitul dvs. lunar brut care se îndreaptă către plata datoriilor, inclusiv ipoteci, împrumuturi auto, împrumuturi pentru studii și plăți pe cardurile de credit. Pentru un împrumut pentru a doua casă, creditorii caută de obicei un raport DTI combinat (inclusiv atât plățile ipotecare existente cât și cele noi) sub 43%, deși unii creditori pot permite raporturi mai mari în funcție de alți factori, cum ar fi scorul de credit și dimensiunea avansului. Un DTI mai mic indică o sănătate financiară mai bună și crește șansele de aprobat. Este esențial să calculați acest lucru cu exactitate, deoarece subestimarea datoriilor sau supraestimarea veniturilor dvs. ar putea duce la o respingere sau la condiții nefavorabile ale împrumutului.

Dimensiunea avansului dvs. influențează semnificativ calificarea și condițiile împrumutului. Un avans mai mare reduce suma împrumutului, ceea ce scade plățile lunare și îmbunătățește raportul DTI. Pentru casele secundare, creditorii cer adesea un avans de 10-20%, sau chiar mai mult dacă proprietatea este considerată o investiție. În plus, un avans mai mare poate ajuta la obținerea unei rate a dobânzii mai mici, deoarece semnalează un risc mai mic pentru creditor. Economisirea pentru un avans substanțial sau valorificarea capitalului din reședința principală poate îmbunătăți șansele de calificare și reduce costurile pe termen lung.

Împrumuturile pentru a doua casă vin de obicei cu rate ale dobânzii mai mari deoarece sunt considerate mai riscante de către creditori. Împrumutații cu două ipoteci sunt mai predispuși să nu plătească al doilea împrumut dacă apar dificultăți financiare, deoarece reședințele principale au prioritate. În plus, dacă a doua casă este clasificată ca proprietate de investiție, riscul crește și mai mult, ducând la rate și mai mari. Pentru a atenua acest lucru, împrumutații pot îmbunătăți scorul de credit, pot crește avansul sau pot căuta creditori care se specializează în finanțarea caselor secundare.

Da, venitul din închiriere estimat poate fi uneori folosit pentru a compensa raportul DTI, dar acest lucru depinde de politicile creditorului. Dacă intenționați să închiriați a doua casă, creditorii pot permite includerea unei părți din venitul estimat din chirie (de obicei 70-75%) în calculele veniturilor dvs. Cu toate acestea, va trebui să furnizați documentația, cum ar fi un contract de închiriere semnat sau o analiză a pieței de închiriere, pentru a susține aceste proiecții. Rețineți că nu toți creditorii acceptă venitul din chirie pentru calificare, iar unii pot clasifica proprietatea ca o casă de investiție mai degrabă decât ca o a doua reședință, ceea ce ar putea afecta condițiile împrumutului.

O concepție greșită comună este că capitalul propriu al casei principale garantează aprobarea pentru un împrumut pentru a doua casă. Deși capitalul poate ajuta cu avansul, creditorii evaluează în continuare raportul DTI, scorul de credit și stabilitatea financiară generală. O altă concepție greșită este că împrumuturile pentru a doua casă necesită întotdeauna un avans de 20%; deși acest lucru este comun, unii creditori pot accepta mai puțin dacă alți factori, cum ar fi un scor de credit ridicat, sunt puternici. În cele din urmă, mulți presupun că procesul este identic cu obținerea unei ipoteci pentru o casă principală, dar împrumuturile pentru a doua casă au adesea cerințe mai stricte și rate ale dobânzii mai mari din cauza riscului crescut pentru creditori.

Pentru a optimiza profilul dvs. financiar, începeți prin a reduce datoriile existente pentru a scădea raportul DTI. Plătiți datoriile cu dobândă mare, cum ar fi cardurile de credit sau consolidați împrumuturile pentru a simplifica plățile. Creșteți scorul de credit prin efectuarea plăților la timp și reducerea utilizării creditului sub 30%. Economisiți pentru un avans mai mare pentru a reduce suma împrumutului și a demonstra stabilitate financiară. În plus, evitați angajamentele financiare mari, cum ar fi achiziționarea unei mașini noi, înainte de a aplica pentru împrumut. În cele din urmă, revizuiți bugetul pentru a vă asigura că puteți suporta confortabil plățile lunare combinate ale ambelor ipoteci, chiar și în fața posibilelor creșteri ale ratelor dobânzii sau cheltuielilor neprevăzute.

Când decideți între o ipotecă cu rată fixă și una cu rată ajustabilă (ARM) pentru a doua dvs. casă, luați în considerare planurile dvs. pe termen lung pentru proprietate. O ipotecă cu rată fixă oferă stabilitate cu plăți constante, fiind ideală dacă plănuiți să păstrați casa mulți ani. O ARM, pe de altă parte, începe de obicei cu o rată a dobânzii mai mică, ceea ce poate fi avantajos dacă plănuiți să vindeți sau să refinanțați în perioada inițială fixă (de exemplu, 5 sau 7 ani). Cu toate acestea, ARMs implică riscul creșterii ratelor după perioada fixă, ceea ce ar putea crește semnificativ plățile lunare. Evaluați stabilitatea financiară, condițiile pieței și toleranța la risc atunci când luați această decizie.

În piețele imobiliare volatile, creditorii evaluează cu atenție capacitatea dvs. de a permite o a doua casă, luând în considerare factori precum raportul DTI, scorul de credit și rezervele de numerar. De asemenea, pot testa financiar prin simularea unor rate mai mari ale dobânzii pentru a se asigura că puteți face față posibilelor creșteri ale ratelor. În plus, creditorii pot solicita un avans mai mare pentru a-și reduce riscul în piețele în care valorile proprietăților fluctuează semnificativ. Împrumutații ar trebui să se pregătească și pentru posibile declinuri ale pieței, menținând un tampon financiar pentru a acoperi cheltuieli neprevăzute sau scăderi temporare ale valorii proprietății.